Mikrorahoitus

Mikä on mikrorahoitus?

Mikrorahoitus, jota kutsutaan myös mikroluotoksi,. on eräänlainen pankkipalvelu, jota tarjotaan työttömille tai pienituloisille henkilöille tai ryhmille, joilla ei muuten olisi muita rahoituspalveluja.

Vaikka mikrorahoitusalaan osallistuvat laitokset tarjoavat useimmiten lainaa – mikrolainat voivat vaihdella 100 dollarista jopa 25 000 dollariin – monet pankit tarjoavat lisäpalveluita, kuten shekki- ja säästötilit sekä mikrovakuutustuotteita,. ja jotkin jopa tarjota talous- ja liiketoimintakoulutusta. Mikrorahoituksen tavoitteena on viime kädessä antaa köyhille ihmisille mahdollisuus tulla omavaraisiksi.

##Mikrorahoituksen ymmärtäminen

Mikrorahoituspalveluita tarjotaan työttömille tai pienituloisille, koska suurimmalla osalla köyhyyteen joutuneista tai rajallisista taloudellisista resursseista ei ole tarpeeksi tuloja asioidakseen perinteisten rahoituslaitosten kanssa.

Huolimatta pankkipalveluiden ulkopuolelle jäävistä henkilöistä, jotka elävät vain 2 dollarilla päivässä, yrittävät säästää, lainata, hankkia luottoa tai vakuutuksia, ja he maksavat velkansa. Siksi monet köyhät ihmiset odottavat yleensä apua perheeltä, ystäviltä ja jopa lainahailta (jotka veloittavat usein kohtuuttomia korkoja ).

Mikrorahoituksen avulla ihmiset voivat ottaa kohtuullisia pienyrityslainoja turvallisesti ja eettisten lainauskäytäntöjen mukaisesti. Vaikka niitä on kaikkialla maailmassa, suurin osa mikrorahoitusoperaatioista tapahtuu kehitysmaissa, kuten Ugandassa, Indonesiassa, Serbiassa ja Hondurasissa. Monet mikrorahoituslaitokset keskittyvät erityisesti naisten auttamiseen.

Mikrorahoitusorganisaatiot tukevat monia toimintoja, jotka vaihtelevat perusasioiden, kuten pankkisekkien ja säästötilien, tarjoamisesta pienyrittäjien alkupääomaan ja sijoittamisen periaatteita opettaviin koulutusohjelmiin. Nämä ohjelmat voivat keskittyä sellaisiin taitoihin kuin kirjanpito, kassavirran hallinta ja tekniset tai ammatilliset taidot, kuten kirjanpito.

Toisin kuin tyypillisissä rahoitustilanteissa, joissa lainanantaja on ensisijaisesti huolissaan siitä, että lainanottajalla on tarpeeksi vakuuksia lainan kattamiseksi, monet mikrorahoitusorganisaatiot keskittyvät yrittäjien auttamiseksi menestymään.

Monissa tapauksissa mikrorahoitusorganisaatioilta apua hakevien ihmisten on ensin suoritettava rahanhallinnan peruskurssi. Oppitunnit kattavat korkojen ymmärtämisen, kassavirran käsitteen, rahoitussopimusten ja säästötilit toimivat, budjetoinnin ja velan hallinnan.

Koulutuksen jälkeen asiakkaat voivat hakea lainaa. Aivan kuten perinteisessä pankissa, lainavastaava auttaa lainaajia hakemaan, valvoo lainanantoprosessia ja hyväksyy lainat. Tyypillinen laina, joskus jopa 100 dollaria, ei ehkä näytä paljolta joillekin kehittyneiden maiden ihmisille, mutta monille köyhille ihmisille tämä luku riittää usein yrityksen perustamiseen tai muuhun kannattavaan toimintaan.

Mikrorahoituslainan ehdot

Perinteisten lainanantajien tapaan mikrorahoittajien on perittävä lainoista korkoa, ja he laativat erityisiä takaisinmaksusuunnitelmia, joissa maksut erääntyvät säännöllisin väliajoin. Jotkut lainanantajat vaativat lainansaajia sijoittamaan osan tuloistaan säästötilille, jota voidaan käyttää vakuutuksena, jos asiakas laiminlyö. Jos lainanottaja maksaa lainan takaisin onnistuneesti, hän on juuri kertynyt ylimääräisiä säästöjä.

Erityisesti naisten vaikutusmahdollisuuksien lisääminen, kuten monet mikrorahoitusorganisaatiot tekevät, voi lisätä perheiden vakautta ja vaurautta.

Koska monet hakijat eivät voi tarjota vakuuksia, mikrolainanantajat yhdistävät usein lainanottajat puskuriksi. Saatuaan lainat vastaanottajat maksavat velkansa takaisin yhdessä. Koska ohjelman menestys riippuu kaikkien panoksesta, tämä luo vertaispaineen, joka voi auttaa varmistamaan takaisinmaksun.

Jos henkilöllä on esimerkiksi vaikeuksia käyttää rahojaan yrityksen perustamiseen, hän voi pyytää apua muilta ryhmän jäseniltä tai lainanhoitajalta. Takaisinmaksun kautta lainansaajille alkaa muodostua hyvä luottohistoria,. jonka avulla he voivat saada jatkossa suurempia lainoja.

Mielenkiintoista on, että vaikka nämä lainanottajat luokitellaan usein erittäin köyhiksi, mikrolainojen takaisinmaksut ovat usein itse asiassa korkeammat kuin tavanomaisempien rahoitusmuotojen keskimääräinen takaisinmaksuprosentti. Esimerkiksi mikrorahoituslaitos Opportunity International raportoi noin 98 prosentin takaisinmaksuasteen.

##Mikrorahoituksen historia

Mikrorahoitus ei ole uusi käsite. Pienet toiminnot ovat olleet olemassa 1700-luvulta lähtien. Pienlainauksen ensimmäinen esiintyminen johtuu Jonathan Swiftin käyttöön ottamasta Irish Loan Fund -järjestelmästä, jolla pyrittiin parantamaan köyhien Irlannin kansalaisten olosuhteita. Modernissa muodossaan mikrorahoitus yleistyi suuressa mittakaavassa 1970-luvulla.

Ensimmäinen huomion saanut organisaatio oli Grameen Bank, jonka Muhammad Yunus perusti vuonna 1983 Bangladeshissa. Sen lisäksi, että Grameen Bank tarjoaa asiakkailleen lainoja, se ehdottaa myös, että sen asiakkaat allekirjoittaisivat sen "16 päätöstä", joka on perusluettelo tavoista, joilla köyhät voivat parantaa elämäänsä.

"16 päätöstä" käsittelee monenlaisia aiheita aina pyynnöstä lopettaa myötäjäisten myöntäminen parin avioliiton yhteydessä juomaveden hygieniaan. Vuonna 2006 Nobelin rauhanpalkinto myönnettiin sekä Yunukselle että Grameen Bankille heidän panostuksestaan mikrorahoitusjärjestelmän kehittämiseen.

Intian SKS Microfinance palvelee myös suurta määrää köyhiä asiakkaita. Vuonna 1998 perustettu se on kasvanut yhdeksi maailman suurimmista mikrorahoitusoperaatioista. SKS toimii samalla tavalla kuin Grameen Bank ja yhdistää kaikki lainanottajat viiden jäsenen ryhmiin, jotka työskentelevät yhdessä varmistaakseen, että heidän lainansa maksetaan takaisin.

Muitakin mikrorahoitusoperaatioita on ympäri maailmaa. Jotkut suuremmat organisaatiot tekevät tiivistä yhteistyötä Maailmanpankin kanssa,. kun taas toiset pienemmät ryhmät toimivat eri maissa. Jotkut organisaatiot antavat lainanantajille mahdollisuuden valita tarkalleen, ketä he haluavat tukea, luokittelemalla lainanottajat esimerkiksi köyhyystason, maantieteellisen alueen ja pienyrityksen tyypin mukaan.

Toiset on kohdistettu erittäin tarkasti. Esimerkiksi Ugandassa on järjestöjä, jotka keskittyvät tarjoamaan naisille pääomaa, jotta he voivat toteuttaa hankkeita, kuten munakoison kasvattamista ja pienten kahviloiden avaamista.

Jotkut ryhmät keskittyvät vain yrityksiin, joiden tavoitteena on parantaa yleistä yhteisöä aloitteilla, kuten tarjoamalla koulutusta, työharjoittelua ja työskentelyä paremman ympäristön puolesta.

Mikrorahoituksen edut

Maailmanpankki arvioi, että yli 500 miljoonaa ihmistä on hyötynyt suoraan tai välillisesti mikrorahoitukseen liittyvistä toimista. Washingtonissa toimiva maailmanlaajuinen voittoa tavoittelematon järjestö The Consultative Group to Assist the Poor arvioi, että vuoteen 2021 mennessä yli 120 miljoonaa ihmistä on hyötynyt suoraan mikrorahoitukseen liittyvistä toimista. Nämä toiminnot ovat kuitenkin vain joidenkin maailman köyhien saatavilla, kun taas arviolta 1,7 miljardilla ihmisellä ei ole mahdollisuutta perustaa perusrahoitustiliä.

Mikrorahoitusvaihtoehtojen lisäksi IFC on auttanut luomaan tai parantamaan luottotietotoimistoja kehitysmaissa. Se on myös kannattanut rahoitustoimintaa säätelevien lakien lisäämistä kehitysmaihin.

Mikrorahoituksen edut ulottuvat laajemmalle kuin suorat vaikutukset, joita syntyy, kun ihmisille tarjotaan pääoman lähde. Yrittäjät, jotka luovat menestyviä yrityksiä, luovat puolestaan työpaikkoja, kauppaa ja yleistä taloudellista paranemista yhteisössä.

Voittoa tavoitteleva kiista

Vaikka on olemassa lukemattomia sydäntä lämmittäviä menestystarinoita aina mikroyrittäjistä, jotka aloittavat oman vesihuoltoyrityksen Tansaniassa, 1 500 dollarin lainaan, jonka ansiosta perhe avasi grilliravintolan Kiinassa, sekä maahanmuuttajiin Yhdysvaltoihin, jotka pystyivät perustamaan oman yrityksensä, mikrorahoitusta on joskus kritisoitu.

Vaikka mikrorahoituksen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin perinteisten pankkien, kriitikot ovat syytelleet, että nämä toiminnot tienaavat rahaa köyhiltä. Varsinkin kun suuntaus on ollut voittoa tavoittelevissa mikrorahoituslaitoksissa, kuten BancoSol Boliviassa ja edellä mainittu SKS (joka itse asiassa aloitti voittoa tavoittelemattomana organisaationa (NPO), mutta muuttui voittoa tavoittelevaksi vuonna 2003).

Yksi suurimmista ja kiistanalaisimmista on Meksikon Compartamos Banco. Pankki aloitti toimintansa vuonna 1990 voittoa tavoittelemattomana. 10 vuotta myöhemmin johto päätti kuitenkin muuttaa yrityksen perinteiseksi voittoa tavoittelevaksi yritykseksi. Vuonna 2007 se listautui Meksikon pörssiin, ja sen listautumisanti (IPO) keräsi yli 400 miljoonaa dollaria.

Kuten useimmat muutkin mikrorahoitusyritykset, Compartamos Banco myöntää suhteellisen pieniä lainoja, palvelee pääosin naispuolista asiakaskuntaa ja yhdistää lainanottajat ryhmiin. Suurin ero on siinä, miten se käyttää nettouttamiansa varoja korkoihin ja takaisinmaksuihin. Kuten mikä tahansa julkinen yhtiö, se jakaa ne osakkeenomistajille. Sitä vastoin voittoa tavoittelemattomat instituutiot suhtautuvat voittoihin hyväntekeväisemmin ja käyttävät niitä laajentamaan auttavien ihmisten määrää tai luomaan lisää ohjelmia.

Huoli voittoa tavoittelevasta mikrorahoituksesta

Compartamos Bancon lisäksi monet suuret rahoituslaitokset ja muut suuret yritykset ovat perustaneet voittoa tavoittelevia mikrorahoitusosastoja, mukaan lukien esimerkiksi Citigroup, Barclays ja General Electric. Muut yritykset ovat perustaneet sijoitusrahastoja,. jotka sijoittavat pääasiassa mikrorahoitusyrityksiin.

Compartamos Bancoa ja sen voittoa tavoittelevia kollegoja ovat arvostelleet monet, mukaan lukien itse modernin mikrorahoituksen isoisä Muhammad Yunus. Välitön, pragmaattinen pelko on, että suuret mikrorahoituspankkiirit haluavat ansaita rahaa periä korkeampia korkoja, mikä voi luoda velkaansa pienituloisille lainanottajille.

Mutta Yunuksella ja muilla on myös perustavanlaatuisempi huoli: että mikroluottojen kannustimena pitäisi olla köyhyyden lievitys, ei voitto. Luonteeltaan – ja velvollisuudeltaan osakkeenomistajia kohtaan – nämä julkisesti noteeratut yritykset toimivat vastoin alkuperäistä mikrorahoituksen tehtävää ja auttavat köyhiä ennen kaikkea.

Vastauksena Compartamos ja muut voittoa tavoittelevat mikrorahoittajat vastustavat sitä, että kaupallistaminen antaa heille mahdollisuuden toimia tehokkaammin ja kerätä enemmän pääomaa vetoamalla voittoa tavoitteleviin sijoittajiin. Heidän väitteensä mukaan mikrorahoituspankista tulee kannattava yritys, ja se pystyy laajentamaan toiminta-aluettaan tarjoamalla enemmän rahaa ja lainoja pienituloisille hakijoille. Toistaiseksi hyväntekeväisyysjärjestöt ja kaupalliset mikrorahoittajat ovat kuitenkin olemassa rinnakkain.

##Järjestö vs. Voittoa tavoitteleva mikrorahoitus

Voittoa tavoittelemattomien ja voittoa tavoittelemattomien mikrorahoitusyritysten välisen kuilun lisäksi esitetään muutakin kritiikkiä. Jotkut sanovat, että yksittäiset 100 dollarin mikrolainat eivät riitä tarjoamaan riippumattomuutta – pikemminkin ne pitävät vastaanottajat työskentelemässä toimeentulotason ammateissa tai kattavat vain perustarpeet, kuten ruoan ja suojan.

Parempi lähestymistapa, nämä kriitikot väittävät, on luoda työpaikkoja rakentamalla uusia tehtaita ja valmistamalla uusia tuotteita. He mainitsevat esimerkkejä Kiinasta ja Intiasta, joissa suurten teollisuudenalojen kehitys on johtanut vakaaseen työllisyyteen ja korkeampiin palkoihin, mikä puolestaan on auttanut miljoonia nousemaan köyhyyden alimmalta tasolta.

Muut kriitikot ovat sanoneet, että korkomaksut ovat silti taakka, olivatpa ne kuinka alhaiset tahansa. Hyvistä takaisinmaksuprosentteista huolimatta edelleen on lainaajia, jotka eivät voi tai eivät pysty maksamaan lainoja takaisin yrityksensä epäonnistumisen, henkilökohtaisen katastrofin tai muiden syiden vuoksi. Joten tämä lisävelka voi tehdä mikroluottojen saajista vieläkin köyhempiä kuin aloittaessaan.

##Kohokohdat

Maailmanpankki arvioi, että yli 500 miljoonaa ihmistä on hyötynyt mikrorahoitukseen liittyvistä toimista.
Mikrorahoituksen avulla ihmiset voivat ottaa kohtuullisia pienyrityslainoja turvallisesti ja eettisten lainauskäytäntöjen mukaisesti.
Perinteisten lainanantajien tapaan mikrorahoittajat veloittavat lainoista korkoa ja laativat erityisiä takaisinmaksusuunnitelmia.
Suurin osa mikrorahoitusoperaatioista tapahtuu kehitysmaissa, kuten Ugandassa, Indonesiassa, Serbiassa ja Hondurasissa.
Mikrorahoitus on pankkipalvelu, jota tarjotaan työttömille tai pienituloisille henkilöille tai ryhmille, joilla ei muuten olisi muita rahoituspalveluita.

##UKK

Mitä hyötyä mikrorahoituksesta on?

Maailmanpankki arvioi, että yli 500 miljoonaa ihmistä on hyötynyt suoraan tai välillisesti mikrorahoitukseen liittyvistä toimista. Köyhiä auttava neuvoa-antava ryhmä (CGAP) arvioi, että vuoteen 2021 mennessä yli 120 miljoonaa ihmistä on hyötynyt suoraan mikrorahoitukseen liittyvistä toimista. Lisäksi IFC on auttanut luomaan tai parantamaan luottotietotoimistoja 30 kehitysmaassa. Se on myös kannattanut rahoitustoimintaa säätelevien lakien lisäämistä kehitysmaihin. Mikrorahoituksen edut ulottuvat laajemmalle kuin suorat vaikutukset, joita syntyy, kun ihmisille tarjotaan pääoman lähde. Yrittäjät, jotka luovat menestyviä yrityksiä, luovat puolestaan työpaikkoja, kauppaa ja yleistä taloudellista paranemista yhteisössä.

Mitkä ovat mikrorahoituslainan yleiset ehdot?

Mitä kritiikkiä mikrorahoitusta kohtaan on?

Vaikka mikrorahoituksen korot ovat yleensä alhaisemmat kuin perinteisten pankkien, kriitikot ovat syytelleet, että nämä toiminnot tienaavat rahaa köyhiltä. Myös monet suuret rahoituslaitokset ja muut suuret yritykset ovat perustaneet voittoa tavoittelevia mikrorahoitusosastoja, jotka herättävät huolta siitä, että nämä suuremmat pankkiirit haluavat ansaita rahaa veloittavat korkeampia korkoja, mikä voi luoda velkaansa pienituloisille lainanottajille. Lisäksi jotkut ovat väittäneet, että yksittäiset mikrolainat eivät riitä tarjoamaan realistista tietä itsenäisyyteen. Lopuksi kriitikot ovat sanoneet, että korkomaksujen olemassaolo, olipa se kuinka alhainen, on silti taakka.