Rapporto del servizio di debito totale (TDS).

Qual è il rapporto del servizio di debito totale (TDS)?

Il rapporto del servizio del debito totale (TDS), ovvero l'obbligazione di debito totale divisa per il reddito lordo, è una metrica finanziaria che i prestatori utilizzano per determinare se estendere o meno il credito, principalmente nel settore dei mutui. Per calcolare la percentuale del reddito lordo di un potenziale mutuatario già impegnato in obbligazioni di debito, i prestatori considerano tutti i pagamenti richiesti sia per le bollette dell'abitazione che per quelle non relative all'abitazione.

Il fattore abitativo nel calcolo del TDS include tutto ciò che è stato pagato per la casa, dal pagamento del mutuo, le tasse sugli immobili e l' assicurazione dei proprietari di case alle quote associative e alle utenze. Il fattore non abitativo include tutto il resto, dai prestiti auto, prestiti agli studenti e pagamenti con carta di credito al mantenimento dei figli e agli alimenti.

Come funziona il rapporto TDS (Total Debt Service).

Quando si richiede un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito, tutti i mutuatari dovrebbero essere consapevoli che il rapporto del servizio del debito totale (TDS) è un fattore chiave che guida l'approvazione o il rifiuto, ed è importante tanto quanto un reddito stabile, il pagamento tempestivo delle fatture, e un forte punteggio di credito.

Ricorda, più basso è il tuo rapporto TDS, migliori sono le tue possibilità di approvazione. I mutuatari con rapporti TDS più elevati hanno maggiori probabilità di lottare per soddisfare i propri obblighi di debito rispetto ai mutuatari con rapporti inferiori.

Tutti gli istituti di credito confronteranno il tuo TDS con il loro intervallo TDS di riferimento,. in genere dal 36% a non più del 43%, prima di decidere se puoi gestire un pagamento mensile aggiuntivo oltre a tutte le altre fatture. Molti istituti di credito preferiscono un rapporto del 36% o meno per l'approvazione del prestito; la maggior parte non concede mutui a mutuatari con rapporti TDS superiori al 43%.

I prestatori preferiscono i mutuatari con rapporti di servizio del debito totale (TDS) del 36% o meno; i mutuatari con rapporti TDS superiori al 43% sono raramente approvati per i mutui.

Esempio del rapporto TDS (Total Debt Service).

Per vedere come verrà determinato il tuo rapporto TDS, basta sommare gli obblighi di debito mensili e dividerli per il reddito mensile lordo. Ecco un esempio ipotetico: un individuo con un reddito mensile lordo di $ 11.000 e debiti mensili di $ 4.225 ($ 2.225 per un mutuo; $ 1.000 per un prestito studentesco; $ 350 per un prestito moto; $ 650 per il saldo della carta di credito).

Dividi l'obbligazione di debito totale di $ 4.225 per un reddito di $ 11.000 (nella formula percentuale di seguito) per ottenere un rapporto TDS del 38,4%, che non è molto più alto del benchmark basso (36%) e ben al di sotto del massimo (43%). Questo individuo molto probabilmente otterrebbe un mutuo.

Come calcolare il rapporto del servizio di debito totale (TDS) in Excel

Il rapporto del servizio del debito totale (TDS) può anche essere calcolato in Excel:

• Formula di Excel per calcolare il rapporto TDS: *=SUM(debito/reddito)100

• Nell'esempio sopra (reddito lordo di $ 11.000 e obbligazioni di debito di $ 4.225), la formula di Excel sarebbe: *=SOMMA(4225/11000)100 (che equivale a 38,4%).

Rapporto del servizio del debito totale (TDS) rispetto al rapporto del servizio del debito lordo (GDS).

Il rapporto del servizio del debito totale (TDS) è molto simile a un altro rapporto debito/reddito utilizzato dai prestatori: il rapporto del servizio del debito lordo (GDS). La differenza tra TDS e GDS è che GDS non tiene conto dei pagamenti non relativi all'alloggio, come i debiti delle carte di credito o i prestiti automobilistici, nell'equazione.

Poiché riflette solo le spese abitative, il rapporto GDS viene anche definito rapporto spese abitative. GDS può essere utilizzato in altri calcoli di prestito personale, ma è più comunemente utilizzato nel processo di prestito ipotecario. (Potresti anche sentire GDS chiamato rapporto Housing 1 e TDS come rapporto Housing 2.)

In pratica, il rapporto TDS, il rapporto GDS e il punteggio di credito di un mutuatario sono le componenti chiave analizzate nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario. (I mutuatari dovrebbero generalmente puntare a un rapporto GDS del 28% o meno.)

Considerazioni speciali

Ricorda, ci sono molti altri fattori oltre ai rapporti del servizio del debito totale (TDS) e del servizio del debito lordo (TDS) che i prestatori prendono in considerazione quando determinano se anticipare il credito a determinati mutuatari.

Ad esempio, un piccolo prestatore, uno con meno di $ 2 miliardi di attività e 500 o meno mutui negli ultimi 12 mesi, può offrire un mutuo qualificato a un mutuatario con un rapporto TDS superiore al 43%.

Naturalmente, tutti gli istituti di credito considerano le storie di credito e i punteggi di credito. Le persone con punteggi di credito elevati tendono a gestire i propri debiti in modo più responsabile; detengono una quantità ragionevole di debiti, effettuano pagamenti in tempo e mantengono bassi i saldi dei conti.

Gli istituti di credito più grandi possono anche essere più propensi ad approvare mutui per mutuatari con conti di risparmio di grandi dimensioni, soprattutto se possono effettuare acconti più grandi. I prestatori possono anche prendere in considerazione la concessione di credito aggiuntivo ai mutuatari con i quali hanno rapporti di lunga data.

Mette in risalto

• Per ottenere un mutuo è tipicamente necessario un rapporto TDS inferiore al 43%; molti istituti di credito sono più severi, con rapporti TDS di riferimento più vicini al 36%.

• Il rapporto del servizio del debito totale (TDS) è una metrica di prestito utilizzata dagli istituti di credito ipotecario per valutare la capacità di un mutuatario di accettare un prestito.

• Il rapporto del servizio del debito totale (TDS), a differenza del rapporto del servizio del debito lordo (GDS), include debiti e obbligazioni sia immobiliari che non.

FAQ

Qual è la differenza tra TDS (Total Debt Service) e GDS (Gross Debt Service)?

TDS e GDS sono rapporti simili, ma la differenza è che GDS non tiene conto dei pagamenti diversi dall'alloggio, come i debiti delle carte di credito o i prestiti automobilistici, nell'equazione.

Quanto basso dovrebbe essere il mio TDS per un mutuo?

Per essere approvato per un mutuo, dovresti avere un rapporto TDS non superiore al 43% (il massimo consentito dalla maggior parte dei finanziatori), ma idealmente, il tuo TDS dovrebbe essere il più vicino possibile al 36% (l'estremità inferiore dell'intervallo di riferimento che preferiscono i finanziatori).

Come si calcola il rapporto TDS (Total Debt Service)?

obblighi di debito mensili ; quindi, dividi quel totale per il reddito mensile lordo in questa formula percentuale: (DEBITO diviso per REDDITO) moltiplicato per 100. Se preferisci calcolare in Excel, la formula è simile a questa: =SOMMA(debito/reddito)*100.