Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı
Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Nedir?
Toplam borç servisi (TDS) oranı—toplam borç yükümlülüğünün brüt gelire bölümü— özellikle ipotek sektöründe kredi verenlerin kredi verip vermeyeceğini belirlemek için kullandığı finansal bir ölçüdür . Muhtemel bir borçlunun zaten borç yükümlülüklerine taahhüt edilmiş brüt gelirinin yüzdesini hesaplamak için , borç verenler hem konut hem de konut dışı faturalar için gerekli tüm ödemeleri dikkate alır.
TDS hesaplamasındaki konut faktörü, ipotek ödemesinden, emlak vergilerinden ve ev sahibi sigortasından dernek aidatlarına ve kamu hizmetlerine kadar ev için ödenen her şeyi içerir. Konut dışı faktör, otomobil kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartı ödemelerinden nafaka ve nafakaya kadar her şeyi içerir.
Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Nasıl Çalışır?
Bir ipotek veya başka bir kredi türü için başvururken, tüm borçlular, toplam borç servisi (TDS) oranının, onay veya ret için önemli bir faktör olduğunun ve istikrarlı bir gelir, zamanında fatura ödemesi kadar önemli olduğunun farkında olmalıdır. ve güçlü bir kredi puanı.
Unutmayın, TDS oranınız ne kadar düşükse, onay şansınız o kadar artar. Daha yüksek TDS oranlarına sahip borçluların, borç yükümlülüklerini yerine getirmekte daha düşük oranlara sahip borçlulardan daha fazla mücadele etme olasılığı daha yüksektir.
Tüm borç verenler, diğer tüm faturaların üzerine ek bir aylık ödemeyi yönetip yönetemeyeceğinize karar vermeden önce, TDS'nizi kendi karşılaştırmalı TDS aralığıyla (genellikle %36'dan %43'e kadar) karşılaştırır. Birçok borç veren, kredi onayı için %36 veya daha düşük bir oranı tercih eder; çoğu, %43'ü aşan TDS oranları ile borçlulara ipotek vermemektedir.
Borç verenler, toplam borç servisi (TDS) oranları %36 veya daha az olan borçluları tercih eder; %43'ü aşan TDS oranlarına sahip borçlular ipotek için nadiren onaylanır.
Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Örneği
TDS oranınızın nasıl belirleneceğini görmek için aylık borç yükümlülüklerinizi toplayın ve bunları brüt aylık gelire bölün. İşte varsayımsal bir örnek: Aylık brüt geliri 11.000 ABD Doları ve aylık borç yükümlülükleri 4.225 ABD Doları (ipotek için 2.225 ABD Doları; öğrenci kredisi için 1.000 ABD Doları; motosiklet kredisi için 350 ABD Doları; kredi kartı bakiyesi için 650 ABD Doları) olan bir kişi.
4,225 $'lık toplam borç yükümlülüğünü 11,000 $'lık gelire bölün (aşağıdaki yüzde formülünde) %38,4'lük bir TDS oranı elde etmek için, bu düşük kıyaslama (%36) çok yüksek olmayan ve maksimumun (%43) oldukça altındadır. Bu kişi büyük olasılıkla bir ipotek alacaktı.
Excel'de Toplam Borç Servisi (TDS) Oranı Nasıl Hesaplanır
Toplam borç servisi (TDS) oranı Excel'de de hesaplanabilir:
TDS oranını hesaplamak için Excel formülü: *=TOPLA(borç/gelir)100
Yukarıdaki örnekte (11.000 ABD Doları brüt gelir ve 4.225 ABD Doları borç yükümlülükleri), Excel formülü şöyle olacaktır: *=TOPLA(4225/11000)100 (%38,4'e eşittir).
Toplam Borç Servisi (TDS) Oranına Karşı Brüt Borç Servisi (GDS) Oranı
Toplam borç servisi (TDS) oranı, borç verenler tarafından kullanılan başka bir borç-gelir oranına - brüt borç servisi (GDS) oranına çok benzer. TDS ve GDS arasındaki fark, GDS'nin kredi kartı borçları veya araba kredileri gibi konut dışı ödemeleri denkleme dahil etmemesidir.
DİBS oranı sadece konut giderlerini yansıttığı için konut gider oranı olarak da anılmaktadır. GDS, diğer bireysel kredi hesaplamalarında kullanılabilir, ancak en yaygın olarak ipotek kredisi verme sürecinde kullanılır. (GDS'nin Konut 1 oranı ve TDS'nin Konut 2 oranı olarak anıldığını da duyabilirsiniz.)
Uygulamada, TDS oranı, GDS oranı ve borçlunun kredi puanı, bir ipotek kredisi için yüklenim sürecinde analiz edilen temel bileşenlerdir. (Borçlular genellikle %28 veya daha düşük bir GDS oranı için çaba göstermelidir.)
Özel Hususlar
Unutmayın, toplam borç servisi (TDS) ve brüt borç servisi (TDS) oranlarına ek olarak, borç verenlerin belirli borçlulara kredi avansı verip vermemeye karar verirken dikkate aldığı birkaç faktör daha vardır.
Örneğin, varlığı 2 milyar doların altında ve son 12 ayda 500 veya daha az ipoteği olan küçük bir borç veren, TDS oranı %43'ü aşan bir borçluya nitelikli bir ipotek sunabilir.
Elbette, tüm borç verenler kredi geçmişlerini ve kredi puanlarını dikkate alır. Kredi notu yüksek olan kişiler borçlarını daha sorumlu bir şekilde yönetme eğilimindedirler; makul miktarda borç tutarlar, ödemeleri zamanında yaparlar ve hesap bakiyelerini düşük tutarlar.
Daha büyük borç verenlerin, özellikle daha büyük peşinat ödemeleri yapabiliyorlarsa, büyük tasarruf hesaplarına sahip borçlular için ipotekleri onaylama olasılığı daha yüksek olabilir. Borç verenler , uzun süreli ilişkileri olan borçlulara ek kredi vermeyi de düşünebilirler.
##Öne çıkanlar
Bir ipotek elde etmek için tipik olarak %43'ün altında bir TDS oranı gereklidir; pek çok borç veren daha katıdır - karşılaştırmalı TDS oranları %36'ya yakındır.
Toplam borç servisi (TDS) oranı, ipotek kredisi verenler tarafından bir borçlunun kredi alma kapasitesini değerlendirmek için kullanılan bir borç verme ölçüsüdür.
Toplam borç servisi (TDS) oranı, brüt borç servisi (DİBS) oranından farklı olarak hem konut hem de konut dışı borç ve yükümlülükleri içermektedir.
##SSS
TDS (Toplam Borç Servisi) ve GDS (Brüt Borç Servisi) Arasındaki Fark Nedir?
TDS ve GDS benzer oranlardır, ancak fark, GDS'nin kredi kartı borçları veya araba kredileri gibi konut dışı ödemeleri denkleme dahil etmemesidir.
Bir Mortgage için TDS'm Ne Kadar Düşük Olmalı?
Bir ipotek için onaylanabilmek için, %43'ten fazla olmayan bir TDS oranına sahip olmalısınız (çoğu kredi verenin izin verdiği maksimum değer) - ancak ideal olarak, TDS'niz mümkün olduğunca %36'ya (kıyaslama aralığının alt sınırı) yakın olmalıdır. borç verenler tercih eder).
Toplam Borç Servisi (TDS) Oranını Nasıl Hesaplarsınız?
TDS'yi hesaplamak için: önce, tüm aylık borç yükümlülüklerini toplayın ; daha sonra, bu toplamı şu yüzde formülünde brüt aylık gelire bölün: (BORÇ bölü GELİR) 100 ile çarpılır. Excel'de hesaplamayı tercih ederseniz, formül şöyle görünür: =TOPLA(borç/gelir)*100.
