Riskbaserad hypoteksprissättning
Vad Àr riskbaserad prissÀttning av bolÄn?
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn Àr en praxis dÀr lÄngivare presenterar lÄnevillkor för enskilda sökande baserat pÄ lÄngivarens bedömning av lÄntagarens risknivÄ nÀr det gÀller att ge kredit till just den lÄntagaren.
FörstÄ riskbaserad prissÀttning av bolÄn
BolÄnegivare erbjuder olika rÀntor och lÄnevillkor till olika lÄntagare baserat pÄ en gradering av varje lÄntagares kreditvÀrdighet . LÄngivare graderar lÄntagare och erbjuder olika rÀntor och villkor till dem, baserat pÄ flera kriterier, inklusive lÄntagarens kreditvÀrdighet,. betalningshistorik och lÄnet till vÀrdeförhÄllandet för bolÄnet. Riskbaserad prissÀttning anvÀnds ofta av Alt-A och subprime - lÄngivare.
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn liknar den praxis som anvÀnds av fordringsÀgare för andra typer av lÄn, sÄsom kreditkortsföretag och lÄngivare för billÄn. Dessa lÄngivare kommer vanligtvis att erbjuda bÀttre erbjudanden och villkor till sökande med bÀttre ekonomiska förhÄllanden och kredithistorik. NÀr de fattar beslut som involverar godkÀnnande av lÄne- eller kreditförfrÄgningar, mÀter dessa lÄngivare risken för att lÄntagaren sannolikt kommer att fallera eller bli försenad med lÄnet, och paketerar sedan sina erbjudanden dÀrefter.
LÄntagare som har gÄtt i konkurs eller utmÀtning,. som nyligen har varit arbetslösa, eller som nyligen har haft sena betalningar eller andra kreditproblem kommer sannolikt att erbjudas en mindre attraktiv rÀnta Àn lÄntagare med en mer positiv kredithistorik.
Detta Àr standardpraxis, Àr helt lagligt och Àr vanligt i finansbranschen. DÀremot kan lÄngivare inte anvÀnda lagligt förbjudna faktorer för att faststÀlla villkor eller fatta beslut om godkÀnnande för hypotekslÄn eller kreditansökningar. Dessa förbjudna faktorer inkluderar kön, civilstÄnd, ras och religion.
Om en lÄntagare erbjuds mindre attraktiva villkor eller rÀntor baserade Àven delvis pÄ nÄgot som finns i deras kreditupplysning,. kommer de vanligtvis att fÄ ett meddelande som informerar dem om de specifika faktorer frÄn deras kreditupplysning som spelade en roll i detta beslut.
Fördelar med riskbaserad hypoteksprissÀttning
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn gynnar lÄngivaren mycket eftersom det skyddar dem mot fallissemang. Den högre rÀntan som tas ut av lÄntagare med lÀgre kreditkvalitet vÀger upp för den ökade risken att lÄna ut dem pengar. Praxis gynnar ocksÄ lÄntagare med en god kredithistorik eftersom det tillÄter dem att fÄ bolÄn till lÄga priser.
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn hjÀlper ocksÄ individer med en dÄlig kredithistorik att kunna köpa ett hus dÀr de annars kanske inte hade kunnat göra det baserat pÄ deras dÄliga kreditvÀrdighet eller andra begrÀnsande faktorer. Eftersom en högrisklÄntagare kan debiteras en rÀnta över standardrÀntan, kommer en bank att vara mer bekvÀm med att lÄna ut dem pengar för att köpa ett hus.
Detta skulle dÄ förbÀttra lÄntagarens finansiella stÀllning eftersom de kommer att ha eget kapital i ett hem, och om de kan tillhandahÄlla sina bolÄnebetalningar utan problem, kommer det sÄ smÄningom att förbÀttra deras kredithistorik.
Naturligtvis kan detta ocksÄ slÄ tillbaka, som det gjorde i subprime-hÀrdsmÀltan som ledde till 2008 Ärs finanskris. Subprime-lÄntagare som hade extremt dÄliga krediter fick bolÄn, som de vid nÄgot tillfÀlle inte kunde göra betalningar pÄ och misslyckades.
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn Utökande kreditalternativ
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn har utökat de typer av bolÄn som lÄngivare kan erbjuda och har ökat antalet lÄntagare som generellt sett kan kvalificera sig för ett bolÄn.
Alt-A och subprime-inteckningar, de typer av inteckningar som vanligtvis Àr föremÄl för riskbaserad prissÀttning, sÀljs ofta av bolÄneproducenten till den sekundÀra bolÄnemarknaden,. dÀr de vanligtvis blir en del av sÀkerstÀllda hypotekslÄn (CMOs), tillgÄngssÀkrade vÀrdepapper ( ABS) och collateralized debt obligations (CDOs).
Riskbaserad prissÀttning spelar en stor roll i struktureringen av CMO, ABS och CDO, vilket förbÀttrar deras övergripande kreditvÀrdighet och gör dem attraktiva för ett brett spektrum av investerare.
##Höjdpunkter
â LĂ„ntagare med en stark kreditprofil kommer att erbjudas bĂ€ttre villkor, sĂ„som lĂ€gre rĂ€ntor, medan lĂ„ntagare med en dĂ„lig kreditprofil kommer att erbjudas hĂ„rdare villkor, sĂ„som högre rĂ€ntor.
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn gynnar en lÄngivare eftersom den tillÄter dem att ta ut högre rÀntor av subprime-lÄntagare, vilket minskar riskerna. Det gynnar subprime-lÄntagare eftersom de kan köpa ett hus medan de kanske inte kan göra det under vanliga lÄnevillkor.
Riskbaserad prissÀttning av bolÄn Àr praxis för lÄngivare som erbjuder lÄnevillkor till sökande baserat enbart pÄ deras kreditprofil.
LÄngivare bedömer risken för en lÄntagare baserat pÄ en mÀngd olika faktorer, sÄsom kreditvÀrdighet, och erbjuder lÄnevillkor som Àr skrÀddarsydda specifikt för den personen.
