Índice de Serviço da Dívida Total (TDS)
Qual é o Índice de Serviço da Dívida Total (TDS)?
O índice de serviço da dívida total (TDS) – obrigação total da dívida dividida pela receita bruta – é uma métrica financeira que os credores usam para determinar se devem ou não conceder crédito, principalmente no setor de hipotecas. Para calcular a porcentagem da renda bruta de um mutuário em potencial já comprometida com obrigações de dívida, os credores consideram todos os pagamentos necessários para contas de habitação e não habitação.
O fator de habitação no cálculo do TDS inclui tudo pago pela casa, desde o pagamento da hipoteca, impostos imobiliários e seguro do proprietário até as taxas da associação e serviços públicos. O fator não-moradia inclui todo o resto, desde empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e pagamentos com cartão de crédito até pensão alimentícia e pensão alimentícia.
Como Funciona o Índice de Serviço da Dívida Total (TDS)
Ao solicitar uma hipoteca ou qualquer outro tipo de empréstimo, todos os mutuários devem estar cientes de que o índice de serviço da dívida total (TDS) é um fator-chave que impulsiona a aprovação ou rejeição - e é tão importante quanto uma renda estável, pagamento pontual de contas, e uma forte pontuação de crédito.
Lembre-se, quanto menor for o índice TDS, maiores serão suas chances de aprovação. Os mutuários com índices de TDS mais altos são mais propensos a lutar para cumprir suas obrigações de dívida do que os mutuários com índices mais baixos.
Todos os credores compararão seu TDS com a faixa de TDS de referência - geralmente de 36% a não mais de 43% - antes de decidir se você pode gerenciar um pagamento mensal adicional além de todas as outras contas. Muitos credores preferem um índice de 36% ou menos para aprovação de empréstimos; a maioria não concede hipotecas a mutuários com rácios de TDS superiores a 43%.
Os credores preferem mutuários com taxas de serviço da dívida total (TDS) de 36% ou menos; mutuários com índices de TDS que excedem 43% raramente são aprovados para hipotecas.
Exemplo do Índice de Serviço da Dívida Total (TDS)
Para ver como seu índice de TDS será determinado, basta somar as obrigações de dívidas mensais e dividi-las pela renda mensal bruta. Aqui está um exemplo hipotético: um indivíduo com uma renda mensal bruta de $ 11.000 e obrigações de dívida mensal de $ 4.225 ($ 2.225 para uma hipoteca; $ 1.000 para um empréstimo estudantil; $ 350 para um empréstimo de motocicleta; $ 650 para um saldo de cartão de crédito).
Divida a obrigação total da dívida de US$ 4.225 pela receita de US$ 11.000 (na fórmula percentual abaixo) para obter um índice TDS de 38,4%, que não é muito superior ao baixo benchmark (36%) e bem abaixo do máximo (43%). Este indivíduo provavelmente obteria uma hipoteca.
Como calcular a taxa de serviço da dívida total (TDS) no Excel
O índice de serviço da dívida total (TDS) também pode ser calculado no Excel:
Fórmula Excel para calcular o índice TDS: *=SOMA(dívida/renda)100
No exemplo acima (receita bruta de $ 11.000 e obrigações de dívida de $ 4.225), a fórmula do Excel seria: *=SOMA(4225/11000)100 (que equivale a 38,4%).
Índice de Serviço da Dívida Total (TDS) vs. Índice de Serviço da Dívida Bruta (GDS)
O índice de serviço da dívida total (TDS) é muito semelhante a outro índice de dívida/renda usado pelos credores – o índice de serviço da dívida bruta (GDS). A diferença entre o TDS e o GDS é que o GDS não leva em consideração quaisquer pagamentos não relacionados à habitação – como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos de carro – na equação.
Por refletir apenas as despesas com moradia, o índice GDS também é conhecido como índice de despesas com moradia. O GDS pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comumente usado no processo de empréstimos hipotecários. (Você também pode ouvir GDS referido como proporção de habitação 1 e TDS como proporção de habitação 2.)
Na prática, o índice TDS, o índice GDS e a pontuação de crédito do mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. (Os mutuários geralmente devem buscar um índice GDS de 28% ou menos.)
Considerações Especiais
Lembre-se de que existem vários outros fatores além dos índices de serviço da dívida total (TDS) e serviço da dívida bruta (TDS) que os credores levam em consideração ao determinar se devem adiantar crédito para determinados tomadores.
Por exemplo, um pequeno credor – com menos de US$ 2 bilhões em ativos e 500 ou menos hipotecas nos últimos 12 meses – pode oferecer uma hipoteca qualificada a um mutuário com um índice TDS superior a 43%.
Obviamente, todos os credores consideram históricos de crédito e pontuações de crédito. Pessoas com pontuação de crédito alta tendem a gerenciar suas dívidas com mais responsabilidade; eles detêm uma quantidade razoável de dívidas, fazem pagamentos em dia e mantêm os saldos das contas baixos.
Credores maiores também podem ser mais propensos a aprovar hipotecas para mutuários com grandes contas de poupança, especialmente se puderem fazer adiantamentos maiores. Os credores também podem considerar a concessão de crédito adicional aos mutuários com os quais mantêm relacionamentos de longa data.
##Destaques
Um índice TDS abaixo de 43% é normalmente necessário para obter uma hipoteca; muitos credores são mais rigorosos – com índices TDS de referência próximos a 36%.
O índice de serviço da dívida total (TDS) é uma métrica de empréstimo usada por credores hipotecários para avaliar a capacidade de um mutuário de tomar um empréstimo.
O rácio do serviço da dívida total (TDS), ao contrário do rácio do serviço da dívida bruta (GDS), inclui tanto as dívidas e obrigações habitacionais como não habitacionais.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre TDS (Serviço da Dívida Total) e GDS (Serviço da Dívida Bruta)?
TDS e GDS são índices semelhantes, mas a diferença é que o GDS não leva em consideração quaisquer pagamentos não relacionados à habitação – como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos de carro – na equação.
Quão baixo deve ser meu TDS para uma hipoteca?
Para ser aprovado para uma hipoteca, você deve ter um índice de TDS não superior a 43% (o máximo que a maioria dos credores permite), mas, idealmente, seu TDS deve estar o mais próximo possível de 36% (o limite inferior da faixa de referência que os credores preferem).
Como Calcular o Índice de Serviço da Dívida Total (TDS)?
Para calcular o TDS: primeiro, some todas as obrigações mensais da dívida ; em seguida, divida esse total pela renda mensal bruta nesta fórmula de porcentagem: (DÍVIDA dividida pela RENDA) multiplicada por 100. Se preferir calcular no Excel, a fórmula fica assim: =SOMA(dívida/renda)*100.
