Mikrofinans

Hva er mikrofinans?

Mikrofinans, også kalt mikrokreditt,. er en type banktjenester som tilbys arbeidsledige eller lavinntektsindivider eller grupper som ellers ikke ville hatt annen tilgang til finansielle tjenester.

Mens institusjoner som deltar i mikrofinansområdet oftest gir utlån - mikrolån kan variere fra så små som $100 til så store som $25 000 - tilbyr mange banker tilleggstjenester som sjekk- og sparekontoer samt mikroforsikringsprodukter,. og noen til og med gi økonomisk og forretningsutdanning. Målet med mikrofinans er til syvende og sist å gi fattige mennesker en mulighet til å bli selvforsynt.

##Forstå mikrofinans

Mikrofinanstjenester tilbys arbeidsledige eller lavinntektsindivider fordi de fleste av dem som er fanget i fattigdom, eller som har begrensede økonomiske ressurser, ikke har nok inntekt til å gjøre forretninger med tradisjonelle finansinstitusjoner.

Til tross for at de er ekskludert fra banktjenester, prøver de som lever på så lite som 2 dollar om dagen ** å spare, låne, skaffe kreditt eller forsikring, og de betaler på gjelden sin. Derfor ser mange fattige vanligvis til familie, venner og til og med lånehaier (som ofte krever ublu renter ) for å få hjelp.

Mikrofinans lar folk ta opp rimelige småbedriftslån trygt, og på en måte som er i samsvar med etisk utlånspraksis. Selv om de eksisterer over hele verden, skjer flertallet av mikrofinansieringsoperasjoner i utviklingsland, som Uganda, Indonesia, Serbia og Honduras. Mange mikrofinansinstitusjoner fokuserer på å hjelpe kvinner spesielt.

Mikrofinansieringsorganisasjoner støtter et stort antall aktiviteter som spenner fra å tilby det grunnleggende – som banksjekking og sparekontoer – til startkapital for småbedriftsgründere og utdanningsprogrammer som lærer prinsippene for å investere. Disse programmene kan fokusere på ferdigheter som bokføring, kontantstrømstyring og tekniske eller profesjonelle ferdigheter, som regnskap.

I motsetning til typiske finansieringssituasjoner, der utlåner først og fremst er opptatt av at låntakeren skal ha nok sikkerhet til å dekke lånet, fokuserer mange mikrofinansorganisasjoner på å hjelpe gründere til å lykkes.

I mange tilfeller må folk som søker hjelp fra mikrofinansorganisasjoner først ta en grunnleggende pengestyringsklasse. Leksjonene dekker renteforståelse, kontantstrømkonseptet, hvordan finansieringsavtaler og sparekontoer fungerer, hvordan budsjettere og hvordan håndtere gjeld.

Når de er utdannet, kan kundene søke om lån. Akkurat som man finner i en tradisjonell bank, hjelper en låneansvarlig låntakere med søknader, fører tilsyn med utlånsprosessen og godkjenner lån. Det typiske lånet, noen ganger så lite som $100, virker kanskje ikke som mye for noen mennesker i den utviklede verden, men for mange fattige mennesker er dette tallet ofte nok til å starte en bedrift eller engasjere seg i andre lønnsomme aktiviteter.

Mikrofinanslånevilkår

I likhet med konvensjonelle långivere, må mikrofinansiere kreve renter på lån, og de innfører spesifikke nedbetalingsplaner med betalinger som skal betales med jevne mellomrom. Noen långivere krever at lånemottakere setter av en del av inntekten på en sparekonto, som kan brukes som forsikring dersom kunden misligholder. Hvis låntakeren betaler tilbake lånet vellykket, har de nettopp opparbeidet ekstra sparing.

Å styrke kvinner spesielt, slik mange mikrofinansorganisasjoner gjør, kan føre til mer stabilitet og velstand for familier.

Fordi mange søkere ikke kan tilby sikkerhet, samler mikrolånere ofte låntakere som en buffer. Etter å ha mottatt lån betaler mottakerne ned gjelden sammen. Fordi programmets suksess avhenger av alles bidrag, skaper dette en form for gruppepress som kan bidra til å sikre tilbakebetaling.

For eksempel, hvis en person har problemer med å bruke pengene sine til å starte en bedrift, kan den personen søke hjelp fra andre gruppemedlemmer eller fra låneansvarlig. Gjennom tilbakebetaling begynner lånemottakere å utvikle en god kreditthistorie,. som gjør at de kan få større lån i fremtiden.

Interessant nok, selv om disse låntakerne ofte kvalifiserer som svært dårlige, er tilbakebetalingsbeløp på mikrolån ofte faktisk høyere enn gjennomsnittlig tilbakebetalingsrate på mer konvensjonelle finansieringsformer. For eksempel rapporterte mikrofinansieringsinstitusjonen Opportunity International tilbakebetalingsrater på omtrent 98 prosent.

##Mikrofinansens historie

Mikrofinans er ikke et nytt konsept. Små operasjoner har eksistert siden 1700-tallet. Den første forekomsten av mikrolån tilskrives det irske lånefondssystemet, introdusert av Jonathan Swift, som forsøkte å forbedre forholdene for fattige irske borgere. I sin moderne form ble mikrofinansiering populær i stor skala på 1970-tallet.

Den første organisasjonen som fikk oppmerksomhet var Grameen Bank, som ble startet i 1983 av Muhammad Yunus i Bangladesh. I tillegg til å gi lån til sine kunder, foreslår Grameen Bank også at kundene abonnerer på dens "16 beslutninger", en grunnleggende liste over måter de fattige kan forbedre livene sine på.

De "16 avgjørelsene" berører et bredt spekter av emner, alt fra en forespørsel om å stoppe praksisen med å utstede medgift etter et pars ekteskap, til å holde drikkevannet sanitært. I 2006 ble Nobels fredspris tildelt både Yunus og Grameen Bank for deres innsats med å utvikle mikrofinanssystemet.

Indias SKS Microfinance betjener også et stort antall fattige kunder. Den ble dannet i 1998 og har vokst til å bli en av de største mikrofinansvirksomhetene i verden. SKS jobber på samme måte som Grameen Bank, og samler alle låntakere i grupper på fem medlemmer som jobber sammen for å sikre at deres lån blir tilbakebetalt.

Det er andre mikrofinansoperasjoner rundt om i verden. Noen større organisasjoner jobber tett med Verdensbanken,. mens andre mindre grupper opererer i forskjellige nasjoner. Noen organisasjoner gjør det mulig for långivere å velge nøyaktig hvem de vil støtte, ved å kategorisere låntakere med kriterier som fattigdomsnivå, geografisk region og type liten bedrift.

Andre er veldig spesifikt målrettet. Det er for eksempel organisasjoner i Uganda som fokuserer på å gi kvinner kapital til å gjennomføre prosjekter som å dyrke auberginer og åpne små kafeer.

Noen grupper fokuserer sin innsats kun på virksomheter som har som mål å forbedre det generelle fellesskapet gjennom tiltak som å tilby utdanning, jobbtrening og arbeid for et bedre miljø.

Fordeler med mikrofinans

Verdensbanken anslår at mer enn 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har hatt fordel av mikrofinansrelaterte operasjoner. The Consultative Group to Assist the Poor, en Washington-basert global ideell organisasjon, anslår at fra og med 2021 har mer enn 120 millioner mennesker hatt direkte fordel av mikrofinansrelaterte operasjoner. Disse operasjonene er imidlertid bare tilgjengelige for noen av verdens fattige, mens anslagsvis 1,7 milliarder mennesker mangler tilgang til å etablere grunnleggende finanskontoer.

I tillegg til å tilby mikrofinansieringsmuligheter, har IFC bidratt til å etablere eller forbedre kredittrapporteringsbyråer i utviklingsland. Den har også tatt til orde for å legge til relevante lover i utviklingsland som styrer finansiell virksomhet.

Fordelene med mikrofinans strekker seg utover de direkte effektene av å gi folk en kilde til kapital. Entreprenører som skaper vellykkede bedrifter, skaper på sin side arbeidsplasser, handel og generell økonomisk forbedring i et fellesskap.

For-profit-kontroversen

Selv om det er utallige hjertevarmende suksesshistorier som spenner fra mikro-entreprenører som starter sin egen vannforsyningsvirksomhet i Tanzania, til et lån på 1500 dollar som gjorde det mulig for en familie å åpne en grillrestaurant i Kina, til innvandrere i USA som kunne bygge sine egne virksomheter, mikrofinans har noen ganger vært under kritikk.

Mens mikrofinansrentene generelt er lavere enn konvensjonelle bankers, har kritikere anklaget at disse operasjonene tjener penger på de fattige. Spesielt siden trenden i for-profit mikrofinansinstitusjoner, som BancoSol i Bolivia og den ovennevnte SKS (som faktisk begynte som en ideell organisasjon (NPO), men ble for-profit i 2003.)

En av de største og mest kontroversielle er Mexicos Compartamos Banco. Banken ble startet i 1990 som en ideell organisasjon. Imidlertid, 10 år senere, bestemte ledelsen seg for å transformere bedriften til et tradisjonelt, profittselskap. I 2007 ble det børsnotert på den meksikanske børsen, og dets børsintroduksjon (IPO) samlet inn mer enn 400 millioner dollar.

Som de fleste andre mikrofinansselskaper gir Compartamos Banco relativt små lån, betjener et stort sett kvinnelig klientell og samler låntakere i grupper. Hovedforskjellen ligger i hvordan den bruker midlene den netto gir i renter og avdrag. Som ethvert offentlig selskap distribuerer det dem til aksjonærene. I motsetning til dette inntar ideelle institusjoner en mer filantropisk holdning med hensyn til profitt, og bruker dem til å utvide antall mennesker de hjelper, eller til å lage flere programmer.

Bekymringer om for-profit mikrofinansiering

I tillegg til Compartamos Banco, har mange store finansinstitusjoner og andre store selskaper lansert for-profit mikrofinansavdelinger, inkludert Citigroup, Barclays og General Electric, for eksempel. Andre selskaper har opprettet aksjefond som primært investerer i mikrofinansfirmaer.

Compartamos Banco og dets for-profit-kolleger har blitt kritisert av mange, inkludert bestefaren til moderne mikrofinans selv, Muhammad Yunus. Den umiddelbare, pragmatiske frykten er at store mikrofinansbankfolk av et ønske om å tjene penger vil kreve høyere renter som kan skape en gjeldsfelle for lavinntektslåntakere.

Men Yunus og andre har også en mer grunnleggende bekymring: at insentivet for mikrokreditt skal være fattigdomsbekjempelse, ikke profitt. Av natur – og deres forpliktelse overfor aksjonærer – jobber disse børsnoterte firmaene mot det opprinnelige oppdraget med mikrofinans, og hjelper de fattige fremfor alt annet.

Som svar motsier Compartamos og andre for-profit mikrofinansiere at kommersialisering gjør at de kan operere mer effektivt og skaffe mer kapital ved å appellere til profittsøkende investorer. Ved å bli en lønnsom virksomhet, hevder deres argument, er en mikrofinansbank i stand til å utvide rekkevidden, og gi mer penger og flere lån til søkere med lav inntekt. For nå eksisterer imidlertid veldedige og kommersialiserte mikrofinansiere samtidig.

##Ideell organisasjon vs. For-profit mikrofinans

I tillegg til skillet mellom nonprofit og for-profit mikrofinansforetak, finnes det annen kritikk. Noen sier at individuelle mikrolån på $100 ikke er nok penger til å gi uavhengighet – snarere holder de mottakerne i gang med næringslivsnæringer, eller dekker bare grunnleggende behov, som mat og husly.

En bedre tilnærming, hevder disse kritikerne, er å skape arbeidsplasser ved å bygge nye fabrikker og produsere nye varer. De nevner eksemplene fra Kina og India, hvor utviklingen av store industrier har ført til stabil sysselsetting og høyere lønn, som igjen har hjulpet millioner til å komme ut av de laveste nivåene av fattigdom.

Andre kritikere har sagt at tilstedeværelsen av rentebetalinger, uansett hvor lave de er, fortsatt er en byrde. Til tross for de sunne tilbakebetalingsratene, er det fortsatt låntakere som ikke kan eller ikke kan betale tilbake lån på grunn av feil i virksomheten deres, personlig katastrofe eller andre årsaker. Så denne ekstra gjelden kan gjøre mottakere av mikrokreditt enda fattigere enn da de startet.

##Høydepunkter

– Verdensbanken anslår at mer enn 500 millioner mennesker har dratt nytte av mikrofinansrelaterte operasjoner.

– Mikrofinans lar folk ta på seg rimelige småbedriftslån trygt, og på en måte som er i samsvar med etisk utlånspraksis.

– I likhet med konvensjonelle långivere, krever mikrofinansiere renter på lån og innfører spesifikke nedbetalingsplaner.

Flertallet av mikrofinansieringsoperasjoner skjer i utviklingsland, som Uganda, Indonesia, Serbia og Honduras.

– Mikrofinans er en banktjeneste som tilbys arbeidsledige eller lavinntektsindivider eller grupper som ellers ikke ville hatt annen tilgang til finansielle tjenester.

##FAQ

Hva er fordelene med mikrofinans?

Verdensbanken anslår at mer enn 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har hatt fordel av mikrofinansrelaterte operasjoner. Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) anslår at fra og med 2021 har mer enn 120 millioner mennesker hatt direkte fordel av mikrofinansrelaterte operasjoner. I tillegg har IFC bidratt til å etablere eller forbedre kredittrapporteringsbyråer i 30 utviklingsland. Den har også tatt til orde for å legge til relevante lover i utviklingsland som styrer finansiell virksomhet. Fordelene med mikrofinans strekker seg utover de direkte effektene av å gi folk en kilde til kapital. Entreprenører som skaper vellykkede bedrifter, skaper på sin side arbeidsplasser, handel og generell økonomisk forbedring i et fellesskap.

Hva er de generelle vilkårene for et mikrofinanslån?

Hva er noen kritikk av mikrofinans?

Mens mikrofinansrentene generelt er lavere enn konvensjonelle bankers, har kritikere anklaget at disse operasjonene tjener penger på de fattige. Mange store finansinstitusjoner og andre store selskaper har også lansert for-profit mikrofinansavdelinger som vekker bekymring for at disse større bankfolkene vil kreve høyere renter av et ønske om å tjene penger som kan skape en gjeldsfelle for lavinntektslåntakere. I tillegg har noen hevdet at individuelle mikrolån ikke er nok penger til å gi en realistisk vei til uavhengighet. Til slutt har kritikere sagt at tilstedeværelsen av rentebetalinger, uansett hvor lave de er, fortsatt er en belastning.