总偿债 (TDS) 比率

什么是总偿债 (TDS) 比率？

总偿债 (TDS) 比率（总债务除以总收入）是贷方用来确定是否提供信贷的财务指标，主要用于抵押贷款行业。为了计算潜在借款人已承担债务义务的总收入的百分比，贷方会考虑所有需要支付的住房和非住房账单。

TDS 计算中的住房因素包括为房屋支付的一切费用，从抵押贷款、房地产税和房主保险到协会会费和公用事业费。非住房因素包括其他一切，从汽车贷款、学生贷款、信用卡支付到子女抚养费和赡养费。

在申请抵押贷款或任何其他类型的贷款时，所有借款人都应该意识到总偿债率 (TDS) 是推动批准或拒绝的关键因素——它与稳定的收入、及时的账单支付、和强大的信用评分。

请记住，您的 TDS 比率越低，获得批准的机会就越大。 TDS 比率较高的借款人比比率较低的借款人更有可能难以偿还债务。

所有贷方都会将您的 TDS 与其基准TDS 范围（通常从 36% 到不超过 43%）进行比较，然后再决定您是否可以在所有其他账单之上管理额外的每月付款。许多贷方更喜欢 36% 或更低的贷款批准率；大多数人不会向 TDS 比率超过 43% 的借款人提供抵押贷款。

贷款人更喜欢总偿债率 (TDS) 为 36% 或更低的借款人； TDS 比率超过 43% 的借款人很少获得抵押贷款批准。

要查看您的 TDS 比率将如何确定，只需将每月债务相加，然后除以每月总收入。这是一个假设的例子：一个人的月总收入为 11,000 美元，每月债务为 4,225 美元（抵押贷款 2,225 美元；学生贷款 1,000 美元；摩托车贷款 350 美元；信用卡余额 650 美元）。

将 4,225 美元的总债务除以 11,000 美元的收入（在下面的百分比公式中），得到 38.4% 的 TDS 比率，这比低基准 (36%) 高不了多少，远低于最大值 (43%)。这个人很可能会获得抵押贷款。

还可以在 Excel 中计算总偿债 (TDS) 比率：

Excel公式计算TDS比率：**=SUM(债务/收入)100*
在上面的示例中（总收入为 11,000 美元，债务为 4,225 美元），Excel 公式为：**=SUM(4225/11000)100*（等于 38.4%）。

总偿债 (TDS) 比率与贷方使用的另一个债务与收入比率——总偿债(GDS) 比率非常相似。 TDS 和 GDS 之间的区别在于，GDS 没有将任何非住房付款（例如信用卡债务或汽车贷款）纳入等式。

因为它只反映住房费用，所以GDS比率也被称为住房费用率。 GDS 可用于其他个人贷款计算，但最常用于抵押贷款过程。（您可能还会听到 GDS 被称为住房 1 比率，而 TDS 被称为住房 2 比率。）

在实践中，TDS 比率、GDS 比率和借款人的信用评分是抵押贷款承销过程中分析的关键组成部分。（借款人一般应争取 28% 或更低的 GDS 比率。）

请记住，除了总偿债率 (TDS) 和总偿债率 (TDS) 之外，贷方在确定是否向某些借款人提供信贷时还会考虑其他几个因素。

例如，一家小型贷方——在过去 12 个月内资产少于 20 亿美元且抵押贷款不超过 500 笔——可能会向 TDS 比率超过 43% 的借款人提供合格抵押贷款。

当然，所有贷方都会考虑信用记录和信用评分。信用评分高的人倾向于更负责任地管理债务；他们持有合理数量的债务，按时付款，并保持较低的账户余额。

较大的贷方也可能更有可能为拥有大额储蓄账户的借款人批准抵押贷款，特别是如果他们可以支付更大的首付。贷方还可以考虑向与他们有长期关系的借款人提供额外的信贷。

＃＃强调

＃＃常问问题

TDS 和 GDS 是相似的比率，但不同之处在于 GDS 没有将任何非住房支付（例如信用卡债务或汽车贷款）纳入等式。

要获得抵押贷款批准，您的 TDS 比率应不超过 43%（大多数贷方允许的最大值）——但理想情况下，您的 TDS 应尽可能接近 36%（基准范围的低端，即贷方更喜欢）。

计算 TDS：首先，将所有每月债务相加；然后，用这个百分比公式除以总月收入：（债务除以收入）乘以 100。如果您更喜欢在 Excel 中计算，公式如下所示：=SUM（债务/收入）*100。