Microfinanças

O que é microfinanças?

As microfinanças, também chamadas de microcrédito,. são um tipo de serviço bancário prestado a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que, de outra forma, não teriam outro acesso a serviços financeiros.

Embora as instituições que participam da área de microfinanças na maioria das vezes forneçam empréstimos – os microempréstimos podem variar de US$ 100 a US$ 25.000 – muitos bancos oferecem serviços adicionais, como contas correntes e de poupança, bem como produtos de microsseguros,. e alguns até mesmo fornecer educação financeira e empresarial. O objetivo das microfinanças é, em última análise, dar às pessoas empobrecidas a oportunidade de se tornarem autossuficientes.

##Compreendendo as microfinanças

Os serviços de microfinanças são fornecidos a pessoas desempregadas ou de baixa renda porque a maioria das pessoas presas na pobreza, ou que têm recursos financeiros limitados, não tem renda suficiente para fazer negócios com instituições financeiras tradicionais.

Apesar de excluídos dos serviços bancários, aqueles que vivem com apenas US$ 2 por dia tentam poupar, pedir emprestado, adquirir crédito ou seguro, e pagam suas dívidas. Assim, muitas pessoas pobres normalmente procuram a família, amigos e até agiotas (que muitas vezes cobram taxas de juros exorbitantes ) para obter ajuda.

As microfinanças permitem que as pessoas tomem empréstimos razoáveis para pequenas empresas com segurança e de maneira consistente com as práticas éticas de empréstimos. Embora existam em todo o mundo, a maioria das operações de microfinanciamento ocorre em países em desenvolvimento, como Uganda, Indonésia, Sérvia e Honduras. Muitas instituições de microfinanças se concentram em ajudar as mulheres em particular.

As organizações de microfinanciamento apoiam um grande número de atividades que vão desde o fornecimento do básico – como contas bancárias e contas de poupança – até capital inicial para empreendedores de pequenas empresas e programas educacionais que ensinam os princípios de investimento. Esses programas podem se concentrar em habilidades como contabilidade, gerenciamento de fluxo de caixa e habilidades técnicas ou profissionais, como contabilidade.

Ao contrário das situações típicas de financiamento, nas quais o credor se preocupa principalmente com o fato de o mutuário ter garantias suficientes para cobrir o empréstimo, muitas organizações de microfinanças se concentram em ajudar os empreendedores a serem bem-sucedidos.

Em muitos casos, as pessoas que procuram ajuda de organizações de microfinanças precisam primeiro fazer um curso básico de administração de dinheiro. As lições abrangem a compreensão das taxas de juros, o conceito de fluxo de caixa, como funcionam os contratos de financiamento e as contas de poupança, como fazer o orçamento e como gerenciar a dívida.

Uma vez instruídos, os clientes podem solicitar empréstimos. Assim como em um banco tradicional, um agente de crédito ajuda os mutuários com solicitações, supervisiona o processo de empréstimo e aprova empréstimos. O empréstimo típico, às vezes tão pouco quanto $ 100, pode não parecer muito para algumas pessoas no mundo desenvolvido, mas para muitas pessoas empobrecidas, esse valor geralmente é suficiente para iniciar um negócio ou se envolver em outras atividades lucrativas.

Termos do Empréstimo de Microfinanças

Empoderar as mulheres em particular, como fazem muitas organizações de microfinanças, pode levar a mais estabilidade e prosperidade para as famílias.

Como muitos solicitantes não podem oferecer garantias, os microcréditos geralmente agrupam os mutuários como um amortecedor. Depois de receber os empréstimos, os beneficiários pagam suas dívidas juntos. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso cria uma forma de pressão dos colegas que pode ajudar a garantir o reembolso.

Por exemplo, se um indivíduo está tendo problemas para usar seu dinheiro para iniciar um negócio, essa pessoa pode procurar ajuda de outros membros do grupo ou do agente de crédito. Através do reembolso, os beneficiários de empréstimos começam a desenvolver um bom histórico de crédito,. o que lhes permite obter empréstimos maiores no futuro.

Curiosamente, embora esses mutuários muitas vezes se qualifiquem como muito pobres, os valores de pagamento dos microempréstimos são muitas vezes mais altos do que a taxa média de pagamento nas formas mais convencionais de financiamento. Por exemplo, a instituição de microfinanciamento Opportunity International relatou taxas de reembolso de aproximadamente 98%.

##História das Microfinanças

As microfinanças não são um conceito novo. Pequenas operações existem desde o século 18. A primeira ocorrência de microcrédito é atribuída ao sistema Irish Loan Fund, introduzido por Jonathan Swift, que buscava melhorar as condições dos cidadãos irlandeses empobrecidos. Em sua forma moderna, o microfinanciamento tornou-se popular em larga escala na década de 1970.

A primeira organização a receber atenção foi o Grameen Bank, fundado em 1983 por Muhammad Yunus em Bangladesh. Além de conceder empréstimos a seus clientes, o Grameen Bank também sugere que seus clientes assinem suas "16 Decisões", uma lista básica de maneiras pelas quais os pobres podem melhorar suas vidas.

As "16 Decisões" abordam uma ampla variedade de assuntos, desde um pedido para interromper a prática de emitir dotes no casamento de um casal, até manter a água potável limpa. Em 2006, o Prêmio Nobel da Paz foi concedido a Yunus e ao Grameen Bank por seus esforços no desenvolvimento do sistema de microfinanças.

A SKS Microfinance da Índia também atende a um grande número de clientes pobres. Formado em 1998, cresceu e se tornou uma das maiores operações de microfinanças do mundo. A SKS funciona de maneira semelhante ao Grameen Bank, reunindo todos os mutuários em grupos de cinco membros que trabalham juntos para garantir que seus empréstimos sejam pagos.

Existem outras operações de microfinanças ao redor do mundo. Algumas organizações maiores trabalham em estreita colaboração com o Banco Mundial,. enquanto outros grupos menores operam em diferentes nações. Algumas organizações permitem que os credores escolham exatamente quem desejam apoiar, categorizando os mutuários com critérios como nível de pobreza, região geográfica e tipo de pequena empresa.

Outros são muito especificamente direcionados. Existem organizações em Uganda, por exemplo, que se concentram em fornecer às mulheres o capital para realizar projetos como plantar berinjela e abrir pequenos cafés.

Alguns grupos concentram seus esforços apenas em negócios cujo objetivo é melhorar a comunidade em geral por meio de iniciativas como oferecer educação, treinamento profissional e trabalhar por um ambiente melhor.

Benefícios das Microfinanças

O Banco Mundial estima que mais de 500 milhões de pessoas se beneficiaram direta ou indiretamente de operações relacionadas a microfinanças. O Grupo Consultivo para Ajudar os Pobres, uma organização global sem fins lucrativos com sede em Washington, estima que, em 2021, mais de 120 milhões de pessoas se beneficiaram diretamente de operações relacionadas a microfinanças. No entanto, essas operações estão disponíveis apenas para alguns dos pobres do mundo, enquanto cerca de 1,7 bilhão de pessoas não têm acesso ao estabelecimento de contas financeiras básicas.

Além de oferecer opções de microfinanciamento, a IFC ajudou a estabelecer ou melhorar as agências de relatórios de crédito em países em desenvolvimento. Também defendeu a adição de leis relevantes nos países em desenvolvimento que regem as atividades financeiras.

Os benefícios das microfinanças vão além dos efeitos diretos de dar às pessoas uma fonte de capital. Empreendedores que criam negócios de sucesso, por sua vez, criam empregos, comércio e melhoria econômica geral dentro de uma comunidade.

A controvérsia do lucro

Embora existam inúmeras histórias de sucesso emocionantes que vão desde microempreendedores iniciando seu próprio negócio de abastecimento de água na Tanzânia, até um empréstimo de US$ 1.500 que permitiu que uma família abrisse uma churrascaria na China, até imigrantes nos EUA sendo capazes de construir seus próprios negócios, as microfinanças às vezes são criticadas.

Embora as taxas de juros de microfinanças sejam geralmente mais baixas do que as dos bancos convencionais, os críticos afirmam que essas operações estão ganhando dinheiro com os pobres. Especialmente desde a tendência em instituições de microfinanças com fins lucrativos, como o BancoSol na Bolívia e o SKS acima mencionado (que na verdade começou como uma organização sem fins lucrativos (NPO), mas tornou-se com fins lucrativos em 2003).

Um dos maiores e mais controversos é o Compartamos Banco do México. O banco foi iniciado em 1990 como uma organização sem fins lucrativos. No entanto, 10 anos depois, a administração decidiu transformar o empreendimento em uma empresa tradicional com fins lucrativos. Em 2007, abriu seu capital na Bolsa de Valores Mexicana e sua oferta pública inicial (IPO) arrecadou mais de US$ 400 milhões.

Como a maioria das outras empresas de microfinanças, o Compartamos Banco faz empréstimos relativamente pequenos, atende uma clientela majoritariamente feminina e agrupa os mutuários em grupos. A principal diferença reside na forma como utiliza os fundos que obtém em juros e amortizações. Como qualquer empresa pública, distribui-os aos acionistas. Em contrapartida, as instituições sem fins lucrativos assumem uma postura mais filantrópica em relação aos lucros, utilizando-os para ampliar o número de pessoas que ajudam ou para criar mais programas.

Preocupações sobre microfinanciamento com fins lucrativos

Além do Compartamos Banco, muitas grandes instituições financeiras e outras grandes corporações lançaram departamentos de microfinanças com fins lucrativos, incluindo Citigroup, Barclays e General Electric, por exemplo. Outras empresas criaram fundos mútuos que investem principalmente em empresas de microfinanças.

O Compartamos Banco e seus pares com fins lucrativos foram criticados por muitos, incluindo o próprio avô da microfinança moderna, Muhammad Yunus. O medo imediato e pragmático é que, com o desejo de ganhar dinheiro, os grandes banqueiros de microfinanças cobrem taxas de juros mais altas que podem criar uma armadilha de dívida para os mutuários de baixa renda.

Mas Yunus e outros também têm uma preocupação mais fundamental: que o incentivo para o microcrédito seja o alívio da pobreza, não o lucro. Por sua própria natureza - e sua obrigação para com os acionistas - essas empresas de capital aberto trabalham contra a missão original das microfinanças, ajudando os pobres acima de tudo.

Em resposta, Compartamos e outros microfinanciadores com fins lucrativos contestam que a comercialização lhes permite operar com mais eficiência e levantar mais capital atraindo investidores que buscam lucro. Ao se tornar um negócio lucrativo, argumentam eles, um banco de microfinanças pode ampliar seu alcance, fornecendo mais dinheiro e mais empréstimos para candidatos de baixa renda. Por enquanto, porém, os microfinanciadores de caridade e os comercializados coexistem.

##Sem fins lucrativos vs. Microfinanças com fins lucrativos

Além da divisão entre as empresas de microfinanças sem fins lucrativos e com fins lucrativos, existem outras críticas. Alguns dizem que microempréstimos individuais de US$ 100 não são dinheiro suficiente para proporcionar independência – em vez disso, eles mantêm os beneficiários trabalhando em negócios de subsistência ou apenas cobrem necessidades básicas, como comida e abrigo.

Uma abordagem melhor, sustentam esses críticos, é criar empregos construindo novas fábricas e produzindo novos bens. Eles citam os exemplos da China e da Índia, onde o desenvolvimento de grandes indústrias levou a empregos estáveis e salários mais altos, que por sua vez ajudaram milhões a sair dos níveis mais baixos de pobreza.

Outros críticos disseram que a presença de pagamentos de juros, embora baixos, ainda é um fardo. Apesar das taxas de pagamento saudáveis, ainda há mutuários que não podem, ou não, reembolsar empréstimos, devido ao fracasso de seus empreendimentos, catástrofe pessoal ou outros motivos. Assim, essa dívida adicional pode tornar os beneficiários do microcrédito ainda mais pobres do que quando começaram.

##Destaques

O Banco Mundial estima que mais de 500 milhões de pessoas tenham se beneficiado de operações relacionadas a microfinanças.
As microfinanças permitem que as pessoas tomem empréstimos razoáveis para pequenas empresas com segurança e de maneira consistente com as práticas éticas de empréstimos.
Assim como os credores convencionais, os microfinanciadores cobram juros sobre os empréstimos e instituem planos específicos de pagamento.
A maioria das operações de microfinanciamento ocorre em países em desenvolvimento, como Uganda, Indonésia, Sérvia e Honduras.
Microfinanças são serviços bancários prestados a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que de outra forma não teriam outro acesso a serviços financeiros.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são os benefícios das microfinanças?

O Banco Mundial estima que mais de 500 milhões de pessoas se beneficiaram direta ou indiretamente de operações relacionadas a microfinanças. O Grupo Consultivo de Assistência aos Pobres (CGAP) estima que, em 2021, mais de 120 milhões de pessoas tenham se beneficiado diretamente de operações relacionadas a microfinanças. Além disso, a IFC ajudou a estabelecer ou melhorar agências de relatórios de crédito em 30 países em desenvolvimento. Também defendeu a adição de leis relevantes nos países em desenvolvimento que regem as atividades financeiras. Os benefícios das microfinanças vão além dos efeitos diretos de dar às pessoas uma fonte de capital. Empreendedores que criam negócios de sucesso, por sua vez, criam empregos, comércio e melhoria econômica geral dentro de uma comunidade.

Quais são os termos gerais de um empréstimo de microfinanças?

Assim como os credores convencionais, os microfinanciadores devem cobrar juros sobre os empréstimos e instituem planos de pagamento específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os beneficiários do empréstimo reservem uma parte de sua renda em uma conta poupança, que pode ser usada como seguro se o cliente entrar em inadimplência. Se o mutuário pagar o empréstimo com sucesso, ele acabou de acumular economias extras. Como muitos solicitantes não podem oferecer garantias, os microcréditos geralmente agrupam os mutuários como um amortecedor. Depois de receber os empréstimos, os beneficiários pagam suas dívidas juntos.

Quais são algumas críticas às microfinanças?

Embora as taxas de juros de microfinanças sejam geralmente mais baixas do que as dos bancos convencionais, os críticos afirmam que essas operações estão ganhando dinheiro com os pobres. Além disso, muitas grandes instituições financeiras e outras grandes corporações lançaram departamentos de microfinanças com fins lucrativos, levantando preocupações de que, pelo desejo de ganhar dinheiro, esses banqueiros maiores cobrarão taxas de juros mais altas que podem criar uma armadilha de dívida para mutuários de baixa renda. Além disso, alguns argumentaram que microempréstimos individuais não são dinheiro suficiente para fornecer um caminho realista para a independência. Finalmente, os críticos disseram que a presença de pagamentos de juros, ainda que baixos, ainda é um fardo.