서브프라임

서브프라임이란?

서브프라임은 신용 기록이 훼손되었거나 제한적이며 평균보다 높은 이율을 적용받는 차용인의 평균 이하 신용 분류입니다. 대출 기관은 신용 평가 시스템을 사용하여 대출자가 자격이 있는 대출을 결정합니다. 서브프라임 대출 은 더 많은 신용 위험을 수반하며, 따라서 더 높은 이자율도 수반합니다.

서브프라임 이해하기

때때로 일부 차용인은 좋은 신용 기록에도 불구하고 서브프라임으로 분류될 수 있습니다. 그 이유는 차용인이 대출 신청 과정에서 소득이나 자산 확인을 제공하지 않기로 선택했기 때문입니다.

이 분류의 대출 은 표시 소득 및 표시 자산(SISA) 대출 또는 소득 없음, 자산 없음(NINA) 대출이라고 합니다. 모기지 대출 의 약 25%가 서브프라임으로 분류됩니다. 서브프라임이라는 용어는 신용 기록이 우수한 사람과 기업이 돈을 빌릴 수 있는 비율인 우대 금리에서 그 이름을 얻었습니다.

모기지 자체가 주택에 의해 담보로 담보되기 때문에 다른 유형의 무담보 서브프라임 대출 상품 보다 상대적으로 위험이 적습니다 . 그러나 서브프라임 차용인은 모기지를 얻는 데 더 어려움을 겪을 수 있으며 그렇게 할 경우 일반 차용인보다 더 높은 이자율을 지불할 것으로 기대할 수 있습니다.

서브프라임 모기지와 글로벌 금융 위기

글로벌 금융 위기 이전 몇 년 동안 만들어진 많은 서브프라임 모기지론은 차용인이 모기지론의 처음 몇 년 동안 매우 낮은 지불금으로 시작할 수 있도록 조정 가능한 이자율로 만들어졌습니다. 처음 3년 또는 5년 후, 이자율이 상향 조정되어 차용인에게 월별 모기지 상환액이 매우 비쌌습니다. 많은 차용인들이 이러한 조정이 이루어진 후 비용을 지불할 여력이 없었습니다 .

글로벌 금융 위기 이전에는 모기지와 같은 서브프라임 대출이 대규모 대출 풀로 포장되어 투자자에게 판매되었습니다. 숫자에 안전이 있고 수천 개의 대출이 함께 풀링되어 있기 때문에 일부 대출이 부도되더라도 모기지 풀은 대부분의 차용인이 여전히 모기지 페이먼트를 지불합니다.

금리가 인상된 후 더 이상 지불할 수 없는 사람들에게 만들어진 수천 건의 대출이 채무 불이행으로 끝나고 공동 모기지 투자가 중단되었으며 이 모든 것이 글로벌 금융 위기를 부채질하는 데 도움이 되었습니다.

기타 서브프라임 제품

오늘날의 신흥 핀테크 시장에서 다양한 온라인 대출 기관을 비롯한 다수의 신규 기업이 이제 서브프라임 및 소액 대출에 집중하고 있습니다. 신용 기관은 또한 그러한 차용인을 위한 새로운 신용 평가 방법을 개발했습니다. 이는 서브프라임 차용인이 이용할 수 있는 상품을 늘리는 데 도움이 되었습니다.

서브프라임 차용자에게 대안을 제공하는 널리 사용되는 제품 중 하나는 보안 신용 카드 입니다. 차용인은 특별 은행 계좌에 돈을 넣고 담보 카드를 사용하여 해당 금액의 일정 비율까지 사용할 수 있습니다. 일정 기간이 지나면 차용인은 신용 한도가 더 높은 신용 카드로 업그레이드할 수 있습니다.

일부 회사는 또한 서브프라임 차용자에게 맞춤화된 기존의 무담보 신용 카드를 제공합니다. 여기에는 Credit One Bank, First Premier Bank 및 First Savings Bank가 포함됩니다. 이 신용 카드의 이자율은 최고 30%에 달하며 종종 $100 정도의 연회비와 한 달에 $5에서 $10 사이의 월 수수료를 부담합니다. 이 카드는 일반적으로 다른 카드보다 신용 한도가 낮습니다. 이는 대출 기관이 일부 서브프라임 위험을 완화하는 또 다른 방법입니다.

신용 카드 외에도 많은 서브프라임 대출 기관은 36% 범위의 이자율로 자동차 대출과 같은 비회전 대출을 제공합니다.

Payday 대부업체 는 또 다른 논란의 여지가 있는 서브프라임 신용 대안입니다. 이러한 대출 기관 은 일부 주에서 400%를 초과할 수 있는 연이율(APR) 로 단기 대출을 제공 합니다.

##하이라이트

• 서브프라임은 일반적으로 우대금리보다 훨씬 높은 금리로 제공되는 차용인이나 대출을 말하며 신용등급이 낮습니다.

• 서브프라임 대출은 차입자의 낮은 신용등급을 감안할 때 더 높은 위험이 있으며 과거에 금융 위기에 기여했습니다.

• 서브프라임은 국내 주택시장의 약 4분의 1을 차지하지만, 서브프라임 상품에는 무모기지론과 신용도 포함될 수 있다.