mikrofinans

Mikrofinans Nedir?

Mikrokredi olarak da adlandırılan mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere başka erişimi olmayacak olan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmeti türüdür.

Mikrofinans alanına katılan kurumlar çoğunlukla kredi sağlarken (mikro krediler 100$ ile 25.000$ arasında değişebilir) birçok banka çek ve tasarruf hesapları ile mikro sigorta ürünleri gibi ek hizmetler sunar ve bazıları hatta finansal ve iş eğitimi sağlar. Mikrofinansın amacı, nihayetinde yoksul insanlara kendi kendine yeterli olma fırsatı vermektir.

##Mikrofinansı Anlamak

Mikrofinans hizmetleri, işsiz veya düşük gelirli bireylere sunulmaktadır çünkü yoksulluk içinde sıkışıp kalan veya sınırlı finansal kaynaklara sahip olan kişilerin çoğu, geleneksel finansal kurumlarla iş yapmak için yeterli gelire sahip değildir.

Bununla birlikte, bankacılık hizmetlerinden dışlanmış olmalarına rağmen, günde 2 ABD doları kadar az bir gelirle geçinenler **para biriktirmeye, borç almaya, kredi veya sigorta almaya çalışırlar ve borçlarını öderler. Bu nedenle, birçok yoksul insan genellikle yardım için ailelerine, arkadaşlarına ve hatta (genellikle fahiş faiz oranları talep eden) tefecilere bakar.

Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik borç verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almalarına olanak tanır. Tüm dünyada var olmalarına rağmen, mikrofinans operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir. Birçok mikrofinans kurumu özellikle kadınlara yardım etmeye odaklanmaktadır.

başlangıç sermayesine ve yatırım ilkelerini öğreten eğitim programlarına kadar çok sayıda faaliyeti destekler . Bu programlar defter tutma, nakit akışı yönetimi gibi becerilere ve muhasebe gibi teknik veya profesyonel becerilere odaklanabilir.

Borç verenin öncelikle borçlunun krediyi karşılayacak yeterli teminata sahip olmasıyla ilgili olduğu tipik finansman durumlarının aksine,. birçok mikro finans kuruluşu girişimcilerin başarılı olmasına yardımcı olmaya odaklanır.

Çoğu durumda, mikrofinans kuruluşlarından yardım arayan kişilerin öncelikle temel bir para yönetimi dersi almaları gerekir. Dersler faiz oranlarını, nakit akışı kavramını, finansman anlaşmalarının ve tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, nasıl bütçeleneceğini ve borcun nasıl yönetileceğini kapsar.

Müşteriler eğitim aldıktan sonra kredi başvurusunda bulunabilirler. Tıpkı geleneksel bir bankada bulacağınız gibi, bir kredi memuru borçlulara başvurularda yardımcı olur, kredi verme sürecini denetler ve kredileri onaylar. Bazen 100$'a kadar düşen tipik bir kredi, gelişmiş dünyadaki bazı insanlara çok fazla görünmeyebilir, ancak birçok yoksul insan için bu rakam, bir iş kurmak veya başka karlı faaliyetlerde bulunmak için genellikle yeterlidir.

Mikrofinans Kredisi Koşulları

Geleneksel borç verenler gibi, mikro finansörler de kredilere faiz uygulamak zorundadır ve düzenli aralıklarla ödemeleri olan özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı borç verenler, kredi alıcılarının gelirlerinin bir kısmını, müşterinin temerrüde düşmesi durumunda sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabında ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarıyla geri öderse, o zaman fazladan tasarruf tahakkuk etmiş olur.

Birçok mikro finans kuruluşunun yaptığı gibi, özellikle kadınların güçlendirilmesi, aileler için daha fazla istikrar ve refah sağlayabilir.

Birçok başvuru sahibi teminat sunamadığından, mikro borç verenler genellikle borçluları bir tampon olarak bir araya toplar. Kredi aldıktan sonra alıcılar borçlarını birlikte öderler. Programın başarısı herkesin katkısına bağlı olduğundan, bu, geri ödemeyi sağlamaya yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır.

Örneğin, bir kişi bir iş kurmak için parasını kullanmakta zorlanıyorsa, o kişi diğer grup üyelerinden veya kredi yetkilisinden yardım isteyebilir. Geri ödeme yoluyla, kredi alan kişiler , gelecekte daha büyük krediler almalarını sağlayan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlar .

İlginç bir şekilde, bu borçlular genellikle çok fakir olarak nitelendirilse de, mikro kredilerdeki geri ödeme tutarları, genellikle daha geleneksel finansman biçimlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, mikrofinans kuruluşu Opportunity International, yaklaşık yüzde 98'lik geri ödeme oranları bildirdi.

##Mikrofinansın Tarihçesi

Mikrofinans yeni bir kavram değildir. Küçük operasyonlar 18. yüzyıldan beri var olmuştur. Mikro kredinin ilk ortaya çıkışı, Jonathan Swift tarafından tanıtılan ve yoksul İrlanda vatandaşlarının koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan İrlanda Kredi Fonu sistemine atfedilir. Modern biçimiyle mikrofinans, 1970'lerde geniş çapta popüler hale geldi.

İlk dikkat çeken kuruluş 1983 yılında Muhammed Yunus tarafından Bangladeş'te kurulan Grameen Bankası oldu. Grameen Bank, müşterilerine kredi sağlamanın yanı sıra, müşterilerinin, yoksulların hayatlarını iyileştirebilecekleri temel yolların bir listesi olan "16 Karar"a abone olmalarını da öneriyor.

"16 Karar", bir çiftin evliliğinde çeyiz verme uygulamasının durdurulması talebinden, içme suyunun temiz tutulmasına kadar çok çeşitli konulara değiniyor. 2006 yılında, Nobel Barış Ödülü, mikrofinans sistemini geliştirme çabalarından dolayı hem Yunus'a hem de Grameen Bank'a verildi.

Hindistan'ın SKS Mikrofinansı da çok sayıda yoksul müşteriye hizmet vermektedir. 1998 yılında kurulan şirket, büyüyerek dünyanın en büyük mikrofinans operasyonlarından biri haline geldi. SKS, Grameen Bank'a benzer şekilde çalışır ve tüm borçluları kredilerinin geri ödenmesini sağlamak için birlikte çalışan beş üyeden oluşan gruplar halinde toplar.

Dünyada başka mikrofinans operasyonları da var. Bazı büyük kuruluşlar Dünya Bankası ile yakın çalışır,. diğer küçük gruplar ise farklı ülkelerde faaliyet gösterir. Bazı kuruluşlar, borç verenleri yoksulluk düzeyi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi kriterlerle kategorilere ayırarak borç verenlerin tam olarak kimi desteklemek istediklerini seçmelerine olanak tanır.

Diğerleri çok özel olarak hedeflenmiştir. Örneğin Uganda'da kadınlara patlıcan yetiştirmek ve küçük kafeler açmak gibi projeleri üstlenmeleri için sermaye sağlamaya odaklanan kuruluşlar var.

Bazı gruplar, çabalarını yalnızca eğitim, iş eğitimi ve daha iyi bir çevre için çalışma gibi girişimler yoluyla genel toplumu iyileştirmeyi amaçlayan işletmelere odaklar.

Mikrofinansın Faydaları

Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinans ile ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak yararlandığını tahmin ediyor. Washington merkezli küresel kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Yoksullara Yardım Danışma Grubu, 2021 itibariyle 120 milyondan fazla insanın mikrofinans ile ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor. Bununla birlikte, bu operasyonlar yalnızca dünyadaki bazı yoksullar tarafından kullanılabilirken, tahminen 1,7 milyar insan temel finansal hesaplar oluşturmaya erişimden yoksundur.

Mikrofinansman seçenekleri sunmanın yanı sıra, IFC gelişmekte olan ülkelerde kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya iyileştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde finansal faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savundu.

Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye için bir kaynak vermenin doğrudan etkilerinin ötesine geçer. Başarılı işler yaratan girişimciler, sırayla, bir topluluk içinde iş, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratır.

Kâr Amaçlı Tartışma

Tanzanya'da kendi su tedarik işini kuran mikro girişimcilerden, bir ailenin Çin'de barbekü restoranı açmasına izin veren 1.500 dolarlık krediye, ABD'deki göçmenlerin kendi işlerini kurabilmesine kadar sayısız yürek ısıtan başarı öyküsü olmasına rağmen, mikrofinans bazen eleştirilere maruz kalmıştır.

Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankalardan daha düşük olsa da, eleştirmenler bu operasyonların yoksullardan para kazanmakla suçlanıyor. Özellikle Bolivya'daki BancoSol ve yukarıda bahsedilen SKS (aslında kar amacı gütmeyen bir kuruluş (NPO) olarak başlayan ancak 2003'te kar amacı gütmeyen) gibi kar amacı gütmeyen mikrofinans kuruluşlarındaki eğilimden bu yana.

En büyük ve en tartışmalı olanlardan biri Meksika'nın Compartamos Banco'su. Banka 1990 yılında kar amacı gütmeyen bir kuruluş olarak kuruldu. Ancak 10 yıl sonra yönetim, işletmeyi geleneksel, kar amacı gütmeyen bir şirkete dönüştürmeye karar verdi. 2007'de Meksika Menkul Kıymetler Borsası'nda halka açıldı ve ilk halka arzı (IPO) 400 milyon dolardan fazla para topladı.

Diğer mikrofinans şirketlerinin çoğu gibi Compartamos Banco da nispeten küçük krediler veriyor, büyük ölçüde kadın müşterilere hizmet veriyor ve kredi alanlarını gruplar halinde bir araya getiriyor. Temel fark, netleştirdiği fonları faiz ve geri ödemelerde nasıl kullandığında yatmaktadır. Herhangi bir halka açık şirket gibi, bunları hissedarlarına dağıtır. Buna karşılık, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, yardım ettikleri insan sayısını artırmak veya daha fazla program oluşturmak için bunları kullanarak kar konusunda daha hayırsever bir duruş sergiler.

Kâr Amaçlı Mikrofinansmanla İlgili Endişeler

Compartamos Banco'ya ek olarak, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, örneğin Citigroup, Barclays ve General Electric dahil olmak üzere kar amaçlı mikrofinans departmanları kurdu. Diğer şirketler, öncelikle mikrofinans firmalarına yatırım yapan yatırım fonları yarattı.

Compartamos Banco ve kar amacı gütmeyen emsalleri, modern mikrofinansın dedesi Muhammed Yunus da dahil olmak üzere birçok kişi tarafından eleştirildi. Acil, pragmatik korku, para kazanma arzusundan dolayı, büyük mikrofinans bankacılarının, düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı oluşturabilecek daha yüksek faiz oranları talep etmesidir.

Ancak Yunus ve diğerlerinin de daha temel bir kaygısı var: mikro kredinin teşviki kâr değil, yoksulluğun azaltılması olmalıdır. Doğaları gereği - ve hissedarlara karşı yükümlülükleri - bu halka açık şirketler mikrofinansın asıl misyonuna karşı çalışırlar ve her şeyden önce yoksullara yardım ederler.

Buna karşılık, Compartamos ve diğer kâr amaçlı mikro finansörler, ticarileştirmenin daha verimli çalışmasına ve kâr amacı güden yatırımcılara hitap ederek daha fazla sermaye artırmasına olanak tanıdığına karşı çıkıyor. Argümanları, kârlı bir işletme haline gelerek, bir mikrofinans bankasının erişimini genişletebilir, düşük gelirli başvuru sahiplerine daha fazla para ve daha fazla kredi sağlayabilir. Ancak şimdilik, hayırsever ve ticarileştirilmiş mikro finansörler bir arada var.

##Kar amacı gütmeyen kuruluşlara karşı Kar Amaçlı Mikrofinans

Kâr amacı gütmeyen ve kâr amacı gütmeyen mikrofinans kuruluşları arasındaki ayrıma ek olarak, başka eleştiriler de mevcuttur. Bazıları, 100 dolarlık bireysel mikro kredilerin bağımsızlık sağlamak için yeterli para olmadığını söylüyor - bunun yerine, alıcıları geçim düzeyinde ticarette çalıştırıyorlar veya sadece yiyecek ve barınma gibi temel ihtiyaçları karşılıyorlar.

Bu eleştirmenlere göre daha iyi bir yaklaşım, yeni fabrikalar inşa ederek ve yeni mallar üreterek istihdam yaratmaktır. Büyük sanayilerin gelişmesinin istikrarlı istihdama ve daha yüksek ücretlere yol açtığı ve karşılığında milyonların en düşük yoksulluk düzeylerinden çıkmasına yardımcı olduğu Çin ve Hindistan örneklerini veriyorlar.

Diğer eleştirmenler, faiz ödemelerinin varlığının düşük olmasına rağmen hala bir yük olduğunu söylediler. Sağlıklı geri ödeme oranlarına rağmen, girişimlerinin başarısızlığı, kişisel felaket veya diğer nedenlerle kredilerini ödeyemeyen veya ödemeyen borçlular hala var. Dolayısıyla, bu eklenen borç, mikro kredi alıcılarını başladıkları zamandan daha da yoksullaştırabilir.

##Öne çıkanlar

Dünya Bankası, mikrofinans ile ilgili operasyonlardan 500 milyondan fazla insanın yararlandığını tahmin ediyor.
Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik borç verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almalarına olanak tanır.
Geleneksel borç verenler gibi, mikro finansörler de kredilere faiz uygular ve özel geri ödeme planları oluşturur.
Mikrofinans operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir.
Mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere başka erişimi olmayacak olan işsiz veya düşük gelirli kişi veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir.

##SSS

Mikrofinansın Faydaları Nelerdir?

Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinans ile ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak yararlandığını tahmin ediyor. Yoksullara Yardım Danışma Grubu (CGAP), 2021 itibariyle 120 milyondan fazla insanın mikro finansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor. Ek olarak, IFC, gelişmekte olan 30 ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya iyileştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde finansal faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savundu. Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye için bir kaynak vermenin doğrudan etkilerinin ötesine geçer. Başarılı işler yaratan girişimciler, sırayla, bir topluluk içinde iş, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratır.

Mikrofinans Kredisinin Genel Koşulları Nelerdir?

Mikrofinansın Bazı Eleştirileri Nelerdir?

Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankalardan daha düşük olsa da, eleştirmenler bu operasyonların yoksullardan para kazanmakla suçlanıyor. Ayrıca, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, kar amacı güden mikrofinans departmanları kurarak, bu büyük bankacıların, para kazanma arzusu dışında, düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı oluşturabilecek daha yüksek faiz oranları talep edeceği endişelerini dile getirdi. Ek olarak, bazıları bireysel mikro kredilerin bağımsızlığa gerçekçi bir yol sağlamak için yeterli para olmadığını savundu. Son olarak, eleştirmenler, faiz ödemelerinin varlığının düşük olmasına rağmen hala bir yük olduğunu söylediler.