Samlet gældsbetjeningsforhold (TDS).

Persoonlijke Financiën De grondbeginselen van een lening

Hvad er den samlede gældsservice (TDS) ratio?

Det samlede gældsserviceforhold (TDS) - den samlede gældsforpligtelse divideret med bruttoindkomsten - er en finansiel metrik,. som långivere bruger til at bestemme, om de skal forlænge kredit, primært i realkreditbranchen. For at beregne procentdelen af en potentiel låntagers bruttoindkomst, der allerede er forpligtet til gældsforpligtelser, overvejer långivere alle nødvendige betalinger for både bolig- og ikke-boligregninger.

Boligfaktoren i TDS-beregningen inkluderer alt, der betales for boligen, fra betaling af realkreditlån, ejendomsskatter og husejerforsikringer til foreningskontingenter og forsyningsselskaber. Ikke-boligfaktoren inkluderer alt andet, fra autolån, studielån og kreditkortbetalinger til børnebidrag og underholdsbidrag.

Hvordan Total Debt Service (TDS) Ratio Works

Når du ansøger om et realkreditlån eller en hvilken som helst anden form for lån, bør alle låntagere være opmærksomme på, at forholdet mellem den samlede gældsservice (TDS) er en nøglefaktor, der driver godkendelse eller afvisning - og det er lige så vigtigt som en stabil indkomst, rettidig betaling af regninger, og en stærk kreditscore.

Husk, jo lavere dit TDS-forhold er, jo bedre er dine chancer for godkendelse. Låntagere med højere TDS-nøgletal er mere tilbøjelige til at kæmpe for at opfylde deres gældsforpligtelser end låntagere med lavere nøgletal.

Alle långivere vil sammenligne din TDS med deres benchmark TDS-interval – sædvanligvis fra 36 % til ikke mere end 43 % – før de beslutter, om du kan administrere en ekstra månedlig betaling oven i alle andre regninger. Mange långivere foretrækker et forhold på 36 % eller mindre til godkendelse af lån; de fleste giver ikke realkreditlån til låntagere med TDS-forhold, der overstiger 43 %.

Långivere foretrækker låntagere med total debt service (TDS) ratio på 36 % eller mindre; låntagere med TDS-forhold, der overstiger 43 %, bliver sjældent godkendt til realkreditlån.

Eksempel på Total Debt Service (TDS) Ratio

For at se, hvordan dit TDS-forhold vil blive bestemt, skal du blot lægge månedlige gældsforpligtelser sammen og dividere dem med månedlig bruttoindkomst. Her er et hypotetisk eksempel: en person med en brutto månedlig indkomst på $11.000 og månedlige gældsforpligtelser på $4.225 ($2.225 for et realkreditlån; $1.000 for et studielån; $350 for et motorcykellån; $650 for en kreditkortsaldo).

Divider den samlede gældsforpligtelse på $4.225 med indkomst på $11.000 (i procentformlen nedenfor) for at få et TDS-forhold på 38,4%, hvilket ikke er meget højere end det lave benchmark (36%) og et godt stykke under max (43%). Denne person ville højst sandsynligt få et realkreditlån.

Sådan beregnes Total Debt Service (TDS) ratio i Excel

Det samlede gældsserviceforhold (TDS) kan også beregnes i Excel:

Excel-formel til at beregne TDS-forhold: *=SUM(gæld/indkomst)100
I eksemplet ovenfor (bruttoindkomst på $11.000 og gældsforpligtelser på $4.225), ville Excel-formlen være: *=SUM(4225/11000)100 (hvilket svarer til 38,4%).

Ratio for total gældsservice (TDS) vs. bruttogældsservice (GDS) Ratio

Det samlede gældsserviceforhold (TDS) er meget lig et andet gælds-til-indkomstforhold, der bruges af långivere - bruttodebt service - forholdet (GDS). Forskellen mellem TDS og GDS er, at GDS ikke medregner nogen ikke-boligbetalinger - såsom kreditkortgæld eller billån - i ligningen.

Fordi det kun afspejler boligudgifter, omtales GDS-forholdet også som boligudgiftsforhold. GDS kan bruges i andre personlige låneberegninger, men det er mest almindeligt anvendt i realkreditudlånsprocessen. (Du hører muligvis også GDS omtalt som Housing 1 ratio og TDS som Housing 2 ratio.)

I praksis er TDS-forholdet, GDS-forholdet og en låntagers kreditscore nøglekomponenterne, der analyseres i forsikringsprocessen for et realkreditlån. (Låntagere bør generelt stræbe efter et GDS-forhold på 28 % eller mindre.)

Særlige overvejelser

Husk, at der er flere andre faktorer ud over total gældsservice (TDS) og brutto gældsservice (TDS), som långivere tager i betragtning, når de afgør, om de skal forskyde kredit til visse låntagere.

For eksempel kan en lille långiver – en med mindre end 2 milliarder dollars i aktiver og 500 eller færre realkreditlån inden for de seneste 12 måneder – tilbyde et kvalificeret realkreditlån til en låntager med et TDS-forhold på over 43 %.

Selvfølgelig overvejer alle långivere kredithistorier og kreditvurderinger. Folk med høje kreditvurderinger har en tendens til at forvalte deres gæld mere ansvarligt; de har en rimelig gæld, foretager betalinger til tiden og holder kontosaldi lav.

Større långivere kan også være mere tilbøjelige til at godkende realkreditlån til låntagere med store opsparingskonti, især hvis de kan foretage større udbetalinger. Långivere kan også overveje at yde yderligere kredit til låntagere, som de har langvarige forhold til.

Højdepunkter

Et TDS-forhold under 43 % er typisk nødvendigt for at opnå et realkreditlån; mange långivere er strengere - med benchmark TDS-forhold tættere på 36 %.
Total Debt Service (TDS) ratio er en udlånsmetrik, der bruges af realkreditinstitutter til at vurdere en låntagers evne til at optage et lån.
Den samlede gældsbetjeningsgrad (TDS) omfatter, i modsætning til bruttogældsbetjeningsgraden (GDS), både boliggæld og ikke-boliggæld og forpligtelser.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen mellem TDS (Total Debt Service) og GDS (Gross Debt Service)?

TDS og GDS er lignende forhold, men forskellen er, at GDS ikke indregner nogen ikke-boligbetalinger - såsom kreditkortgæld eller billån - i ligningen.

Hvor lav skal min TDS være for et realkreditlån?

For at blive godkendt til et realkreditlån bør du have et TDS-forhold på højst 43 % (det maksimale antal långivere tillader), men ideelt set bør din TDS være så tæt som muligt på 36 % (den lave ende af benchmark-intervallet, som långivere foretrækker).

Hvordan beregner du Total Debt Service (TDS) ratio?

For at beregne TDS: Læg først alle månedlige gældsforpligtelser sammen ; divider derefter denne total med brutto månedlig indkomst i denne procentformel: (GÆLD divideret med INDKOMST) ganget med 100. Hvis du foretrækker at beregne i Excel, ser formlen sådan ud: =SUM(gæld/indkomst)*100.