Heildargreiðslubyrði (TDS) hlutfall

Hvert er hlutfall heildarskuldaþjónustu (TDS)?

Heildargreiðsluhlutfall (TDS) - heildarskuldbinding deilt með brúttótekjum - er fjárhagsleg mælikvarði sem lánveitendur nota til að ákvarða hvort þeir eigi að framlengja lánsfé eða ekki, fyrst og fremst í húsnæðislánaiðnaðinum. Til að reikna út hlutfall af heildartekjum væntanlegs lántakanda sem þegar er skuldbundið til skuldbindinga, taka lánveitendur til skoðunar allar nauðsynlegar greiðslur fyrir bæði húsnæðisreikninga og reikninga utan húsnæðis.

Húsnæðisstuðullinn í TDS útreikningi inniheldur allt sem greitt er fyrir heimilið, allt frá greiðslu húsnæðislána, fasteignagjöldum og húseigendatryggingum til félagsgjalda og veitu. Stuðullinn utan húsnæðis nær yfir allt annað, allt frá bílalánum, námslánum og kreditkortagreiðslum til meðlags og meðlags.

Hvernig heildarskuldaþjónustuhlutfall (TDS) virkar

Þegar sótt er um húsnæðislán eða hvers kyns annars konar lán, ættu allir lántakendur að vera meðvitaðir um að hlutfall heildarskuldaþjónustu (TDS) er lykilatriði sem veldur samþykki eða höfnun - og það er jafn mikilvægt og stöðugar tekjur, tímanlega greiðsla reikninga, og sterk lánstraust.

Mundu að því lægra sem TDS hlutfallið þitt er, því meiri líkur eru á samþykki. Lántakendur með hærra TDS hlutfall eru líklegri til að eiga í erfiðleikum með að standa við skuldbindingar sínar en lántakendur með lægri hlutföll.

Allir lánveitendur munu bera saman TDS þinn við viðmiðunarsvið TDS - venjulega frá 36% til ekki meira en 43% - áður en þeir ákveða hvort þú getir stjórnað mánaðarlegri viðbótargreiðslu ofan á alla aðra reikninga. Margir lánveitendur kjósa hlutfallið 36% eða minna fyrir lánssamþykki; flestir gefa ekki húsnæðislán til lántakenda með TDS hlutföll sem fara yfir 43%.

Lánveitendur kjósa lántakendur með heildargreiðsluhlutfall 36% eða minna; Lántakendur með TDS hlutföll sem fara yfir 43% eru sjaldnast samþykktir fyrir húsnæðislán.

Dæmi um heildarskuldaþjónustu (TDS) hlutfall

Til að sjá hvernig TDS hlutfall þitt verður ákvarðað skaltu bara leggja saman mánaðarlegar skuldbindingar og deila þeim með brúttó mánaðartekjum. Hér er tilgáta dæmi: einstaklingur með brúttó mánaðartekjur upp á $11.000 og mánaðarlegar skuldbindingar upp á $4.225 ($2.225 fyrir veð; $1.000 fyrir námslán; $350 fyrir mótorhjólalán; $650 fyrir kreditkortastöðu).

Deilið heildarskuldbindingunni upp á $4.225 með tekjum upp á $11.000 (í prósentuformúlunni hér að neðan) til að fá TDS hlutfallið upp á 38,4%, sem er ekki mikið hærra en lága viðmiðið (36%) og vel undir hámarkinu (43%). Þessi einstaklingur myndi líklegast fá veð.

Hvernig á að reikna heildarskuldaþjónustu (TDS) hlutfall í Excel

Heildargreiðsluhlutfall (TDS) er einnig hægt að reikna út í Excel:

• Excel formúla til að reikna út TDS hlutfall: *=SUMMA(skuldir/tekjur)100

• Í dæminu hér að ofan (brúttótekjur $11.000 og skuldbindingar $4.225) væri Excel formúlan: *=SUM(4225/11000)100 (sem jafngildir 38,4%).

Hlutfall heildarskuldaþjónustu (TDS) vs. Heildarskuldaþjónustu (GDS) hlutfall

Heildargreiðsluhlutfallið (TDS) er mjög svipað og annað skuldahlutfall sem lánveitendur nota - brúttó greiðslubyrði (GDS) hlutfallið. Munurinn á TDS og GDS er sá að GDS tekur engar greiðslur utan húsnæðis - eins og kreditkortaskuldir eða bílalán - inn í jöfnuna.

Vegna þess að það endurspeglar eingöngu húsnæðiskostnað er GDS hlutfallið einnig nefnt húsnæðiskostnaðarhlutfallið. GDS má nota í öðrum útreikningum á persónulegum lánum, en það er oftast notað í húsnæðislánaferlinu. (Þú gætir líka heyrt GDS kallað húsnæði 1 hlutfall og TDS sem húsnæði 2 hlutfall.)

lánshæfiseinkunn lántaka lykilþættirnir sem eru greindir í sölutryggingarferlinu fyrir húsnæðislán . (Lántakendur ættu almennt að leitast við að GDS hlutfall sé 28% eða minna.)

Sérstök atriði

Mundu að það eru nokkrir aðrir þættir til viðbótar við heildar greiðslubyrði (TDS) og brúttó greiðslubyrði (TDS) hlutfall sem lánveitendur taka með í reikninginn þegar þeir ákveða hvort þeir eigi að veita lán til ákveðinna lántakenda.

Til dæmis gæti lítill lánveitandi - einn með minna en $ 2 milljarða í eignum og 500 eða færri húsnæðislán á síðustu 12 mánuðum - boðið hæft húsnæðislán til lántaka með TDS hlutfall sem er yfir 43%.

Auðvitað taka allir lánveitendur tillit til lánshæfismats og lánstrausts. Fólk með hátt lánstraust hefur tilhneigingu til að stjórna skuldum sínum á ábyrgari hátt; þeir eiga hæfilega mikið af skuldum, gera greiðslur á réttum tíma og halda innistæðum lágu.

Stærri lánveitendur gætu líka verið líklegri til að samþykkja húsnæðislán fyrir lántakendur með stóra sparireikninga, sérstaklega ef þeir geta gert stærri útborganir. Lánveitendur gætu einnig íhugað að veita lántakendum sem þeir hafa langvarandi tengsl við viðbótarlán.

Hápunktar

• TDS hlutfall undir 43% er venjulega nauðsynlegt til að fá veð; margir lánveitendur eru strangari - með TDS-viðmiðunarhlutföll nær 36%.

• Heildargreiðsluhlutfall (TDS) er útlánamælikvarði sem húsnæðislánveitendur nota til að meta getu lántaka til að taka lán.

• Heildargreiðslubyrði (TDS) hlutfall, ólíkt vergri greiðslubyrði (GDS) hlutfalli, inniheldur bæði húsnæðisskuldir og skuldir og skuldbindingar utan húsnæðis.

Algengar spurningar

Hver er munurinn á milli TDS (heildarskuldaþjónustu) og GDS (brúttóskuldaþjónustu)?

TDS og GDS eru svipuð hlutföll, en munurinn er sá að GDS tekur engar greiðslur utan húsnæðis - eins og kreditkortaskuldir eða bílalán - inn í jöfnuna.

Hversu lágt ætti TDS minn að vera fyrir veð?

Til að fá samþykki fyrir húsnæðisláni ættir þú að hafa TDS hlutfall sem er ekki meira en 43% (hámarkið sem flestir lánveitendur leyfa) - en helst ætti TDS að vera eins nálægt og hægt er að 36% (lægsta endi viðmiðunarbilsins sem lánveitendur kjósa).

Hvernig reiknarðu út heildargreiðsluhlutfall (TDS)?

Til að reikna út TDS: Í fyrsta lagi skaltu leggja saman allar mánaðarlegar skuldbindingar ; þá skaltu deila þeirri heildarfjölda með brúttó mánaðartekjum í þessari prósentuformúlu: (SKULD deilt með TEKJUM) margfaldað með 100. Ef þú vilt frekar reikna í Excel lítur formúlan svona út: =SUM(skuldir/tekjur)*100.