Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko

Co to jest wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko?

Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko to praktyka, w ramach której kredytodawcy przedstawiają warunki kredytu poszczególnym wnioskodawcom w oparciu o dokonaną przez kredytodawcę ocenę poziomu ryzyka kredytobiorcy w odniesieniu do udzielenia kredytu temu konkretnemu kredytobiorcy.

Zrozumienie cen kredytów hipotecznych opartych na ryzyku

Kredytodawcy hipoteczni oferują różne stopy procentowe i warunki kredytu różnym kredytobiorcom w oparciu o klasyfikację zdolności kredytowej każdego kredytobiorcy. Kredytodawcy oceniają kredytobiorców i oferują im różne stawki i warunki w oparciu o kilka kryteriów, w tym ocenę kredytową kredytobiorcy,. historię płatności oraz stosunek kredytu do wartości kredytu hipotecznego. Wycena oparta na ryzyku jest powszechnie stosowana przez kredytodawców typu Alt-A i subprime .

Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko jest podobna do praktyk stosowanych przez wierzycieli innych rodzajów kredytów, takich jak firmy obsługujące karty kredytowe i kredytodawcy finansujący kredyty samochodowe. Pożyczkodawcy ci zazwyczaj oferują lepsze oferty i warunki wnioskodawcom o lepszej sytuacji finansowej i historii kredytowej. Podejmując decyzje związane z zatwierdzeniem wniosków o pożyczkę lub kredyt, pożyczkodawcy ci oceniają ryzyko, że pożyczkobiorca może nie wywiązać się ze zobowiązań lub stanie się przestępcą w związku z pożyczką, a następnie odpowiednio przygotowują swoje oferty.

Kredytobiorcy, którzy przeszli bankructwo lub przejęli egzekucję,. którzy niedawno byli bezrobotni lub którzy ostatnio mieli opóźnienia w płatnościach lub mieli inne problemy z kredytami, prawdopodobnie otrzymają mniej atrakcyjne oprocentowanie niż kredytobiorcy z bardziej pozytywnymi wynikami kredytowymi.

Jest to standardowa praktyka, całkowicie legalna i powszechna w branży finansowej. Pożyczkodawcy nie mogą jednak stosować prawnie zabronionych czynników przy ustalaniu warunków lub podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosków o kredyt hipoteczny lub kredytowy. Te zabronione czynniki obejmują płeć, stan cywilny, rasę i religię.

Jeśli kredytobiorcy zostaną zaoferowane mniej atrakcyjne warunki lub stawki oparte choćby częściowo na informacjach znalezionych w jego raporcie kredytowym,. zazwyczaj otrzyma powiadomienie informujące go o konkretnych czynnikach z raportu kredytowego, które odegrały rolę w tej decyzji.

Korzyści z wyceny kredytów hipotecznych opartych na ryzyku

Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko jest bardzo korzystna dla kredytodawcy, ponieważ chroni go przed niewypłacalnością. Wyższe oprocentowanie naliczane kredytobiorcom o niższej jakości kredytowej rekompensuje zwiększone ryzyko pożyczenia im pieniędzy. Praktyka przynosi również korzyści kredytobiorcom z dobrą historią kredytową, ponieważ pozwala na uzyskanie kredytów hipotecznych po niskich cenach.

Wycena kredytów hipotecznych oparta na ryzyku pomaga również osobom ze słabą historią kredytową w zakupie domu, w którym w innym przypadku nie byłyby w stanie tego zrobić w oparciu o ich słabą ocenę kredytową lub inne czynniki ograniczające. Ponieważ pożyczkobiorca wysokiego ryzyka może zostać obciążony stopą procentową powyżej standardowej stopy, bank będzie wygodniej pożyczać mu pieniądze na zakup domu.

Poprawiłoby to wtedy sytuację finansową kredytobiorcy, ponieważ mieliby oni kapitał własny w domu, a jeśli byliby w stanie spłacać swoje spłaty kredytu hipotecznego bez emisji, ostatecznie poprawiłoby to ich historię kredytową.

Oczywiście może to również przynieść odwrotny skutek, jak miało to miejsce w przypadku krachu na rynku kredytów subprime,. który doprowadził do kryzysu finansowego w 2008 roku. Kredytobiorcy subprime, którzy mieli wyjątkowo kiepski kredyt, otrzymywali kredyty hipoteczne, które w pewnym momencie nie były w stanie spłacać i nie spłacać.

Wycena kredytów hipotecznych oparta na ryzyku rozszerzająca opcje kredytowe

Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko rozszerzyła rodzaje kredytów hipotecznych, jakie mogą zaoferować kredytodawcy i zwiększyła liczbę kredytobiorców, którzy mogą ogólnie kwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Hipoteki typu Alt-A i subprime, rodzaje kredytów hipotecznych zazwyczaj podlegające wycenie opartej na ryzyku, są często sprzedawane przez inicjatora hipotecznego na wtórnym rynku hipotecznym,. gdzie zazwyczaj stają się częścią zabezpieczonych zobowiązań hipotecznych (CMO), papierów wartościowych zabezpieczonych aktywami ( ABS) i zabezpieczone obligacje dłużne (CDO).

Wycena oparta na ryzyku odgrywa dużą rolę w strukturyzacji CMO, ABS i CDO, poprawiając ich ogólny rating kredytowy i czyniąc je atrakcyjnymi dla szerokiego grona inwestorów.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredytobiorcy o silnym profilu kredytowym otrzymają lepsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie, podczas gdy kredytobiorcy o słabym profilu kredytowym otrzymają bardziej surowe warunki, takie jak wyższe oprocentowanie.

• Wycena kredytów hipotecznych oparta na ryzyku przynosi korzyści kredytodawcy, ponieważ pozwala im pobierać wyższe stawki od kredytobiorców subprime, zmniejszając ryzyko. Jest to korzystne dla kredytobiorców subprime, ponieważ są w stanie kupić dom, podczas gdy mogą nie być w stanie na standardowych warunkach pożyczki.

• Wycena kredytów hipotecznych w oparciu o ryzyko to praktyka polegająca na oferowaniu przez kredytodawców warunków kredytu wnioskodawcom wyłącznie w oparciu o ich profil kredytowy.

• Kredytodawcy oceniają ryzyko kredytobiorcy na podstawie różnych czynników, takich jak ocena kredytowa, i oferują warunki kredytu dostosowane specjalnie do tej osoby.