Mikrofinansiering

Vad är mikrofinansiering?

Mikrofinansiering, även kallad mikrokredit,. är en typ av banktjänst som tillhandahålls arbetslösa eller låginkomsttagare eller grupper som annars inte skulle ha någon annan tillgång till finansiella tjänster.

Medan institutioner som deltar inom mikrofinansieringsområdet oftast tillhandahåller utlåning – mikrolån kan variera från så små som 100 USD till så stora som 25 000 USD – erbjuder många banker ytterligare tjänster som check- och sparkonton samt mikroförsäkringsprodukter,. och vissa tillhandahåller till och med finans- och affärsutbildning. Målet med mikrofinansiering är att i slutändan ge fattiga människor en möjlighet att bli självförsörjande.

Förstå mikrofinansiering

Mikrofinansieringstjänster tillhandahålls arbetslösa eller låginkomsttagare eftersom de flesta av dem som är fångade i fattigdom, eller som har begränsade ekonomiska resurser, inte har tillräckliga inkomster för att göra affärer med traditionella finansinstitutioner.

Trots att de är utestängda från banktjänster, försöker de som lever på så lite som 2 USD om dagen** att spara, låna, skaffa krediter eller försäkringar, och de gör betalningar på sin skuld. Många fattiga människor vänder sig därför vanligtvis till familj, vänner och till och med lånehajar (som ofta tar ut orimliga räntor ) för att få hjälp.

Mikrofinansiering tillåter människor att ta rimliga småföretagslån på ett säkert sätt och på ett sätt som är förenligt med etiska utlåningsmetoder. Även om de finns över hela världen, sker majoriteten av mikrofinansieringsverksamheten i utvecklingsländer, såsom Uganda, Indonesien, Serbien och Honduras. Många mikrofinansinstitutioner fokuserar på att hjälpa kvinnor i synnerhet.

Mikrofinansieringsorganisationer stödjer ett stort antal aktiviteter som sträcker sig från att tillhandahålla grunderna – som bankcheckar och sparkonton – till startkapital för småföretagare och utbildningsprogram som lär ut principerna för investeringar. Dessa program kan fokusera på sådana färdigheter som bokföring, kassaflödeshantering och tekniska eller professionella färdigheter, som redovisning.

Till skillnad från typiska finansieringssituationer, där långivaren främst är angelägen om att låntagaren har tillräckligt med säkerheter för att täcka lånet, fokuserar många mikrofinansieringsorganisationer på att hjälpa entreprenörer att lyckas.

I många fall måste personer som söker hjälp från mikrofinansorganisationer först gå en grundläggande kurs i penninghantering. Lektionerna handlar om att förstå räntor, begreppet kassaflöde, hur finansieringsavtal och sparkonton fungerar, hur man budgeterar och hur man hanterar skulder.

När de är utbildade kan kunder ansöka om lån. Precis som man skulle hitta på en traditionell bank, hjälper en låneansvarig låntagare med ansökningar, övervakar utlåningsprocessen och godkänner lån. Det typiska lånet, ibland så lite som $100, kanske inte verkar vara mycket för vissa människor i den utvecklade världen, men för många fattiga människor är denna siffra ofta tillräckligt för att starta ett företag eller engagera sig i andra lönsamma aktiviteter.

Mikrofinanslånevillkor

Att stärka kvinnor i synnerhet, som många mikrofinansieringsorganisationer gör, kan leda till mer stabilitet och välstånd för familjer.

Eftersom många sökande inte kan erbjuda säkerhet slår mikrolångivare ofta samman låntagare som en buffert. Efter att ha fått lån betalar mottagare tillbaka sina skulder tillsammans. Eftersom programmets framgång beror på allas bidrag skapar detta en form av grupptryck som kan bidra till att säkerställa återbetalning.

Till exempel, om en individ har problem med att använda sina pengar för att starta ett företag, kan den personen söka hjälp från andra gruppmedlemmar eller från låneansvarig. Genom återbetalning börjar låntagare utveckla en bra kredithistorik,. vilket gör att de kan få större lån i framtiden.

Intressant nog, även om dessa låntagare ofta kvalificerar sig som mycket dåliga, är återbetalningsbeloppen på mikrolån ofta högre än den genomsnittliga återbetalningsräntan på mer konventionella finansieringsformer. Till exempel rapporterade mikrofinansieringsinstitutet Opportunity International en återbetalningsgrad på cirka 98 procent.

Mikrofinans historia

Mikrofinansiering är inget nytt koncept. Små verksamheter har funnits sedan 1700-talet. Den första förekomsten av mikrolån tillskrivs det irländska lånefondsystemet, introducerat av Jonathan Swift, som försökte förbättra villkoren för fattiga irländska medborgare. I sin moderna form blev mikrofinansiering populär i stor skala på 1970-talet.

Den första organisationen som uppmärksammades var Grameen Bank, som startades 1983 av Muhammad Yunus i Bangladesh. Förutom att ge lån till sina kunder, föreslår Grameen Bank också att dess kunder prenumererar på dess "16 beslut", en grundläggande lista över sätt som de fattiga kan förbättra sina liv på.

De "16 besluten" berör en mängd olika ämnen, allt från en begäran om att stoppa bruket av att utfärda hemgift vid ett pars äktenskap, till att hålla dricksvatten sanitärt. År 2006 delades Nobels fredspris ut till både Yunus och Grameen Bank för deras insatser för att utveckla mikrofinansieringssystemet.

Indiens SKS Microfinance betjänar också ett stort antal fattiga kunder. Det bildades 1998 och har vuxit till att bli en av de största mikrofinansverksamheterna i världen. SKS arbetar på ett liknande sätt som Grameen Bank och slår samman alla låntagare i grupper om fem medlemmar som arbetar tillsammans för att säkerställa att deras lån återbetalas.

Det finns andra mikrofinansverksamheter runt om i världen. Vissa större organisationer har ett nära samarbete med Världsbanken,. medan andra mindre grupper verkar i olika länder. Vissa organisationer gör det möjligt för långivare att välja exakt vem de vill stödja, genom att kategorisera låntagare med kriterier som fattigdomsnivå, geografisk region och typ av småföretag.

Andra är mycket specifikt inriktade. Det finns organisationer i Uganda, till exempel, som fokuserar på att ge kvinnor kapital för att genomföra projekt som att odla auberginer och öppna små kaféer.

Vissa grupper fokuserar sina ansträngningar endast på företag vars mål är att förbättra det övergripande samhället genom initiativ som att erbjuda utbildning, arbetsträning och arbeta för en bättre miljö.

Fördelar med mikrofinansiering

Världsbanken uppskattar att mer än 500 miljoner människor direkt eller indirekt har dragit nytta av mikrofinansieringsrelaterade operationer. The Consultative Group to Assist the Poor, en Washington-baserad global ideell organisation, uppskattar att från och med 2021 har mer än 120 miljoner människor direkt gynnats av mikrofinansieringsrelaterade operationer. Dessa operationer är dock bara tillgängliga för några av världens fattiga, medan uppskattningsvis 1,7 miljarder människor saknar tillgång till att upprätta grundläggande finansiella konton.

Förutom att tillhandahålla mikrofinansieringsalternativ har IFC hjälpt till att etablera eller förbättra kreditupplysningsbyråer i utvecklingsländer. Den har också förespråkat för att lägga till relevanta lagar i utvecklingsländer som styr finansiell verksamhet.

Fördelarna med mikrofinansiering sträcker sig bortom de direkta effekterna av att ge människor en källa till kapital. Entreprenörer som skapar framgångsrika företag skapar i sin tur jobb, handel och övergripande ekonomisk förbättring inom ett samhälle.

Vinstdrivande kontroversen

Även om det finns otaliga hjärtvärmande framgångshistorier, allt från mikroentreprenörer som startar sitt eget vattenförsörjningsföretag i Tanzania, till ett lån på 1 500 $ som gjorde det möjligt för en familj att öppna en grillrestaurang i Kina, till att invandrare i USA kunde bygga sina egna företag, mikrofinans har ibland fallit under kritik.

Medan mikrofinansieringsräntor i allmänhet är lägre än konventionella bankers, har kritiker anklagat att dessa operationer tjänar pengar på de fattiga. Speciellt eftersom trenden inom vinstdrivande mikrofinansieringsinstitutioner, som BancoSol i Bolivia och ovan nämnda SKS (som egentligen började som en ideell organisation (NPO) men blev vinstdrivande 2003.)

En av de största och mest kontroversiella är Mexikos Compartamos Banco. Banken startades 1990 som en ideell verksamhet. Men 10 år senare beslutade ledningen att omvandla företaget till ett traditionellt, vinstdrivande företag. 2007 blev det börsnoterat på den mexikanska börsen och dess börsintroduktion (IPO) samlade in mer än 400 miljoner dollar.

Liksom de flesta andra mikrofinansieringsföretag ger Compartamos Banco relativt små lån, betjänar en till stor del kvinnlig kundkrets och slår samman låntagare i grupper. Den största skillnaden ligger i hur den använder de medel som den nettoterar i räntor och amorteringar. Liksom alla offentliga företag distribuerar det dem till aktieägarna. Däremot intar ideella institutioner en mer filantropisk hållning när det gäller vinster och använder dem för att utöka antalet människor de hjälper eller för att skapa fler program.

Oro över vinstdrivande mikrofinansiering

Förutom Compartamos Banco har många stora finansinstitutioner och andra stora företag lanserat vinstdrivande mikrofinansavdelningar, inklusive Citigroup, Barclays och General Electric, till exempel. Andra företag har skapat fonder som främst investerar i mikrofinansieringsföretag.

Compartamos Banco och dess vinstdrivande kamrater har kritiserats av många, inklusive farfar till modern mikrofinans själv, Muhammad Yunus. Den omedelbara, pragmatiska rädslan är att stora mikrofinansiella bankirer av en önskan att tjäna pengar kommer att ta ut högre räntor som kan skapa en skuldfälla för låginkomsttagare.

Men Yunus och andra har också en mer grundläggande oro: att incitamentet för mikrokrediter ska vara fattigdomsbekämpning, inte vinst. Till sin natur – och deras skyldighet gentemot aktieägarna – arbetar dessa börsnoterade företag mot det ursprungliga uppdraget med mikrofinansiering och hjälper de fattiga framför allt.

Som svar motverkar Compartamos och andra vinstdrivande mikrofinansiärer att kommersialisering gör att de kan verka mer effektivt och attrahera mer kapital genom att vädja till vinstsökande investerare. Genom att bli ett lönsamt företag, säger deras argument, kan en mikrofinansbank utöka sin räckvidd, ge mer pengar och fler lån till låginkomstsökande. För nu, men välgörenhet och kommersialiserade mikrofinansiärer samexisterar.

Ideell vs. vinstdrivande mikrofinansiering

Utöver klyftan mellan de ideella och vinstdrivande mikrofinansieringsföretagen finns det annan kritik. Vissa säger att individuella mikrolån på 100 USD inte räcker till med pengar för att ge självständighet – snarare håller de mottagarna i arbete inom existensminimum, eller täcker bara grundläggande behov, som mat och tak över huvudet.

Ett bättre tillvägagångssätt, hävdar dessa kritiker, är att skapa jobb genom att bygga nya fabriker och producera nya varor. De tar upp exemplen från Kina och Indien, där utvecklingen av stora industrier har lett till stabil sysselsättning och högre löner, vilket i sin tur har hjälpt miljoner att ta sig ur de lägsta nivåerna av fattigdom.

Andra kritiker har sagt att förekomsten av räntebetalningar, hur låga de än är, fortfarande är en börda. Trots de sunda återbetalningsräntorna finns det fortfarande låntagare som inte kan, eller inte, betala tillbaka lån på grund av misslyckande i deras satsningar, personlig katastrof eller andra orsaker. Så denna extra skuld kan göra mottagare av mikrokrediter ännu fattigare än när de började.

Höjdpunkter

– Världsbanken uppskattar att mer än 500 miljoner människor har dragit nytta av mikrofinansieringsrelaterade operationer.

Mikrofinansiering tillåter människor att ta rimliga småföretagslån på ett säkert sätt och på ett sätt som är förenligt med etiska utlåningsmetoder.

– Liksom konventionella långivare tar mikrofinansiärer ut ränta på lån och upprättar specifika återbetalningsplaner.

Majoriteten av mikrofinansieringsverksamheten sker i utvecklingsländer, som Uganda, Indonesien, Serbien och Honduras.

– Mikrofinansiering är en banktjänst som tillhandahålls arbetslösa eller låginkomsttagare eller grupper som annars inte skulle ha någon annan tillgång till finansiella tjänster.

Vanliga frågor

Vilka är fördelarna med mikrofinansiering?

Världsbanken uppskattar att mer än 500 miljoner människor direkt eller indirekt har dragit nytta av mikrofinansieringsrelaterade operationer. Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) uppskattar att från och med 2021 har mer än 120 miljoner människor direkt gynnats av mikrofinansieringsrelaterade operationer. Dessutom har IFC hjälpt till att etablera eller förbättra kreditupplysningsbyråer i 30 utvecklingsländer. Den har också förespråkat för att lägga till relevanta lagar i utvecklingsländer som styr finansiell verksamhet. Fördelarna med mikrofinansiering sträcker sig bortom de direkta effekterna av att ge människor en källa till kapital. Entreprenörer som skapar framgångsrika företag skapar i sin tur jobb, handel och övergripande ekonomisk förbättring inom ett samhälle.

Vilka är de allmänna villkoren för ett mikrofinansieringslån?

Liksom konventionella långivare måste mikrofinansiärer ta ut ränta på lån och de upprättar specifika återbetalningsplaner med betalningar med jämna mellanrum. Vissa långivare kräver att låntagare avsätter en del av sin inkomst på ett sparkonto, som kan användas som försäkring om kunden fallerar. Om låntagaren betalar tillbaka lånet framgångsrikt, så har de precis samlat på sig extra besparingar. Eftersom många sökande inte kan erbjuda säkerhet slår mikrolångivare ofta samman låntagare som en buffert. Efter att ha fått lån betalar mottagare tillbaka sina skulder tillsammans.

Vad finns det för kritik mot mikrofinansiering?

Medan mikrofinansieringsräntor i allmänhet är lägre än konventionella bankers, har kritiker anklagat att dessa operationer tjänar pengar på de fattiga. Dessutom har många stora finansinstitutioner och andra stora företag startat vinstdrivande mikrofinansavdelningar som ger upphov till oro för att dessa större bankirer, av en önskan att tjäna pengar, kommer att ta ut högre räntor som kan skapa en skuldfälla för låginkomsttagare. Dessutom har vissa hävdat att individuella mikrolån inte är tillräckligt med pengar för att ge en realistisk väg till oberoende. Slutligen har kritiker sagt att förekomsten av räntebetalningar, hur låga de än är, fortfarande är en börda.