Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS)

Jaki jest wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS)?

Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) – całkowite zobowiązanie dłużne podzielone przez dochód brutto – jest miarą finansową,. której pożyczkodawcy używają do określenia, czy udzielić kredytu, głównie w branży hipotecznej. Aby obliczyć procent dochodu brutto potencjalnego kredytobiorcy już zaangażowanego w zobowiązania dłużne, kredytodawcy biorą pod uwagę wszystkie wymagane płatności zarówno za rachunki mieszkaniowe, jak i rachunki niemieszkalne.

Czynnik mieszkaniowy w kalkulacji TDS obejmuje wszystko, co zostało opłacone za dom, od spłaty kredytu hipotecznego, podatków od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów po składki stowarzyszeniowe i media. Czynnik niemieszkalny obejmuje wszystko inne, od pożyczek samochodowych, kredytów studenckich i płatności kartą kredytową po alimenty i alimenty.

Jak działa wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS)

Ubiegając się o kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny rodzaj pożyczki, wszyscy kredytobiorcy powinni mieć świadomość, że wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) jest kluczowym czynnikiem wpływającym na zatwierdzenie lub odrzucenie – i jest to tak samo ważne jak stabilne dochody, terminowe regulowanie rachunków, i silną zdolność kredytową.

Pamiętaj, im niższy współczynnik TDS, tym większe szanse na aprobatę. Kredytobiorcy z wyższymi wskaźnikami TDS częściej mają trudności ze spłatą swoich zobowiązań dłużnych niż kredytobiorcy z niższymi wskaźnikami.

Wszyscy pożyczkodawcy porównają Twój TDS z ich referencyjnym zakresem TDS – zwykle od 36% do nie więcej niż 43% – zanim zdecydują, czy możesz zarządzać dodatkową miesięczną płatnością poza wszystkimi innymi rachunkami. Wielu pożyczkodawców preferuje stosunek 36% lub mniej do zatwierdzenia pożyczki; większość nie udziela kredytów hipotecznych kredytobiorcom ze wskaźnikiem TDS przekraczającym 43%.

Kredytodawcy preferują kredytobiorców, których wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) wynosi 36% lub mniej; kredytobiorcy ze wskaźnikiem TDS przekraczającym 43% rzadko są dopuszczani do kredytów hipotecznych.

Przykład wskaźnika całkowitej obsługi zadłużenia (TDS)

Aby zobaczyć, jak zostanie wyznaczony Twój wskaźnik TDS, wystarczy zsumować miesięczne zobowiązania dłużne i podzielić je przez miesięczny dochód brutto. Oto hipotetyczny przykład: osoba z miesięcznym dochodem brutto w wysokości 11 000 USD i miesięcznymi zobowiązaniami dłużnymi w wysokości 4 225 USD (2 225 USD za kredyt hipoteczny; 1000 USD za pożyczkę studencką; 350 USD za pożyczkę na motocykl; 650 USD za saldo karty kredytowej).

Podziel całkowite zobowiązanie dłużne w wysokości 4 225 USD przez dochód w wysokości 11 000 USD (w formule procentowej poniżej), aby uzyskać wskaźnik TDS wynoszący 38,4%, który jest niewiele wyższy niż niski poziom odniesienia (36%) i znacznie poniżej maksimum (43%). Ta osoba najprawdopodobniej dostałaby kredyt hipoteczny.

Jak obliczyć wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) w Excelu

Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) można również obliczyć w Excelu:

Formuła Excel do obliczenia wskaźnika TDS: *=SUM(dług/dochód)100
W powyższym przykładzie (dochód brutto 11 000 USD i zobowiązania dłużne 4 225 USD) formuła programu Excel wyglądałaby następująco: *=SUM(4225/11000)100 (co równa się 38,4%).

Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) vs. Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS)

Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) jest bardzo podobny do innego wskaźnika zadłużenia do dochodu stosowanego przez kredytodawców – wskaźnika obsługi zadłużenia brutto (GDS). Różnica między TDS a GDS polega na tym, że GDS nie uwzględnia w równaniu żadnych płatności innych niż mieszkaniowe – takich jak długi na kartach kredytowych lub kredyty samochodowe.

Ponieważ odzwierciedla on tylko wydatki mieszkaniowe, wskaźnik GDS nazywany jest również wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych. GDS może być używany w innych kalkulacjach pożyczek osobistych, ale jest najczęściej używany w procesie udzielania kredytów hipotecznych. (Możesz również usłyszeć GDS określane jako stosunek Obudowa 1 i TDS jako stosunek Obudowa 2.)

W praktyce wskaźnik TDS, wskaźnik GDS oraz ocena kredytowa kredytobiorcy są kluczowymi składnikami analizowanymi w procesie oceny ryzyka kredytu hipotecznego. (Pożyczkobiorcy powinni generalnie dążyć do wskaźnika GDS na poziomie 28% lub mniej.)

Uwagi specjalne

Pamiętaj, że istnieje kilka innych czynników oprócz wskaźników całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) i obsługi zadłużenia brutto (TDS), które pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu niektórym kredytobiorcom.

Na przykład mały pożyczkodawca – taki, który ma mniej niż 2 miliardy aktywów i 500 lub mniej kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich 12 miesięcy – może zaoferować kredytobiorcy kwalifikowany kredyt hipoteczny ze wskaźnikiem TDS przekraczającym 43%.

Oczywiście wszyscy pożyczkodawcy biorą pod uwagę historie kredytowe i ocenę kredytową. Osoby z wysoką oceną kredytową mają tendencję do bardziej odpowiedzialnego zarządzania swoimi długami; posiadają rozsądną kwotę zadłużenia, terminowo dokonują płatności i utrzymują niskie salda kont .

Więksi pożyczkodawcy mogą również być bardziej skłonni do zatwierdzania kredytów hipotecznych dla kredytobiorców z dużymi kontami oszczędnościowymi, zwłaszcza jeśli mogą wnosić większe zaliczki. Kredytodawcy mogą również rozważyć udzielenie dodatkowego kredytu kredytobiorcom, z którymi łączą ich wieloletnie relacje.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, zazwyczaj wymagany jest wskaźnik TDS poniżej 43%; wielu pożyczkodawców jest bardziej rygorystycznych – z referencyjnymi wskaźnikami TDS bliższymi 36%.
Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS) to wskaźnik kredytowy używany przez kredytodawców hipotecznych do oceny zdolności kredytobiorcy do zaciągnięcia kredytu.
Wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem (TDS), w przeciwieństwie do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto (GDS), obejmuje zarówno zadłużenie i zobowiązania mieszkaniowe, jak i niemieszkaniowe.

##FAQ

Jaka jest różnica między TDS (obsługa całkowitego zadłużenia) a GDS (obsługa zadłużenia brutto)?

TDS i GDS są podobnymi wskaźnikami, ale różnica polega na tym, że GDS nie uwzględnia w równaniu żadnych płatności innych niż mieszkaniowe, takich jak długi z tytułu kart kredytowych lub pożyczki samochodowe.

Jak niski powinien być mój TDS dla kredytu hipotecznego?

Aby otrzymać zatwierdzenie kredytu hipotecznego, wskaźnik TDS powinien wynosić nie więcej niż 43% (maksymalna dopuszczalna przez większość pożyczkodawców), ale najlepiej, aby TDS był jak najbardziej zbliżony do 36% (dolny koniec zakresu odniesienia, który pożyczkodawcy preferują).

Jak obliczyć wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia (TDS)?

Aby obliczyć TDS: najpierw zsumuj wszystkie miesięczne zobowiązania dłużne ; następnie podziel tę sumę przez miesięczny dochód brutto w tej formule procentowej: (DŁUG podzielone przez DOCHÓD) pomnożone przez 100. Jeśli wolisz obliczyć w programie Excel, formuła wygląda tak: = SUMA (dług/dochód) * 100.