Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS).
Apakah Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS)?
Nisbah jumlah perkhidmatan hutang (TDS)—jumlah kewajipan hutang dibahagikan dengan pendapatan kasar—adalah metrik kewangan yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada untuk melanjutkan kredit atau tidak, terutamanya dalam industri gadai janji. Untuk mengira peratusan pendapatan kasar bakal peminjam yang telah komited kepada kewajipan hutang, pemberi pinjaman mempertimbangkan semua pembayaran yang diperlukan untuk kedua-dua bil perumahan dan bukan perumahan.
Faktor perumahan dalam pengiraan TDS termasuk semua yang dibayar untuk rumah, daripada pembayaran gadai janji, cukai hartanah dan insurans pemilik rumah kepada yuran persatuan dan utiliti. Faktor bukan perumahan termasuk segala-galanya, daripada pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan pembayaran kad kredit kepada nafkah dan nafkah anak.
Bagaimana Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS) Berfungsi
Apabila memohon gadai janji atau sebarang jenis pinjaman lain, semua peminjam harus sedar bahawa nisbah jumlah perkhidmatan hutang (TDS) adalah faktor utama yang mendorong kelulusan atau penolakan—dan ia sama pentingnya dengan pendapatan yang stabil, pembayaran bil tepat pada masanya, dan skor kredit yang kukuh .
Ingat, lebih rendah nisbah TDS anda, lebih baik peluang anda untuk diluluskan. Peminjam dengan nisbah TDS yang lebih tinggi lebih berkemungkinan bergelut untuk memenuhi kewajipan hutang mereka daripada peminjam dengan nisbah yang lebih rendah.
Semua pemberi pinjaman akan membandingkan TDS anda dengan julat TDS penanda aras mereka —biasanya daripada 36% hingga tidak lebih daripada 43%—sebelum mereka memutuskan sama ada anda boleh menguruskan pembayaran bulanan tambahan di atas semua bil lain. Ramai pemberi pinjaman memilih nisbah 36% atau kurang untuk kelulusan pinjaman; kebanyakannya tidak memberikan gadai janji kepada peminjam dengan nisbah TDS yang melebihi 43%.
Pemberi pinjaman memilih peminjam dengan nisbah perkhidmatan hutang (TDS) sebanyak 36% atau kurang; peminjam dengan nisbah TDS yang melebihi 43% jarang diluluskan untuk gadai janji.
Contoh Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS).
Untuk melihat bagaimana nisbah TDS anda akan ditentukan, cuma tambahkan obligasi hutang bulanan dan bahagikannya dengan pendapatan bulanan kasar. Berikut ialah contoh hipotesis: individu dengan pendapatan kasar bulanan $11,000 dan obligasi hutang bulanan sebanyak $4,225 ($2,225 untuk gadai janji; $1,000 untuk pinjaman pelajar; $350 untuk pinjaman motosikal; $650 untuk baki kad kredit).
Bahagikan jumlah obligasi hutang sebanyak $4,225 dengan pendapatan sebanyak $11,000 (dalam formula peratusan di bawah) untuk mendapatkan nisbah TDS sebanyak 38.4%, yang tidak jauh lebih tinggi daripada tanda aras rendah (36%) dan jauh di bawah maksimum (43%). Individu ini berkemungkinan besar akan mendapat gadai janji.
Cara Mengira Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS) dalam Excel
Jumlah nisbah perkhidmatan hutang (TDS) juga boleh dikira dalam Excel:
Formula Excel untuk mengira nisbah TDS: *=SUM(hutang/pendapatan)100
Dalam contoh di atas (pendapatan kasar $11,000 dan obligasi hutang $4,225), formula Excel ialah: *=SUM(4225/11000)100 (yang bersamaan dengan 38.4%).
Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS) lwn. Nisbah Perkhidmatan Hutang Kasar (GDS).
Nisbah jumlah perkhidmatan hutang (TDS) sangat serupa dengan nisbah hutang kepada pendapatan lain yang digunakan oleh pemberi pinjaman— nisbah perkhidmatan hutang kasar (GDS). Perbezaan antara TDS dan GDS ialah GDS tidak memasukkan sebarang pembayaran bukan perumahan—seperti hutang kad kredit atau pinjaman kereta—ke dalam persamaan.
Kerana ia mencerminkan perbelanjaan perumahan sahaja, nisbah GDS juga dirujuk sebagai nisbah perbelanjaan perumahan. GDS boleh digunakan dalam pengiraan pinjaman peribadi lain, tetapi ia paling biasa digunakan dalam proses pinjaman gadai janji. (Anda juga mungkin mendengar GDS dirujuk sebagai nisbah Perumahan 1 dan TDS sebagai nisbah Perumahan 2.)
Dalam amalan, nisbah TDS, nisbah GDS dan skor kredit peminjam adalah komponen utama yang dianalisis dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman gadai janji . (Peminjam pada umumnya harus berusaha untuk mendapatkan nisbah GDS sebanyak 28% atau kurang.)
Pertimbangan Khas
Ingat, terdapat beberapa faktor lain selain daripada jumlah perkhidmatan hutang (TDS) dan nisbah perkhidmatan hutang kasar (TDS) yang diambil kira oleh pemberi pinjaman semasa menentukan sama ada untuk memajukan kredit kepada peminjam tertentu.
Sebagai contoh, pemberi pinjaman kecil—yang mempunyai aset kurang daripada $2 bilion dan gadai janji 500 atau kurang dalam tempoh 12 bulan yang lalu—boleh menawarkan gadai janji yang layak kepada peminjam dengan nisbah TDS melebihi 43%.
Sudah tentu, semua pemberi pinjaman mempertimbangkan sejarah kredit dan skor kredit. Orang yang mempunyai skor kredit yang tinggi cenderung untuk menguruskan hutang mereka dengan lebih bertanggungjawab; mereka memegang jumlah hutang yang munasabah, membuat pembayaran tepat pada masanya dan mengekalkan baki akaun yang rendah.
Pemberi pinjaman yang lebih besar juga mungkin lebih cenderung untuk meluluskan gadai janji untuk peminjam dengan akaun simpanan yang besar, terutamanya jika mereka boleh membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar. Pemberi pinjaman juga boleh mempertimbangkan untuk memberikan kredit tambahan kepada peminjam yang mempunyai hubungan lama dengan mereka.
##Sorotan
Nisbah TDS di bawah 43% biasanya diperlukan untuk mendapatkan gadai janji; banyak pemberi pinjaman lebih ketat—dengan nisbah TDS penanda aras lebih hampir kepada 36%.
Nisbah jumlah perkhidmatan hutang (TDS) ialah metrik pinjaman yang digunakan oleh pemberi pinjaman gadai janji untuk menilai keupayaan peminjam untuk mengambil pinjaman.
Nisbah jumlah perkhidmatan hutang (TDS), tidak seperti nisbah perkhidmatan hutang kasar (GDS), termasuk kedua-dua hutang dan obligasi perumahan dan bukan perumahan.
##Soalan Lazim
Apakah Perbezaan Antara TDS (Total Debt Service) dan GDS (Gross Debt Service)?
TDS dan GDS adalah nisbah yang serupa, tetapi perbezaannya ialah GDS tidak memasukkan sebarang pembayaran bukan perumahan—seperti hutang kad kredit atau pinjaman kereta—ke dalam persamaan.
Seberapa Rendah Sepatutnya TDS Saya untuk Gadai Janji?
Untuk diluluskan untuk gadai janji, anda harus mempunyai nisbah TDS tidak lebih daripada 43% (maksimum kebanyakan pemberi pinjaman dibenarkan)—tetapi idealnya, TDS anda hendaklah sehampir mungkin kepada 36% (hujung rendah julat penanda aras yang pemberi pinjaman lebih suka).
Bagaimana Anda Mengira Nisbah Jumlah Perkhidmatan Hutang (TDS)?
Untuk mengira TDS: pertama, tambah semua obligasi hutang bulanan ; kemudian, bahagikan jumlah itu dengan pendapatan bulanan kasar dalam formula peratusan ini: (HUTANG dibahagikan dengan PENDAPATAN) didarab dengan 100. Jika anda lebih suka mengira dalam Excel, formulanya kelihatan seperti ini: =SUM(hutang/pendapatan)*100.
