Total gjeldstjeneste (TDS)-forhold
Hva er total gjeldstjenesteforhold (TDS)?
Totalt gjeldstjenesteforhold (TDS) â total gjeldsforpliktelse delt pĂ„ bruttoinntekt â er en finansiell beregning som lĂ„ngivere bruker for Ă„ bestemme om de skal forlenge kreditt, primĂŠrt i boliglĂ„nsbransjen. For Ă„ beregne prosentandelen av en potensiell lĂ„ntakers bruttoinntekt som allerede er forpliktet til gjeldsforpliktelser, vurderer lĂ„ngivere alle nĂždvendige betalinger for bĂ„de bolig- og ikke-boligregninger.
Boligfaktoren i TDS-beregningen inkluderer alt som betales for boligen, fra betaling av boliglÄn, eiendomsskatt og huseierforsikring til foreningskontingent og verktÞy. Ikke-boligfaktoren inkluderer alt annet, fra billÄn, studielÄn og kredittkortbetalinger til barnebidrag og underholdsbidrag.
Hvordan Total Debt Service (TDS)-forhold fungerer
NĂ„r du sĂžker om et boliglĂ„n eller en annen type lĂ„n, bĂžr alle lĂ„ntakere vĂŠre klar over at total gjeldstjeneste (TDS)-forholdet er en nĂžkkelfaktor for godkjenning eller avslag â og det er like viktig som en stabil inntekt, rettidig betaling av regninger, og en sterk kredittscore.
Husk at jo lavere TDS-forhold, jo stÞrre er sjansene dine for godkjenning. LÄntakere med hÞyere TDS-forhold har stÞrre sannsynlighet for Ä slite med Ä oppfylle sine gjeldsforpliktelser enn lÄntakere med lavere forhold.
Alle lĂ„ngivere vil sammenligne din TDS med deres referanse -TDS-omrĂ„de â vanligvis fra 36 % til ikke mer enn 43 % â fĂžr de bestemmer seg for om du kan administrere en ekstra mĂ„nedlig betaling pĂ„ toppen av alle andre regninger. Mange lĂ„ngivere foretrekker et forhold pĂ„ 36 % eller mindre for godkjenning av lĂ„n; de fleste gir ikke boliglĂ„n til lĂ„ntakere med TDS-forhold som overstiger 43 %.
LÄngivere foretrekker lÄntakere med total gjeldsbetjening (TDS)-forhold pÄ 36 % eller mindre; lÄntakere med TDS-forhold som overstiger 43 % blir sjelden godkjent for boliglÄn.
Eksempel pÄ total gjeldstjenesteforhold (TDS).
For Ä se hvordan TDS-forholdet ditt vil bli bestemt, legger du bare opp mÄnedlige gjeldsforpliktelser og deler dem pÄ brutto mÄnedlig inntekt. Her er et hypotetisk eksempel: en person med en brutto mÄnedlig inntekt pÄ $11.000 og mÄnedlige gjeldsforpliktelser pÄ $4.225 ($2.225 for et boliglÄn; $1.000 for et studielÄn; $350 for et motorsykkellÄn; $650 for en kredittkortsaldo).
Del den totale gjeldsforpliktelsen pÄ $4 225 med inntekt pÄ $11 000 (i prosentformelen nedenfor) for Ä fÄ et TDS-forhold pÄ 38,4 %, som ikke er mye hÞyere enn den lave referansen (36%) og godt under maks (43%). Denne personen vil mest sannsynlig fÄ et boliglÄn.
Hvordan beregne total gjeldstjeneste (TDS)-forhold i Excel
Total gjeldstjeneste (TDS) forholdet kan ogsÄ beregnes i Excel:
Excel-formel for Ă„ beregne TDS-forhold: *=SUM(gjeld/inntekt)100
I eksemplet ovenfor (bruttoinntekt pÄ $11 000 og gjeldsforpliktelser pÄ $4 225), vil Excel-formelen vÊre: *=SUM(4225/11000)100 (som tilsvarer 38,4%).
Forholdet mellom total gjeldstjeneste (TDS) vs. brutto gjeldstjeneste (GDS)
Total gjeldstjeneste (TDS)-forholdet er veldig likt et annet gjeld-til-inntektsforhold som brukes av lĂ„ngivere - brutto gjeldstjeneste (GDS)-forholdet. Forskjellen mellom TDS og GDS er at GDS ikke tar med noen betalinger utenom bolig â som kredittkortgjeld eller billĂ„n â i ligningen.
Fordi det kun reflekterer boligutgifter, blir GDS-forholdet ogsÄ referert til som boligkostnadsforholdet. GDS kan brukes i andre personlige lÄneberegninger, men det er mest brukt i boliglÄnsprosessen. (Du kan ogsÄ hÞre GDS referert til som Housing 1 ratio og TDS som Housing 2 ratio.)
I praksis er TDS-forholdet, GDS-forholdet og en lÄntakers kredittscore nÞkkelkomponentene som analyseres i forsikringsprosessen for et boliglÄn. (LÄntakere bÞr generelt strebe etter et GDS-forhold pÄ 28 % eller mindre.)
Spesielle hensyn
Husk at det er flere andre faktorer i tillegg til total gjeldstjeneste (TDS) og brutto gjeldsbetjening (TDS) forhold som lÄngivere tar i betraktning nÄr de bestemmer om de skal forskuttere kreditt til visse lÄntakere.
For eksempel kan en liten lĂ„ngiver â en med mindre enn 2 milliarder dollar i eiendeler og 500 eller fĂŠrre boliglĂ„n i lĂžpet av de siste 12 mĂ„nedene â tilby et kvalifisert boliglĂ„n til en lĂ„ntaker med et TDS-forhold som overstiger 43 %.
SelvfÞlgelig vurderer alle lÄngivere kreditthistorier og kredittscore. Personer med hÞy kredittscore har en tendens til Ä administrere gjelden sin mer ansvarlig; de har en rimelig mengde gjeld, betaler i tide og holder kontosaldoene lav.
StÞrre lÄngivere kan ogsÄ vÊre mer sannsynlig Ä godkjenne boliglÄn for lÄntakere med store sparekontoer, spesielt hvis de kan foreta stÞrre forskuddsbetalinger. LÄngivere kan ogsÄ vurdere Ä gi ytterligere kreditt til lÄntakere som de har langvarige forhold til.
HĂžydepunkter
Et TDS-forhold under 43 % er vanligvis nĂždvendig for Ă„ fĂ„ et boliglĂ„n; mange lĂ„ngivere er strengere â med referanseverdier for TDS nĂŠrmere 36 %.
Total debt service (TDS) ratio er en utlÄnsverdi som brukes av boliglÄnsgivere for Ä vurdere en lÄntakers kapasitet til Ä ta opp et lÄn.
Totalt gjeldsbetjeningsforhold (TDS), i motsetning til brutto gjeldsbetjeningsforhold (GDS), inkluderer bÄde bolig- og ikke-boliggjeld og forpliktelser.
FAQ
Hva er forskjellen mellom TDS (Total Debt Service) og GDS (Gross Debt Service)?
TDS og GDS er like forhold, men forskjellen er at GDS ikke tar med noen betalinger utenom bolig â som kredittkortgjeld eller billĂ„n â i ligningen.
Hvor lav bÞr min TDS vÊre for et boliglÄn?
For Ă„ bli godkjent for et boliglĂ„n bĂžr du ha et TDS-forhold pĂ„ ikke mer enn 43 % (det maksimale antallet lĂ„ngivere tillater) â men ideelt sett bĂžr TDS-en din vĂŠre sĂ„ nĂŠr 36 % som mulig (den lave enden av referanseomrĂ„det som lĂ„ngivere foretrekker).
Hvordan beregner du total gjeldstjenesteforhold (TDS)?
For Ä beregne TDS: Legg fÞrst sammen alle mÄnedlige gjeldsforpliktelser ; Deretter deler du totalen pÄ brutto mÄnedlig inntekt i denne prosentformelen: (GJELD delt pÄ INNTEKT) multiplisert med 100. Hvis du foretrekker Ä beregne i Excel, ser formelen slik ut: =SUM(gjeld/inntekt)*100.
