Örfjármögnun

Hvað er örfjármögnun?

Örlán, einnig kölluð örlán,. er tegund bankaþjónustu sem veitt er atvinnulausum eða tekjulágum einstaklingum eða hópum sem annars hefðu engan annan aðgang að fjármálaþjónustu.

Þó að stofnanir sem taka þátt á sviði örfjármögnunar veita oftast útlán - örlán geta verið allt frá allt að $100 til allt að $25.000 - bjóða margir bankar upp á viðbótarþjónustu eins og tékka- og sparnaðarreikninga sem og örtryggingavörur,. og sumir veita jafnvel fjármála- og viðskiptamenntun. Markmið örfjármögnunar er að lokum að gefa fátæku fólki tækifæri til að verða sjálfbjarga.

Skilningur á örfjármögnun

Örfjármögnunarþjónusta er veitt atvinnulausum eða tekjulágum einstaklingum vegna þess að flestir þeirra sem eru fastir í fátækt, eða hafa takmarkað fjármagn, hafa ekki nægar tekjur til að eiga viðskipti við hefðbundnar fjármálastofnanir.

Þrátt fyrir að vera útilokaðir frá bankaþjónustu, reyna þeir sem lifa á allt að 2 dollara á dag** að spara, taka lán, eignast lánsfé eða tryggingar og þeir greiða af skuldum sínum. Þannig leitar margir fátækt fólk venjulega til fjölskyldu, vina og jafnvel lánahákarla (sem oft rukka háa vexti ) til að fá aðstoð.

Örfjármögnun gerir fólki kleift að taka á sig sanngjörn smáfyrirtækislán á öruggan hátt og á þann hátt sem er í samræmi við siðferðileg útlánavenjur. Þrátt fyrir að þær séu til um allan heim, fer meirihluti örfjármögnunaraðgerða fram í þróunarríkjum eins og Úganda, Indónesíu, Serbíu og Hondúras. Margar örfjármálastofnanir leggja áherslu á að aðstoða konur sérstaklega.

Örfjármögnunarstofnanir styðja fjöldann allan af starfsemi sem er allt frá því að útvega grunnatriðin - eins og bankaávísun og sparnaðarreikninga - til stofnfjár fyrir frumkvöðla smáfyrirtækja og fræðsluáætlanir sem kenna meginreglur fjárfestingar. Þessi forrit geta einbeitt sér að færni eins og bókhaldi, sjóðstreymisstjórnun og tæknilegri eða faglegri færni, eins og bókhaldi.

Ólíkt dæmigerðum fjármögnunaraðstæðum, þar sem lánveitandinn hefur fyrst og fremst áhyggjur af því að lántakandinn hafi nægar tryggingar til að standa straum af láninu, einbeita sér margar örfjármögnunarstofnanir að því að hjálpa frumkvöðlum að ná árangri.

Í mörgum tilfellum þarf fólk sem leitar aðstoðar hjá örfjármögnunarstofnunum fyrst að taka grunnnámskeið í peningastjórnun. Kennslustundir fjalla um skilning á vöxtum, hugmyndinni um sjóðstreymi, hvernig fjármögnunarsamningar og sparnaðarreikningar virka, hvernig á að gera fjárhagsáætlun og hvernig á að stjórna skuldum.

Þegar þeir hafa menntað sig geta viðskiptavinir sótt um lán. Rétt eins og maður finnur hjá hefðbundnum banka hjálpar lánafulltrúi lántakendum við umsóknir, hefur umsjón með lánaferlinu og samþykkir lán. Dæmigerð lán, stundum allt að $100, virðist kannski ekki vera mikið fyrir sumt fólk í þróuðum heimi, en fyrir marga fátæka fólk er þessi tala oft nóg til að stofna fyrirtæki eða taka þátt í annarri arðbærri starfsemi.

Örlánaskilmálar

Að styrkja konur sérstaklega, eins og mörg örfjármögnunarsamtök gera, getur leitt til meiri stöðugleika og hagsældar fyrir fjölskyldur.

Vegna þess að margir umsækjendur geta ekki boðið tryggingar, sameina örlánendur oft lántakendur saman sem biðminni. Eftir að hafa fengið lán greiða viðtakendur niður skuldir sínar í sameiningu. Vegna þess að árangur áætlunarinnar veltur á framlagi hvers og eins, skapar þetta mynd af hópþrýstingi sem getur hjálpað til við að tryggja endurgreiðslu.

Til dæmis, ef einstaklingur á í vandræðum með að nota peningana sína til að stofna fyrirtæki, getur sá einstaklingur leitað aðstoðar hjá öðrum hópmeðlimum eða hjá lánafulltrúanum. Með endurgreiðslu byrja lánþegar að þróa með sér góða lánshæfissögu sem gerir þeim kleift að fá stærri lán í framtíðinni.

Athyglisvert er að þótt þessir lántakendur teljist oft vera mjög lélegir eru endurgreiðsluupphæðir á örlánum oft í raun hærri en meðalgreiðsluhlutfall á hefðbundnari fjármögnunarformum. Til dæmis tilkynnti örfjármögnunarstofnunin Opportunity International um það bil 98 prósent endurgreiðsluhlutfall.

Saga örfjármögnunar

Örfjármögnun er ekki nýtt hugtak. Lítil starfsemi hefur verið til frá 18. öld. Fyrsta tilvik örlána er rakið til írska lánasjóðskerfisins, sem Jonathan Swift kynnti, sem reyndi að bæta kjör fátækra írskra borgara. Í sinni nútímalegu mynd varð örfjármögnun vinsæl í stórum stíl á áttunda áratugnum.

Fyrsta stofnunin sem vakti athygli var Grameen bankinn, sem var stofnaður árið 1983 af Muhammad Yunus í Bangladesh. Auk þess að veita viðskiptavinum sínum lán, leggur Grameen bankinn einnig til að viðskiptavinir hans gerist áskrifandi að „16 ákvörðunum“ hans, grunnlista yfir leiðir sem fátækir geta bætt líf sitt.

„16 ákvarðanirnar“ snerta margs konar viðfangsefni, allt frá beiðni um að hætta að gefa út heimanafna við hjónaband hjóna, til að halda drykkjarvatni hreinu. Árið 2006 voru friðarverðlaun Nóbels veitt bæði Yunus og Grameen bankanum fyrir viðleitni þeirra við að þróa örfjármögnunarkerfið.

SKS Microfinance á Indlandi þjónar einnig miklum fjölda fátækra viðskiptavina. Það var stofnað árið 1998 og hefur vaxið og orðið ein stærsta örfjármögnunarstarfsemi í heimi. SKS starfar á svipaðan hátt og Grameen bankinn og sameinar alla lántakendur í fimm manna hópa sem vinna saman að því að tryggja að lán þeirra verði endurgreidd.

Það eru önnur örfjármögnunarstarfsemi um allan heim. Sum stærri stofnanir vinna náið með Alþjóðabankanum á meðan aðrir smærri hópar starfa í mismunandi þjóðum. Sumar stofnanir gera lánveitendum kleift að velja nákvæmlega hvern þeir vilja styðja, flokka lántakendur með viðmiðum eins og fátæktarstigi, landfræðilegu svæði og tegund lítilla fyrirtækja.

Aðrir eru mjög sérstaklega miðaðir. Það eru til dæmis samtök í Úganda sem leggja áherslu á að útvega konum fjármagn til að takast á hendur verkefni eins og að rækta eggaldin og opna lítil kaffihús.

Sumir hópar einbeita kröftum sínum eingöngu að fyrirtækjum sem hafa það að markmiði að bæta heildarsamfélagið með frumkvæði eins og að bjóða upp á menntun, starfsþjálfun og vinna að betra umhverfi.

Kostir örfjármögnunar

Alþjóðabankinn áætlar að meira en 500 milljónir manna hafi beint eða óbeint notið góðs af örfjármögnunartengdri starfsemi. Samráðshópurinn til að aðstoða fátæka, alþjóðleg félagasamtök með aðsetur í Washington, áætlar að frá og með 2021 hafi meira en 120 milljónir manna notið beins ávinnings af örfjármögnunartengdri starfsemi. Hins vegar eru þessar aðgerðir aðeins í boði fyrir suma fátæka heimsins, á meðan áætlað er að 1,7 milljarðar manna skorti aðgang að því að stofna grunnfjárhagsreikninga.

Auk þess að bjóða upp á möguleika á örfjármögnun, hefur IFC hjálpað til við að koma á fót eða bæta lánaskýrsluskrifstofur í þróunarríkjum. Það hefur einnig talað fyrir því að bæta við viðeigandi lögum í þróunarlöndum sem stjórna fjármálastarfsemi.

Ávinningurinn af örfjármögnun nær lengra en bein áhrif þess að gefa fólki uppsprettu fjármagns. Frumkvöðlar sem skapa farsæl fyrirtæki skapa aftur á móti störf, viðskipti og almennar efnahagslegar umbætur innan samfélags.

Hagnaðardeilan

Þó að það séu óteljandi hugljúfar velgengnisögur, allt frá örfrumkvöðlum sem stofna eigið vatnsveitufyrirtæki í Tansaníu, til 1.500 dollara láns sem gerði fjölskyldu kleift að opna grillveitingastað í Kína, til innflytjenda í Bandaríkjunum sem geta byggt upp sín eigin fyrirtæki, örfjármögnun hefur stundum sætt gagnrýni.

Þó að vextir örlánasjóða séu almennt lægri en hefðbundinna banka, hafa gagnrýnendur ásakað að þessi starfsemi sé að græða peninga á fátækum. Sérstaklega þar sem þróunin hefur verið í örfjármögnunarstofnunum í hagnaðarskyni, eins og BancoSol í Bólivíu og ofangreindum SKS (sem byrjaði í raun sem sjálfseignarstofnun (NPO) en varð í hagnaðarskyni árið 2003.)

Einn sá stærsti og umdeildasti er Compartamos Banco í Mexíkó. Bankinn var stofnaður árið 1990 sem sjálfseignarstofnun. Hins vegar, 10 árum síðar, ákváðu stjórnendur að breyta fyrirtækinu í hefðbundið fyrirtæki í hagnaðarskyni. Árið 2007 fór það á markað í mexíkósku kauphöllinni og upphaflegt útboð þess (IPO) safnaði meira en $400 milljónum.

Eins og flest önnur örfjármögnunarfyrirtæki lánar Compartamos Banco tiltölulega lítil lán, þjónar að mestu kvenkyns viðskiptavinum og flokkar lántakendur í hópa. Helsti munurinn liggur í því hvernig það notar þá fjármuni sem það greiðir í vexti og afborganir. Eins og öll opinber fyrirtæki dreifir það þeim til hluthafa. Aftur á móti taka sjálfseignarstofnanir góðgerðarlegri afstöðu með tilliti til hagnaðar, nota hann til að auka fjölda fólks sem þeir hjálpa eða búa til fleiri forrit.

Áhyggjur af örfjármögnun í hagnaðarskyni

Auk Compartamos Banco hafa margar helstu fjármálastofnanir og önnur stór fyrirtæki stofnað örfjármögnunardeildir í hagnaðarskyni, þar á meðal Citigroup, Barclays og General Electric, til dæmis. Önnur fyrirtæki hafa stofnað verðbréfasjóði sem fjárfesta fyrst og fremst í örfjármögnunarfyrirtækjum.

Compartamos Banco og jafnaldrar þeirra í hagnaðarskyni hafa verið gagnrýndir af mörgum, þar á meðal sjálfum afa nútíma örfjármögnunar, Muhammad Yunus. Strax, raunsæi óttinn er sá að af löngun til að græða peninga muni stórir örlánabankastjórar rukka hærri vexti sem gætu skapað skuldagildru fyrir lágtekjulántakendur.

En Yunus og aðrir hafa líka grundvallaráhyggjur: að hvatinn til örlána ætti að vera léttir á fátækt, ekki hagnaður. Eðli málsins samkvæmt – og skylda þeirra við hluthafa – vinna þessi opinberu fyrirtæki gegn upphaflegu markmiði örfjármögnunar og hjálpa fátækum umfram allt annað.

Til að bregðast við því, mótmæla Compartamos og aðrir örfjármögnunaraðilar í hagnaðarskyni því að markaðssetning gerir þeim kleift að starfa á skilvirkari hátt og laða að meira fjármagn með því að höfða til gróðaleitar fjárfesta. Með því að verða arðbært fyrirtæki, segja rök þeirra, er örfjármögnunarbanki fær um að víkka út umfang sitt, veita tekjulágum umsækjendum meira fé og fleiri lán. Í augnablikinu eru góðgerðar- og markaðsvæddir örfjármögnunaraðilar samt sem áður til staðar.

Örfjármögnun án hagnaðarsjónarmiða vs

Til viðbótar við skilin milli örfjármögnunarfyrirtækja sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni og í hagnaðarskyni er önnur gagnrýni til staðar. Sumir segja að einstök örlán upp á 100 dollara séu ekki nægir peningar til að veita sjálfstæði - heldur halda þeim viðtakendum að vinna í framfærsluviðskiptum, eða dekka bara grunnþarfir, eins og mat og húsaskjól.

Betri nálgun, halda þessir gagnrýnendur, er að skapa störf með því að reisa nýjar verksmiðjur og framleiða nýjar vörur. Þeir nefna dæmi frá Kína og Indlandi, þar sem uppbygging stóriðnaðar hefur leitt til stöðugrar atvinnu og hærri launa, sem aftur hefur hjálpað milljónum að komast upp úr lægstu fátæktarmörkum.

Aðrir gagnrýnendur hafa sagt að tilvist vaxtagreiðslna, þó að þær séu lágar, sé enn byrði. Þrátt fyrir heilbrigða endurgreiðsluhlutfall eru enn lántakendur sem geta ekki, eða geta ekki, endurgreitt lán vegna misheppnaðs verkefna sinna, persónulegra stórslysa eða af öðrum ástæðum. Þannig að þessi aukna skuld getur gert viðtakendur örlána enn fátækari en þegar þeir byrjuðu.

Hápunktar

Alþjóðabankinn áætlar að meira en 500 milljónir manna hafi notið góðs af örfjármögnunartengdri starfsemi.
Örfjármögnun gerir fólki kleift að taka sanngjörn smáfyrirtækjalán á öruggan hátt og á þann hátt sem er í samræmi við siðferðilega lánavenjur.
Eins og hefðbundnir lánveitendur, taka örfjármögnunaraðilar vexti af lánum og koma á sérstökum endurgreiðsluáætlunum.
Meirihluti örfjármögnunaraðgerða á sér stað í þróunarríkjum eins og Úganda, Indónesíu, Serbíu og Hondúras.
Örlán er bankaþjónusta sem veitt er atvinnulausum eða tekjulágum einstaklingum eða hópum sem annars hefðu ekki annan aðgang að fjármálaþjónustu.

Algengar spurningar

Hverjir eru kostir örfjármögnunar?

Alþjóðabankinn áætlar að meira en 500 milljónir manna hafi beint eða óbeint notið góðs af örfjármögnunartengdri starfsemi. Samráðshópurinn til að aðstoða fátæka (CGAP) áætlar að frá og með 2021 hafi meira en 120 milljónir manna notið beinlínis góðs af örfjármögnunartengdri starfsemi. Að auki hefur IFC hjálpað til við að koma á fót eða bæta lánaskýrsluskrifstofur í 30 þróunarríkjum. Það hefur einnig talað fyrir því að bæta við viðeigandi lögum í þróunarlöndum sem stjórna fjármálastarfsemi. Ávinningurinn af örfjármögnun nær lengra en bein áhrif þess að gefa fólki uppsprettu fjármagns. Frumkvöðlar sem skapa farsæl fyrirtæki skapa aftur á móti störf, viðskipti og almennar efnahagslegar umbætur innan samfélags.

Hverjir eru almennir skilmálar örlána?

Eins og hefðbundnir lánveitendur verða örfjármögnunaraðilar að rukka vexti af lánum og þeir koma á sérstökum endurgreiðsluáætlunum með greiðslum á reglulegu millibili. Sumir lánveitendur krefjast þess að lánþegar leggi hluta af tekjum sínum til hliðar á sparnaðarreikningi, sem hægt er að nota sem tryggingu ef viðskiptavinurinn fer í vanskil. Ef lántakandi endurgreiðir lánið með góðum árangri, þá er hann nýbúinn að safna aukasparnaði. Vegna þess að margir umsækjendur geta ekki boðið tryggingar, sameina örlánendur oft lántakendur saman sem biðminni. Eftir að hafa fengið lán greiða viðtakendur niður skuldir sínar í sameiningu.

Hvað er gagnrýni á örfjármögnun?

Þó að vextir örlánasjóða séu almennt lægri en hefðbundinna banka, hafa gagnrýnendur ásakað að þessi starfsemi sé að græða peninga á fátækum. Einnig hafa margar stórar fjármálastofnanir og önnur stór fyrirtæki stofnað örfjármögnunardeildir í hagnaðarskyni sem vekja áhyggjur af því að af löngun til að græða peninga muni þessir stærri bankamenn rukka hærri vexti sem gætu skapað skuldagildru fyrir lágtekjulántakendur. Að auki hafa sumir haldið því fram að einstök örlán séu ekki nóg til að veita raunhæfa leið til sjálfstæðis. Að lokum hafa gagnrýnendur sagt að tilvist vaxtagreiðslna, hversu lágar sem þær eru, sé enn byrði.