Riskiperusteinen asuntolainojen hinnoittelu
Mikä on riskiperusteinen asuntolainahinnoittelu?
Riskiperusteinen asuntolainan hinnoittelu on käytäntö, jossa lainanantajat esittävät lainaehdot yksittäisille hakijoille perustuen lainanantajan arvioon lainanottajan riskitasosta kyseisen lainanottajan luoton myöntämisen osalta.
Riskiperusteisen asuntolainan hinnoittelun ymmärtäminen
Asuntolainanantajat tarjoavat eri lainanottajille vaihtelevia korkoja ja lainaehtoja kunkin lainanottajan luottokelpoisuuden perusteella. Lainanantajat luokittelevat lainanottajat ja tarjoavat heille erilaisia korkoja ja ehtoja useiden kriteerien perusteella, mukaan lukien lainanottajan luottopisteet,. maksuhistoria ja asuntolaina -arvosuhde. Alt-A ja subprime - lainanantajat käyttävät yleisesti riskiperusteista hinnoittelua .
Riskiperusteinen asuntolainojen hinnoittelu on samanlainen kuin muiden lainojen luotonantajat, kuten luottokorttiyhtiöt ja autolainarahoituksen myöntäjät. Nämä lainanantajat tarjoavat yleensä parempia tarjouksia ja ehtoja hakijoille, joilla on parempi taloudellinen tilanne ja luottohistoria. Tehdessään päätöksiä, joihin liittyy laina- tai luottopyyntöjen hyväksyminen, nämä lainanantajat arvioivat riskin, että lainanottaja todennäköisesti laiminlyö lainan tai joutuu maksamatta lainaa, ja paketoivat sitten tarjouksensa vastaavasti.
Lainanottajille, jotka ovat joutuneet konkurssiin tai ulosmittaukseen,. jotka ovat äskettäin olleet työttömänä tai joilla on äskettäin ollut maksuviivästyksiä tai muita luottoongelmia, tarjotaan todennäköisesti vähemmän houkuttelevaa korkoa kuin lainaajille, joilla on positiivisempi luottotieto.
Tämä on normaali käytäntö, täysin laillinen ja yleinen rahoitusalalla. Lainanantajat eivät kuitenkaan voi käyttää laissa kiellettyjä tekijöitä määrittäessään ehtoja tai tehdessään hyväksymispäätöksiä asuntolaina- tai luottohakemusten osalta. Näitä kiellettyjä tekijöitä ovat sukupuoli, siviilisääty, rotu ja uskonto.
Jos lainanottajalle tarjotaan vähemmän houkuttelevia ehtoja tai korkoja, jotka perustuvat jopa osittain johonkin hänen luottoraportistaan,. hän saa yleensä ilmoituksen, jossa kerrotaan luottoraportissa olevista erityisistä tekijöistä, jotka vaikuttivat tähän päätökseen.
Riskiperusteisen asuntolainahinnoittelun edut
Riskiperusteinen asuntolainan hinnoittelu hyödyttää suuresti lainanantajaa, koska se suojaa heitä maksuhäiriöiltä. Korkeampi korkoprosentti, jota veloitetaan heikomman luottoluokituksen omaavilta lainaajilta, korvaa lisääntyneen riskin lainata heille rahaa. Käytäntö hyödyttää myös lainanottajia, joilla on hyvä luottohistoria, koska sen avulla he voivat saada asuntolainoja edulliseen hintaan.
Riskiperusteinen asuntolainan hinnoittelu auttaa myös huonon luottohistorian omaavia henkilöitä ostamaan asunnon, josta he eivät muuten olisi voineet tehdä sitä huonon luottokelpoisuuden tai muiden rajoittavien tekijöiden vuoksi. Koska suuren riskin lainanottajalta voidaan veloittaa normaalikorkoa korkeampi korko, pankin on mukavampi lainata hänelle rahaa asunnon ostamiseen.
Tämä parantaisi lainanottajan taloudellista tilaa, koska hänellä on omaa pääomaa asunnossa, ja jos he pystyvät suorittamaan asuntolainamaksunsa ilman ongelmia, se parantaa lopulta hänen luottohistoriaansa.
Tämä voi tietysti myös kostautua, kuten tapahtui vuoden 2008 finanssikriisiin johtaneessa subprime -luokassa. Subprime-lainaajille, joilla oli erittäin huono luottoluokitus, annettiin asuntolainoja, joita he eivät jossain vaiheessa pystyneet maksamaan ja laiminlyöneet.
Riskiperusteinen asuntolainahinnoittelu Laajentuvat luottovaihtoehdot
Riskiperusteinen asuntolainojen hinnoittelu on laajentanut asuntolainanantajan tarjoamia lainatyyppejä ja lisännyt niiden lainaajien määrää, jotka voivat yleensä saada asuntolainaa.
Alt-A- ja subprime-kiinnelainat, joita yleensä sovelletaan riskiperusteiseen hinnoitteluun, asuntolainan myöntäjä myy usein toissijaisille asuntolainamarkkinoille,. missä niistä tulee yleensä osa vakuudellisia asuntolainavelvoitteita (CMO), omaisuusvakuudellisia arvopapereita ( ABS:t) ja vakuudelliset velkasitoumukset (CDO).
Riskipohjaisella hinnoittelulla on suuri rooli yhteisten markkinajärjestelyjen, ABS- ja CDO-sopimusten rakenteessa, mikä parantaa niiden yleistä luottoluokitusta ja tekee niistä houkuttelevia monenlaisille sijoittajille.
Kohokohdat
Luotonottajille, joilla on vahva luottoprofiili, tarjotaan parempia ehtoja, kuten alhaisempia korkoja, kun taas huonon luottoprofiilin lainaajille kovemmat ehdot, kuten korkeammat korot.
Riskiperusteinen asuntolainan hinnoittelu hyödyttää lainanantajaa, koska se antaa heille mahdollisuuden veloittaa korkeampia korkoja subprime-lainanottajilta, mikä vähentää riskejä. Se hyödyttää subprime-lainaajia, koska he voivat ostaa asunnon, kun taas he eivät ehkä voi ostaa tavallisilla lainaehdoilla.
Riskiperusteinen asuntolainan hinnoittelu on käytäntö, jossa lainanantajat tarjoavat lainaehtoja hakijoille pelkästään heidän luottoprofiilinsa perusteella.
Lainanantajat arvioivat lainanottajan riskialttiutta useiden tekijöiden, kuten luottopisteiden, perusteella ja tarjoavat lainaehtoja, jotka on räätälöity juuri kyseiselle henkilölle.
