Total Debt Service (TDS) -suhde

Mikä on Total Debt Service (TDS) -suhde?

Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) – kokonaisvelkavelka jaettuna bruttotuloilla – on taloudellinen mittari,. jota lainanantajat käyttävät päättäessään, myöntävätkö ne luottoa vai ei, ensisijaisesti asuntolainaalalla. Lainanantajat ottavat huomioon kaikki vaadittavat maksut sekä asunto- että muusta laskusta laskeakseen prosenttiosuuden mahdollisen lainanottajan jo sitoutuneista velkasitoumuksista.

asuntolainan maksusta, kiinteistöveroista ja asuntovakuutuksista yhdistysmaksuihin ja apuohjelmiin. Ei-asuntotekijä sisältää kaiken muun autolainoista, opintolainoista ja luottokorttimaksuista lasten elatusapuun ja elatusapuun.

Kuinka Total Debt Service (TDS) -suhde toimii

Asuntolainaa tai muuta lainaa hakiessaan kaikkien lainanottajien tulee olla tietoisia siitä, että kokonaisvelanhoitoaste (TDS) on keskeinen hyväksyntä- tai hylkäystekijä – ja se on yhtä tärkeää kuin vakaat tulot, oikea-aikainen laskun maksu, ja vahva luottopisteet.

Muista, että mitä pienempi TDS-suhde, sitä paremmat mahdollisuudet hyväksyä. Lainanottajien, joilla on korkeampi TDS-suhde, on todennäköisemmin vaikeuksia täyttää velkasitoumuksiaan kuin lainanottajien, joiden suhdeluku on pienempi.

Kaikki lainanantajat vertaavat TDS: ääsi TDS- vertailuvalikoimaansa – yleensä 36 prosentista enintään 43 prosenttiin – ennen kuin he päättävät, voitko hoitaa kuukausittaisen lisämaksun kaikkien muiden laskujen lisäksi. Monet lainanantajat pitävät lainan hyväksymisen suhdetta 36 % tai vähemmän; useimmat eivät anna asuntolainoja lainaajille, joiden TDS-suhde on yli 43%.

Lainanantajat suosivat lainaajia, joiden kokonaisvelanhoitoaste (TDS) on 36 % tai vähemmän; lainanottajat, joiden TDS-suhde on yli 43 prosenttia, hyväksytään harvoin asuntolainaksi.

Esimerkki kokonaisvelkapalvelusuhteesta (TDS).

Nähdäksesi, kuinka TDS-suhde määritetään, laske vain kuukausittaiset velkasitoumukset ja jaa ne bruttokuukausituloilla. Tässä on hypoteettinen esimerkki: henkilö, jonka bruttokuukausitulot ovat 11 000 dollaria ja kuukausittaiset velkasitoumukset 4 225 dollaria (2 225 dollaria asuntolainasta; 1 000 dollaria opintolainasta; 350 dollaria moottoripyörälainasta; 650 dollaria luottokortin saldosta).

Jaa 4 225 dollarin velkasitoumus 11 000 dollarin tuloilla (alla olevassa prosenttikaavassa), jotta saat TDS-suhteeksi 38,4 %, joka ei ole paljon korkeampi kuin alhainen vertailuarvo (36 %) ja selvästi alle enimmäisarvon (43 %). Tämä henkilö saa todennäköisesti asuntolainan.

Kuinka laskea kokonaisvelkapalvelusuhde (TDS) Excelissä

Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) voidaan laskea myös Excelissä:

• Excel-kaava TDS-suhteen laskemiseen: *=SUMMA(velka/tulo)100

• Yllä olevassa esimerkissä (bruttotulot 11 000 dollaria ja velat 4 225 dollaria) Excel-kaava olisi: *=SUMMA(4225/11000)100 (joka vastaa 38,4 %).

Kokonaisvelkapalvelun (TDS) suhde bruttovelkapalveluun (GDS)

Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) on hyvin samanlainen kuin toinen lainanantajien käyttämä velanhoitosuhde (GDS). Ero TDS:n ja GDS:n välillä on se, että GDS ei huomioi yhtälössä muita kuin asumiseen liittyviä maksuja, kuten luottokorttivelkoja tai autolainoja.

Koska se heijastaa vain asumiskuluja, GDS-suhdetta kutsutaan myös asumiskulusuhteeksi. GDS:ää voidaan käyttää muissa henkilökohtaisten lainojen laskelmissa, mutta yleisimmin sitä käytetään asuntolainaprosessissa. (Saatat myös kuulla, että GDS:ää kutsutaan asunto 1 -suhteeksi ja TDS:ksi asunto 2 -suhteeksi.)

Käytännössä TDS-suhde, GDS-suhde ja lainanottajan luottopisteet ovat keskeisiä komponentteja, joita analysoidaan asuntolainaa koskevassa vakuutusprosessissa. (Lainoajien tulisi yleensä pyrkiä GDS-suhteeseen 28 % tai vähemmän.)

Erityisiä huomioita

Muista, että on olemassa useita muita tekijöitä kokonaisvelanhoitosuhteen (TDS) ja bruttovelanhoitosuhteen (TDS) lisäksi, jotka lainanantajat ottavat huomioon päättäessään, myöntävätkö lainan tietyille lainaajille.

Esimerkiksi pieni lainanantaja – jolla on alle 2 miljardia dollaria omaisuutta ja 500 tai vähemmän asuntolainaa viimeisten 12 kuukauden aikana – voi tarjota pätevän asuntolainaa lainanottajalle, jonka TDS-suhde ylittää 43 prosenttia.

Tietenkin kaikki lainanantajat ottavat huomioon luottohistorian ja luottopisteet. Ihmisillä, joilla on korkeat luottotiedot, on tapana hallita velkojaan vastuullisemmin; heillä on kohtuullinen määrä velkaa, he suorittavat maksut ajallaan ja pitävät tilisaldot alhaisina.

Suuremmat lainanantajat voivat myös todennäköisemmin hyväksyä asuntolainat lainaajille, joilla on suuret säästötilit, varsinkin jos he voivat suorittaa suurempia käsirahaa. Lainanantajat voivat myös harkita lisäluoton myöntämistä lainanottajille,. joiden kanssa heillä on pitkäaikaiset suhteet.

Kohokohdat

• Alle 43 prosentin TDS-suhde on tyypillisesti tarpeen asuntolainan saamiseksi; monet lainanantajat ovat tiukempia, ja TDS-suhteet ovat lähempänä 36 prosenttia.

• Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) on lainanantomittari, jota asuntolainanantajat käyttävät arvioidakseen lainanottajan kykyä ottaa lainaa.

• Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) sisältää, toisin kuin bruttovelanhoitoaste (GDS), sekä asuntovelat että muut velat ja velvoitteet.

UKK

Mitä eroa on TDS:n (Total Debt Service) ja GDS:n (bruttovelkapalvelu) välillä?

TDS ja GDS ovat samanlaisia suhteita, mutta ero on siinä, että GDS ei huomioi yhtälössä muita kuin asumiseen liittyviä maksuja, kuten luottokorttivelkoja tai autolainoja.

Kuinka alhainen asuntolainan TDS:n pitäisi olla?

Hyväksyäksesi asuntolainan TDS-suhteesi tulee olla korkeintaan 43 % (suurin osa lainanantajista sallii), mutta ihannetapauksessa TDS:si tulisi olla mahdollisimman lähellä 36 % (vertailualueen alhainen raja). lainanantajat suosivat).

Kuinka lasket kokonaisvelkapalvelusuhteen (TDS)?

TDS:n laskeminen: laske ensin yhteen kaikki kuukausittaiset velkasitoumukset ; jaa sitten summa bruttokuukausituloilla tällä prosenttiosuudella: (VELKA jaettuna TULOLLA) kerrottuna 100:lla. Jos haluat laskea mieluummin Excelissä, kaava näyttää tältä: =SUMMA(velka/tulo)*100.