소액 신용

소액 신용이란 무엇입니까?

개인이 자영업을 하거나 소기업을 성장시키는 데 도움이 되는 극소액의 대출을 포함하는 소액 금융 의 일반적인 형태입니다 . 이러한 차용인은 특히 저개발국(LDC) 출신의 저소득 개인인 경향이 있습니다. 소액 대출은 "소액 대출" 또는 "소액 대출"이라고도 합니다.

소액 신용의 작동 원리

소액 신용의 개념은 저개발국의 숙련된 사람들이 전통적인 은행 및 화폐 시스템 외부에 살고 있으면 소액 대출을 통해 경제에 진출할 수 있다는 생각에 기반을 두고 있습니다. 그러한 소액 신용이 제공되는 사람들은 실제 통화가 교환되지 않는 물물교환 시스템에서 살 수 있습니다.

무하마드 유누스 (Muhammad Yunus )가 개발한 그라민 은행(Grameen Bank) 모델에 기인합니다 . 이 시스템은 1976년 방글라데시에서 여성 그룹이 그룹의 소규모 사업체에 자금을 조달하기 위해 27달러를 빌리면서 시작되었습니다. 여성들은 대출금을 갚았고 사업을 계속할 수 있었습니다.

소액 대출을 받은 방글라데시의 여성들은 대나무 의자를 만드는 데 필요한 재료를 구입할 돈이 없었고, 그와 동시에 개별 차용인이 스스로 빌려주기에는 너무 위험했습니다. . 그룹으로 차용함으로써 초기 자금 조달은 그들에게 생산을 시작할 수 있는 자원을 제공했으며, 시간이 지남에 따라 차입금이 수익을 창출할 때 지불될 것이라는 점을 이해했습니다.

소액 대출은 $10에서 $100까지 다양하며 거의 $2,000를 초과하지 않습니다.

소액 신용 계약의 구조는 담보가 요구되거나 상환을 보장하기 위해 다른 조건이 설정될 수 있는 전통적인 은행 업무와 종종 다릅니다. 서면 동의가 전혀 없을 수도 있습니다.

어떤 경우에는 소액 신용이 차용인이 부채 상환을 위해 노력하도록 강요할 것으로 예상되는 차용인 커뮤니티의 구성원과의 합의에 의해 보장되었습니다. 차용인이 마이크로크레딧을 성공적으로 상환함에 따라 점점 더 많은 금액의 대출을 받을 수 있습니다.

소액 대출 조건

기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융 기관은 대출에 이자를 부과해야 하며 정기적으로 지불해야 하는 특정 상환 계획을 수립합니다. 일부 대출 기관은 대출 수령인에게 소득의 일부를 저축 계좌에 따로 적립하도록 요구합니다. 이는 고객이 채무 불이행 시 보험으로 사용할 수 있습니다. 차용인이 대출을 성공적으로 상환하면 추가 저축이 발생한 것입니다.

많은 신청자들이 담보를 제공할 수 없기 때문에 소액 대출 기관은 종종 대출자들을 완충 장치로 뭉칩니다. 대출을 받은 후 수령인은 부채를 함께 상환합니다. 프로그램의 성공은 모든 사람의 기여에 달려 있기 때문에 상환을 보장하는 데 도움이 될 수 있는 일종의 동료 압력을 생성합니다.

예를 들어, 개인이 사업을 시작하는 데 자신의 돈을 사용하는 데 문제가 있는 경우 해당 개인은 다른 그룹 구성원이나 대출 담당자에게 도움을 요청할 수 있습니다. 상환을 통해 대출 수령자는 좋은 신용 기록 을 개발하기 시작 하여 향후 더 큰 대출을 받을 수 있습니다.

흥미롭게도 이러한 차용인은 종종 매우 열악한 자격을 갖지만 소액 대출에 대한 상환 금액은 보다 전통적인 형태의 자금 조달에 대한 평균 상환 비율보다 실제로 더 높습니다. 예를 들어, 소액 금융 기관인 Opportunity International은 2016년에 약 98.9%의 상환율을 보고했습니다.

소액 신용에 대한 비판

소액 신용과 그것이 오용될 수 있는 방식에 대한 비판이 있어 왔습니다. 예를 들어, 남아프리카 공화국에서는 사람들이 자영업 을 추구하도록 장려하기 위해 일부 최빈곤 지역사회에 소액대출을 도입했습니다 . 그러나 그것이 도입된 방식으로 인해 어떤 형태의 사업이나 고용 활동의 설립이나 추진보다는 소비 지출을 통해 자금이 지출되는 경우가 있었습니다.

또한 차용인은 소액 대출을 통해 제공되는 소규모 대출에도 불구하고 상환할 수 없는 엄청난 부채에 직면할 수 있습니다. 문제는 차용인이 안정적인 수입원이 없거나 소액 신용을 사용하여 자금을 상환할 수 있는 수입원을 만들 계획이라는 것입니다. 결과적으로 일부 차용인은 개인 자산을 매각하고 이전 소액 신용을 충당하기 위해 새로운 자금 조달을 모색했습니다.

##하이라이트

• 대부분의 소액 신용 제도는 원래 노벨상 수상자인 무하마드 유누스와 그의 그라민 은행이 개발한 그룹 차입 모델에 의존합니다.

• 소액 신용 차용인은 개발도상국의 일부에 거주하는 저소득 개인인 경향이 있습니다. 이 관행은 방글라데시에서 현대적인 형태로 시작되었습니다.

• 소액대출은 개인이 소규모 사업을 시작하거나 확장하기 위해 매우 적은 금액을 대출하는 방식입니다.