총 부채 상환액(TDS) 비율

총 부채 상환액(TDS) 비율이란 무엇입니까?

총 부채 상환액(TDS) 비율(총 부채 상환액을 총 소득으로 나눈 값)은 주로 모기지 산업에서 대출 기관이 신용 연장 여부를 결정하는 데 사용 하는 재무 지표 입니다. 예상 차용인의 총 수입 에서 이미 부채 의무가 있는 비율을 계산하기 위해 대출 기관은 주택 및 비주택 청구서에 필요한 모든 지불액을 고려합니다.

TDS 계산의 주택 요소에는 모기지 지불, 부동산 세금 및 주택 소유자 보험 에서 협회 회비 및 유틸리티에 이르기까지 주택에 대해 지불된 모든 것이 포함됩니다. 주택 외 요인에는 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드 결제에서 자녀 양육비 및 위자료에 이르기까지 모든 것이 포함됩니다.

총 부채 상환액(TDS) 비율의 작동 원리

모기지 또는 기타 유형의 대출을 신청할 때 모든 차용인은 총 부채 상환액(TDS) 비율이 승인 또는 거부를 이끄는 핵심 요소이며 안정적인 소득, 적시 청구서 지불, 그리고 강한 신용 점수.

TDS 비율이 낮을수록 승인 가능성이 높아집니다. TDS 비율이 높은 차용자는 비율이 낮은 차용자보다 채무를 이행하는 데 어려움을 겪을 가능성이 더 큽니다.

모든 대출 기관은 귀하의 TDS를 벤치마크 TDS 범위(보통 36%에서 43% 이하)와 비교한 후 귀하가 다른 모든 청구서에 추가로 월별 지불액을 관리할 수 있는지 여부를 결정합니다. 많은 대출 기관은 대출 승인을 위해 36% 이하의 비율을 선호합니다. 대부분은 TDS 비율이 43%를 초과하는 차용인에게 모기지를 제공하지 않습니다.

대출 기관은 총 부채 상환액(TDS) 비율이 36% 이하인 차용인을 선호합니다. TDS 비율이 43%를 초과하는 차용인은 모기지 승인을 거의 받지 못합니다.

총 부채 상환액(TDS) 비율의 예

TDS 비율이 어떻게 결정되는지 확인하려면 월별 부채를 합산하여 월별 총 소득으로 나누면 됩니다. 다음은 가상의 예입니다: 월 총 소득이 $11,000이고 월 부채가 $4,225인 개인(모기지 $2,225, 학자금 대출 $1,000, 오토바이 대출 $350, 신용 카드 잔액 $650).

총 부채 $4,225를 소득 $11,000(아래 백분율 공식)로 나누면 TDS 비율이 38.4%가 됩니다. 이는 낮은 벤치마크(36%)보다 훨씬 높지 않고 최대(43%)보다 훨씬 낮습니다. 이 개인은 모기지를 받을 가능성이 높습니다.

Excel에서 총 부채 상환액(TDS) 비율을 계산하는 방법

총 부채 상환액(TDS) 비율은 Excel에서도 계산할 수 있습니다.

• TDS 비율을 계산하는 Excel 공식: *=SUM(부채/소득)100

• 위의 예(총소득 $11,000, 부채 $4,225)에서 Excel 공식은 *=SUM(4225/11000)100(38.4%)입니다.

총 부채 상환액(TDS) 비율 대 총 부채 상환액(GDS) 비율

총 부채 상환액(TDS) 비율은 대출 기관이 사용하는 또 다른 소득 대비 부채 비율인 총 부채 상환액 (GDS)과 매우 유사합니다. TDS와 GDS의 차이점은 GDS는 신용 카드 부채 또는 자동차 대출과 같은 비 주택 지불을 방정식에 고려하지 않는다는 것입니다.

주거비 라고도 합니다 . GDS는 다른 개인 대출 계산에 사용될 수 있지만 모기지 대출 프로세스에서 가장 일반적으로 사용됩니다. (GDS는 하우징 1 비율로, TDS는 하우징 2 비율로 들을 수도 있습니다.)

실제로 TDS 비율, GDS 비율 및 차용인의 신용 점수는 모기지 론 에 대한 인수 프로세스 에서 분석되는 주요 구성 요소 입니다. (차용자는 일반적으로 28% 이하의 GDS 비율을 위해 노력해야 합니다.)

특별 고려 사항

총 부채 상환액(TDS) 및 총 부채 상환액(TDS) 비율 외에도 대출 기관이 특정 차용자에게 신용을 제공할지 여부를 결정할 때 고려하는 몇 가지 다른 요소가 있음을 기억하십시오.

자산 이 20억 달러 미만이고 지난 12개월 동안 모기지론이 500건 이하인 소규모 대출 기관은 TDS 비율이 43%를 초과하는 대출자에게 적격 모기지를 제공할 수 있습니다.

물론 모든 대출 기관은 신용 기록과 신용 점수 를 고려합니다. 신용 점수가 높은 사람들은 부채를 더 책임감 있게 관리하는 경향이 있습니다. 그들은 합리적인 금액의 부채를 보유하고, 제때에 지불하며, 계정 잔고 를 낮게 유지합니다.

규모가 큰 대출 기관은 특히 더 큰 계약금을 낼 수 있는 경우 저축 계좌가 많은 차용인을 위해 모기지를 승인할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 대출 기관은 또한 오랜 관계를 맺고 있는 차용인에게 추가 신용 을 부여하는 것을 고려할 수 있습니다 .

##하이라이트

• 모기지를 받기 위해서는 일반적으로 43% 미만의 TDS 비율이 필요합니다. 많은 대출 기관이 더 엄격하며 벤치마크 TDS 비율이 36%에 가깝습니다.

• 총 부채 상환액(TDS) 비율은 모기지 대출 기관이 대출을 받을 수 있는 차용인의 능력을 평가하는 데 사용하는 대출 지표입니다.

• 총부채상환율(TDS) 비율은 총부채상환율(GDS)과 달리 주택 및 비주택 부채와 채무를 모두 포함합니다.

##자주하는 질문

TDS(Total Debt Service)와 GDS(Gross Debt Service)의 차이점은 무엇입니까?

TDS와 GDS는 유사한 비율이지만 차이점은 GDS가 신용 카드 부채나 자동차 대출과 같은 비주택 지불을 방정식에 고려하지 않는다는 것입니다.

모기지 TDS는 얼마나 낮아야 하나요?

모기지 승인을 받으려면 TDS 비율이 43%(대부분의 대출 기관이 허용하는 최대값)를 넘지 않아야 합니다. 그러나 이상적으로는 TDS가 가능한 한 36%에 가까워야 합니다( 대출자가 선호).

총 부채 상환액(TDS) 비율은 어떻게 계산합니까?

TDS를 계산하려면 먼저 모든 월별 부채를 더 합니다. 그런 다음 이 백분율 공식에서 총 월간 소득으로 총계를 나눕니다. (DEBT 나누기 INCOME) 곱하기 100. Excel에서 계산하려는 경우 공식은 =SUM(부채/소득)*100과 같습니다.