Total Debt Service (TDS) Ratio
Vad är den totala skuldtjänstkvoten (TDS)?
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS) – total skuldförpliktelse dividerat med bruttoinkomst – är ett finansiellt mått som långivare använder för att avgöra om de ska förlänga krediter, främst inom bolånebranschen. För att beräkna andelen av en potentiell låntagares bruttoinkomst som redan har åtagit sig att skuldförbindelser, överväger långivare alla nödvändiga betalningar för både bostads- och icke-bostadsräkningar.
Bostadsfaktorn i TDS-beräkningen inkluderar allt som betalas för bostaden, från betalning av bolån, fastighetsskatt och villaförsäkring till föreningsavgifter och allmännyttiga tjänster. Icke-bostadsfaktorn inkluderar allt annat, från billån, studielån och kreditkortsbetalningar till barnbidrag och underhållsbidrag.
Hur Total Debt Service (TDS) Ratio fungerar
När du ansöker om ett bolån eller någon annan typ av lån, bör alla låntagare vara medvetna om att den totala skuldtjänstkvoten (TDS) är en nyckelfaktor som driver godkännande eller avslag – och det är lika viktigt som en stabil inkomst, snabb betalning av räkningar, och en stark kreditvärdighet.
Kom ihåg att ju lägre din TDS-kvot är, desto bättre är dina chanser att bli godkänd. Låntagare med högre TDS-kvoter är mer benägna att kämpa för att uppfylla sina skuldförbindelser än låntagare med lägre kvoter.
Alla långivare kommer att jämföra din TDS med deras benchmark TDS-intervall – vanligtvis från 36 % till högst 43 % – innan de bestämmer sig för om du kan hantera en extra månadsbetalning utöver alla andra räkningar. Många långivare föredrar ett förhållande på 36 % eller mindre för godkännande av lån; de flesta ger inte bolån till låntagare med TDS-kvoter som överstiger 43%.
Långivare föredrar låntagare med en total skuldtjänstkvot (TDS) på 36 % eller mindre; låntagare med TDS-kvoter som överstiger 43 % godkänns sällan för bolån.
Exempel på Total Debt Service (TDS) Ratio
För att se hur din TDS-kvot kommer att bestämmas, lägg bara ihop månatliga skuldförpliktelser och dividera dem med bruttomånadsinkomsten. Här är ett hypotetiskt exempel: en individ med en bruttomånadsinkomst på 11 000 USD och månatliga skuldförbindelser på 4 225 USD (2 225 USD för ett bolån; 1 000 USD för ett studielån; 350 USD för ett motorcykellån; 650 USD för ett kontokortssaldo).
Dela den totala skuldförbindelsen på 4 225 USD med inkomst på 11 000 USD (i procentformeln nedan) för att få ett TDS-förhållande på 38,4 %, vilket inte är mycket högre än det låga riktmärket (36 %) och långt under maxvärdet (43 %). Denna person skulle med största sannolikhet få en inteckning.
Hur man beräknar total skuldtjänst (TDS)-kvot i Excel
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS) kan också beräknas i Excel:
Excel-formel för att beräkna TDS-kvot: *=SUMMA(skuld/inkomst)100
I exemplet ovan (bruttoinkomst på 11 000 USD och skuldförbindelser på 4 225 USD) skulle Excel-formeln vara: *=SUM(4225/11000)100 (vilket motsvarar 38,4%).
Total Debt Service (TDS) Ratio vs. Brutto Debt Service (GDS) Ratio
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS) är mycket lik en annan skuld-till-inkomstkvot som används av långivare - bruttoskuldtjänstkvoten (GDS). Skillnaden mellan TDS och GDS är att GDS inte tar med några betalningar utanför bostaden – såsom kreditkortsskulder eller billån – i ekvationen.
Eftersom det endast återspeglar bostadskostnader, kallas GDS-kvoten också för bostadskostnadskvoten. GDS kan användas i andra personliga låneberäkningar, men det används oftast i bolåneprocessen. (Du kan också höra GDS som kallas Housing 1 ratio och TDS som Housing 2 ratio.)
låntagares kreditvärdighet nyckelkomponenterna som analyseras i emissionsprocessen för ett bolån . (Låntagare bör i allmänhet sträva efter en GDS-kvot på 28 % eller mindre.)
Särskilda överväganden
Kom ihåg att det finns flera andra faktorer utöver totala skuldtjänst (TDS) och bruttoskuldtjänst (TDS) förhållanden som långivare tar i beaktande när de avgör om de ska förskottera kredit till vissa låntagare.
Till exempel kan en liten långivare – en med mindre än 2 miljarder dollar i tillgångar och 500 eller färre bolån under de senaste 12 månaderna – erbjuda en kvalificerad inteckning till en låntagare med en TDS-kvot som överstiger 43 %.
Naturligtvis tar alla långivare hänsyn till kredithistorik och kreditpoäng. Människor med höga kreditvärden tenderar att hantera sina skulder mer ansvarsfullt; de har en rimlig mängd skulder, gör betalningar i tid och håller kontosaldon låga.
Större långivare kan också vara mer benägna att godkänna bolån för låntagare med stora sparkonton, särskilt om de kan göra större handpenning. Långivare kan också överväga att bevilja ytterligare krediter till låntagare som de har långvariga relationer med.
Höjdpunkter
Ett TDS-förhållande under 43 % är vanligtvis nödvändigt för att få ett bolån; många långivare är strängare – med riktmärket för TDS-kvoter närmare 36 %.
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS) är ett utlåningsmått som används av hypotekslångivare för att bedöma en låntagares förmåga att ta ett lån.
Den totala skuldtjänstkvoten (TDS), till skillnad från bruttoskuldtjänstkvoten (GDS), inkluderar både bostads- och icke-bostadsskulder och förpliktelser.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan TDS (Total Debt Service) och GDS (Gross Debt Service)?
TDS och GDS är liknande förhållanden, men skillnaden är att GDS inte tar med några betalningar utanför bostäder - som kreditkortsskulder eller billån - i ekvationen.
Hur låg bör min TDS vara för ett bolån?
För att bli godkänd för ett bolån bör du ha en TDS-kvot på högst 43 % (det maximala antalet långivare tillåter) – men helst bör din TDS vara så nära 36 % som möjligt (den låga delen av benchmarkintervallet som långivare föredrar).
Hur beräknar du Total Debt Service (TDS) Ratio?
För att beräkna TDS: Lägg först ihop alla månatliga skuldförpliktelser ; dividera sedan den summan med bruttomånadsinkomsten i den här procentformeln: (SKULD dividerat med INKOMST) multiplicerat med 100. Om du föredrar att beräkna i Excel ser formeln ut så här: =SUMMA(skuld/inkomst)*100.
