위험 기반 모기지 가격

위험 기반 모기지 가격이란 무엇입니까?

위험 기반 모기지 가격 책정은 특정 차용자에게 신용을 제공하는 것과 관련하여 차용인의 위험 수준에 대한 대주의 평가를 기반으로 대주가 개별 신청자에게 대출 조건을 제시하는 관행입니다.

위험 기반 모기지 가격에 대한 이해

은 각 대출자 의 신용도 등급에 따라 다양한 이자율과 대출 조건을 제공합니다 . 대출 기관은 차용인의 신용 점수,. 지불 내역, 모기지의 가치 대비 대출 비율을 포함한 여러 기준에 따라 차용인을 평가하고 다양한 이자율과 조건을 제공합니다 . 위험 기반 가격 책정은 일반적으로 Alt-A 및 서브프라임 대출 기관에서 사용됩니다.

위험 기반 모기지 가격 책정은 신용 카드 회사 및 자동차 대출 금융 대출 기관과 같은 다른 유형의 대출 채권자가 사용하는 관행과 유사합니다. 이러한 대출 기관은 일반적으로 더 나은 재정 상황과 신용 기록 을 가진 신청자에게 더 나은 거래와 조건을 제공합니다. 대출 또는 신용 요청 승인과 관련된 결정을 내릴 때 이러한 대출 기관은 차용인이 채무를 불이행 하거나 대출을 연체 할 가능성이 있는 위험을 측정 한 다음 그에 따라 제안을 포장합니다.

파산 또는 압류 를 경험한 차용자 , 최근에 실직한 사람, 최근 연체 또는 기타 신용 문제가 있는 차용자는 신용 기록이 더 좋은 차용자보다 덜 매력적인 이자율을 제공받을 것입니다.

이것은 표준 관행이며 완전히 합법적이며 금융 산업에서 일반적입니다. 그러나 대출 기관은 모기지 또는 신용 신청에 대한 조건을 결정하거나 승인 결정을 내릴 때 법적으로 금지된 요소를 사용할 수 없습니다. 이러한 금지 요소에는 성별, 결혼 여부, 인종 및 종교가 포함됩니다.

신용 보고서 에서 발견된 내용을 일부라도 기반으로 하여 덜 매력적인 조건이나 요율을 제공 받는 경우 일반적으로 이 결정에 역할을 한 신용 보고서의 특정 요소를 알려주는 통지를 받게 됩니다.

위험 기반 모기지 가격 책정의 이점

위험 기반 모기지 가격 책정은 채무 불이행으로부터 대출 기관을 보호하기 때문에 대출 기관에 큰 이점이 됩니다. 신용도가 낮은 차용인에게 부과되는 더 높은 이자율은 그들에게 돈을 빌려줄 위험을 상쇄합니다. 이 관행은 낮은 가격으로 모기지를 얻을 수 있기 때문에 좋은 신용 기록을 가진 차용인에게도 이익이 됩니다.

위험 기반 모기지 가격 책정은 또한 신용 기록이 좋지 않은 개인이 낮은 신용 점수 또는 기타 제한 요소를 기반으로 하지 않았을 경우 주택을 구입할 수 있도록 도와줍니다. 고위험 차용인은 표준 금리보다 높은 이자율을 청구할 수 있기 때문에 은행은 주택 구입을 위해 돈을 빌려주는 것이 더 편할 것입니다.

이렇게 하면 차용인의 재정 상태가 개선되어 주택에 대한 지분이 생기며 문제 없이 모기지 상환금을 지급할 수 있게 되면 결국 신용 기록이 개선될 것입니다.

물론 이는 2008년 금융 위기로 이어진 서브프라임 붕괴 에서와 같이 역효과를 낼 수도 있습니다. 신용이 극도로 낮은 서브프라임 차용인은 모기지론을 받았고, 어느 시점에서 대출금을 갚지 못하고 채무를 갚지 못했습니다.

위험 기반 모기지 가격 신용 옵션 확장

위험 기반 모기지 가격 책정은 대출 기관이 제공할 수 있는 모기지 유형을 확대했으며 일반적으로 모기지 자격을 얻을 수 있는 대출자의 수를 늘렸습니다.

일반적으로 위험 기반 가격 책정이 적용되는 모기지 유형인 Alt-A 및 서브프라임 모기지는 모기지 발행자 가 일반적으로 CMO ( 담보 모기지 의무 ), 자산 담보부 증권 ( ABS) 및 담보부채무 (CDO).

위험 기반 가격 책정은 CMO, ABS 및 CDO의 구조화에 큰 역할을 하여 전반적인 신용 등급을 높이고 다양한 투자자에게 매력적으로 만듭니다.

하이라이트

• 신용 프로필이 강한 차용자에게는 낮은 금리와 같은 더 나은 조건이 제공되는 반면, 신용 프로필이 좋지 않은 차용자는 높은 금리와 같은 더 가혹한 조건이 제공됩니다.

• 위험 기반 모기지 가격 책정은 대출 기관이 서브프라임 차용인에게 더 높은 이율을 부과하여 위험을 완화할 수 있게 해주기 때문에 대출 기관에 이익이 됩니다. 표준 대출 조건에 따라 주택을 구입할 수 없는 반면 서브프라임 차용인은 주택을 구입할 수 있기 때문에 혜택을 받습니다.

• 위험 기반 모기지 가격 책정은 대출 기관이 신용 프로필만을 기준으로 신청자에게 대출 조건을 제공하는 관행입니다.

• 대출 기관은 신용 점수와 같은 다양한 요소를 기반으로 차용인의 위험을 평가하고 해당 개인에게 특별히 맞춤화된 대출 조건을 제공합니다.