Total Debt Service (TDS)-Verhältnis

Was ist die Total Debt Service (TDS) Ratio?

Die Gesamtschuldendienstquote (Total Debt Service, TDS) – Gesamtschuldenverpflichtung dividiert durch das Bruttoeinkommen – ist eine Finanzkennzahl , die Kreditgeber verwenden, um zu bestimmen, ob sie Kredite gewähren oder nicht, hauptsächlich in der Hypothekenbranche. Um den Prozentsatz des Bruttoeinkommens eines potenziellen Kreditnehmers zu berechnen, der bereits zu Schuldenverpflichtungen verpflichtet ist, berücksichtigen Kreditgeber alle erforderlichen Zahlungen für Wohnungs- und Nichtwohnungsrechnungen.

Der Wohnfaktor in der TDS-Berechnung umfasst alles, was für das Eigenheim bezahlt wurde, von Hypothekenzahlungen, Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen bis hin zu Verbandsgebühren und Nebenkosten. Der Nicht-Wohnungsfaktor umfasst alles andere, von Autokrediten, Studentendarlehen und Kreditkartenzahlungen bis hin zu Kindergeld und Unterhalt.

Funktionsweise des Gesamtschuldendienstes (TDS).

Bei der Beantragung einer Hypothek oder einer anderen Art von Darlehen sollten sich alle Kreditnehmer bewusst sein, dass die Gesamtschuldendienstquote (Total Debt Service, TDS) ein Schlüsselfaktor für die Genehmigung oder Ablehnung ist – und sie ist genauso wichtig wie ein stabiles Einkommen, pünktliche Zahlung von Rechnungen, und eine starke Kreditwürdigkeit.

Denken Sie daran, je niedriger Ihr TDS-Verhältnis ist, desto besser sind Ihre Zulassungschancen. Kreditnehmer mit höheren TDS-Quoten haben eher Schwierigkeiten, ihren Schuldenverpflichtungen nachzukommen, als Kreditnehmer mit niedrigeren Quoten.

Alle Kreditgeber vergleichen Ihre TDS mit ihrem Benchmark -TDS-Bereich – normalerweise von 36 % bis nicht mehr als 43 % – bevor sie entscheiden, ob Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung zusätzlich zu allen anderen Rechnungen verwalten können. Viele Kreditgeber bevorzugen ein Verhältnis von 36 % oder weniger für die Kreditgenehmigung; Die meisten vergeben keine Hypotheken an Kreditnehmer mit einem TDS-Verhältnis von über 43 %.

Kreditgeber bevorzugen Kreditnehmer mit einem Gesamtschuldendienst (TDS) von 36 % oder weniger; Kreditnehmer mit TDS-Verhältnissen von über 43 % werden selten für Hypotheken zugelassen.

Beispiel für das Total Debt Service (TDS)-Verhältnis

Um zu sehen, wie Ihr TDS-Verhältnis bestimmt wird, addieren Sie einfach die monatlichen Schuldenverpflichtungen und teilen Sie sie durch das monatliche Bruttoeinkommen. Hier ist ein hypothetisches Beispiel: eine Person mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 11.000 $ und monatlichen Schuldenverpflichtungen von 4.225 $ (2.225 $ für eine Hypothek; 1.000 $ für einen Studentenkredit; 350 $ für einen Motorradkredit; 650 $ für ein Kreditkartenguthaben).

Teilen Sie die Gesamtschuldenverpflichtung von 4.225 USD durch das Einkommen von 11.000 USD (in der Prozentformel unten), um eine TDS-Quote von 38,4 % zu erhalten, die nicht viel höher als die niedrige Benchmark (36 %) und deutlich unter dem Maximum (43 %) liegt. Diese Person würde höchstwahrscheinlich eine Hypothek erhalten.

So berechnen Sie das Gesamtschuldendienstverhältnis (TDS) in Excel

Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) kann auch in Excel berechnet werden:

• Excel-Formel zur Berechnung des TDS-Verhältnisses: *=SUM(Schulden/Einkommen)100

• Im obigen Beispiel (Bruttoeinkommen von 11.000 USD und Schuldenverpflichtungen von 4.225 USD) lautet die Excel-Formel: *=SUMME(4225/11000)100 (entspricht 38,4 %).

Gesamtverschuldungsverhältnis (TDS) vs. Bruttoverschuldungsverhältnis (GDS).

Das Verhältnis des Gesamtschuldendienstes (TDS) ist einem anderen Verhältnis von Schulden zu Einkommen sehr ähnlich, das von Kreditgebern verwendet wird – dem Verhältnis des Bruttoschuldendienstes (GDS). Der Unterschied zwischen TDS und GDS besteht darin, dass GDS keine wohnungsfremden Zahlungen – wie Kreditkartenschulden oder Autokredite – in die Gleichung einbezieht.

Da sie nur die Wohnkosten widerspiegelt, wird die GDS-Quote auch als Wohnkostenquote bezeichnet. GDS kann in anderen Berechnungen für Privatkredite verwendet werden, wird jedoch am häufigsten im Hypothekenkreditprozess verwendet. (Möglicherweise wird GDS auch als Housing 1 Ratio und TDS als Housing 2 Ratio bezeichnet.)

Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers die Schlüsselkomponenten, die im Underwriting - Prozess für ein Hypothekendarlehen analysiert werden . (Kreditnehmer sollten im Allgemeinen eine GDS-Quote von 28 % oder weniger anstreben.)

Besondere Überlegungen

Denken Sie daran, dass es neben dem Gesamtschuldendienst (TDS) und dem Bruttoschuldendienst (TDS) noch einige andere Faktoren gibt, die Kreditgeber berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob sie bestimmten Kreditnehmern einen Kredit gewähren.

Beispielsweise kann ein kleiner Kreditgeber – einer mit einem Vermögen von weniger als 2 Milliarden US-Dollar und 500 oder weniger Hypotheken in den letzten 12 Monaten – einem Kreditnehmer mit einer TDS-Quote von über 43 % eine qualifizierte Hypothek anbieten.

Natürlich berücksichtigen alle Kreditgeber Kreditgeschichten und Kredit-Scores. Menschen mit hoher Kreditwürdigkeit neigen dazu, verantwortungsvoller mit ihren Schulden umzugehen; Sie haben eine angemessene Schuldenhöhe, leisten pünktliche Zahlungen und halten die Kontostände niedrig.

Größere Kreditgeber werden möglicherweise auch eher Hypotheken für Kreditnehmer mit großen Sparkonten genehmigen, insbesondere wenn sie größere Anzahlungen leisten können. Kreditgeber können auch erwägen , Kreditnehmern, mit denen sie langjährige Beziehungen unterhalten, zusätzliche Kredite zu gewähren.

Höhepunkte

• Ein TDS-Verhältnis unter 43 % ist normalerweise erforderlich, um eine Hypothek zu erhalten; Viele Kreditgeber sind strenger – mit Benchmark-TDS-Quoten, die näher an 36 % liegen.

• Die Gesamtschuldendienstquote (Total Debt Service, TDS) ist eine Kennzahl für die Kreditvergabe, die von Hypothekengebern verwendet wird, um die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Aufnahme eines Kredits zu beurteilen.

• Die Gesamtschuldendienstquote (TDS) umfasst im Gegensatz zur Bruttoschuldendienstquote (GDS) sowohl wohnungsbezogene als auch nicht wohnungsbezogene Schulden und Verpflichtungen.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen TDS (Total Debt Service) und GDS (Gross Debt Service)?

TDS und GDS sind ähnliche Verhältnisse, aber der Unterschied besteht darin, dass GDS keine wohnungsfremden Zahlungen – wie Kreditkartenschulden oder Autokredite – in die Gleichung einbezieht.

Wie niedrig sollte mein TDS für eine Hypothek sein?

Um für eine Hypothek zugelassen zu werden, sollten Sie eine TDS-Quote von nicht mehr als 43 % haben (das Maximum, das die meisten Kreditgeber zulassen) – aber idealerweise sollte Ihre TDS-Quote so nahe wie möglich bei 36 % liegen (das untere Ende des Benchmark-Bereichs). Kreditgeber bevorzugen).

Wie berechnet man das Gesamtschuldendienstverhältnis (TDS)?

Um TDS zu berechnen: addieren Sie zuerst alle monatlichen Schuldenverpflichtungen ; Teilen Sie diese Summe dann durch das monatliche Bruttoeinkommen in dieser Prozentformel: (SCHULDEN geteilt durch EINKOMMEN) multipliziert mit 100. Wenn Sie es vorziehen, in Excel zu rechnen, sieht die Formel so aus: =SUMME(Schulden/Einkommen)*100.