Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)
Apakah Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)?
Istilah Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) merujuk kepada agensi AS yang menyediakan insurans gadai janji kepada pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA. FHA telah ditubuhkan pada tahun 1934 oleh kerajaan AS dan menjadi sebahagian daripada Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS pada tahun 1965.
FHA membiayai operasinya dengan pendapatan yang dijana melalui premium insurans gadai janji (MIP). Pinjaman FHA membenarkan bayaran muka minimum yang lebih rendah dan skor kredit yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman tradisional. Ini membuka pemilikan rumah kepada beribu-ribu rakyat Amerika yang sebaliknya tidak layak untuk gadai janji. Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman daripada kerugian daripada kemungkiran gadai janji,. jadi jika peminjam ingkar, maka FHA membayar pemberi pinjaman.
Memahami FHA
FHA ialah salah satu penanggung insurans gadai janji terbesar di dunia, melindungi pemberi pinjaman yang diluluskan FHA daripada kerugian—terutamanya jika peminjam ingkar. Ia ditubuhkan pada tahun 1934 untuk membantu merangsang pasaran perumahan AS. Idea asasnya ialah lebih ramai orang layak mendapat gadai janji untuk membeli rumah jika pemberi pinjaman diberikan insurans. Seperti yang dinyatakan di atas, agensi itu berada di bawah bidang kuasa Pejabat Perumahan HUD pada tahun 1965.
FHA menginsuranskan pinjaman gadai janji di Amerika Syarikat dan wilayah AS untuk jenis hartanah berikut:
Rumah keluarga tunggal
Harta berbilang keluarga
Kemudahan penjagaan kediaman
Hospital
Kebanyakan pinjaman FHA memerlukan bayaran pendahuluan minimum yang lebih rendah—sekurang-kurangnya 3.5%, yang bermaksud pinjaman diinsuranskan sehingga 96.5%. Pemberi pinjaman FHA yang diluluskan juga boleh memberikan pinjaman kepada orang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada kebanyakan pemberi pinjaman konvensional. Faedah ini menjadikan pinjaman FHA popular dengan pembeli rumah kali pertama. Peminjam yang layak juga mesti membeli insurans gadai janji. Premium ini dibuat kepada FHA, yang digunakan sebagai pendapatan yang dijana sendiri.
Apabila peminjam berhenti membayar gadai janji mereka, pemberi pinjaman boleh memfailkan tuntutan melalui FHA. Agensi membayar syarikat gadai janji baki pokok pinjaman menggunakan MIP yang disebutkan di atas yang dikutipnya. Ini membolehkan pemberi pinjaman menawarkan pinjaman yang lebih besar kepada peminjam.
Terdapat had untuk jumlah yang anda boleh pinjam. Had pinjaman FHA ditetapkan oleh wilayah tempat anda tinggal—kawasan kos rendah mempunyai had yang lebih rendah daripada pinjaman FHA biasa dan kawasan kos tinggi mempunyai had yang lebih tinggi.
Pertimbangan Khas
FHA memerlukan peminjam membayar dua jenis MIP:
Yang pertama ialah MIP pendahuluan, iaitu 1.75% daripada jumlah pinjaman pada 2022.
Yang kedua ialah MIP tahunan, yang dicaj setiap bulan. Bayaran ini terdiri daripada 0.45% hingga 1.05% daripada jumlah pinjaman.
Jumlah bayaran berbeza bergantung pada jumlah pinjaman, tempoh pinjaman dan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) asal. Pada asalnya, MIP tahunan telah dialih keluar secara automatik apabila peminjam mencapai 78% LTV berdasarkan harga pembelian asal. Selepas krisis gadai janji subprima,. FHA menghadapi krisis fiskal dan pada tahun 2013 melaksanakan peraturan bahawa MIP tahunan kekal sepanjang hayat pinjaman. Hasil daripada perubahan itu, kebanyakan peminjam dengan gadai janji FHA akan membiayai semula melalui gadai janji tradisional sebaik sahaja mereka mencapai 80% LTV. Walaupun skor kredit mereka tidak meningkat dengan ketara, mereka lebih berkemungkinan diluluskan untuk pinjaman konvensional sekarang kerana mereka mempunyai 20% ekuiti dalam harta mereka.
MIP juga membantu membiayai program FHA lain yang memberi manfaat kepada pemilik rumah, penyewa dan komuniti pada umumnya.
Sejarah FHA
Kegagalan bank menyebabkan pinjaman rumah merosot, mengurangkan pemilikan rumah dengan ketara semasa Kemelesetan Besar. Kadar lalai dan perampasan meroket, kerana pinjaman dihadkan kepada 50% daripada nilai pasaran hartanah dan terma gadai janji (termasuk jadual pembayaran balik yang singkat ditambah dengan bayaran belon ) sukar untuk dipenuhi oleh banyak pembeli rumah. Akibatnya, Amerika Syarikat terutamanya merupakan negara penyewa—hanya satu daripada 10 isi rumah yang memiliki rumah mereka.
Kongres menggubal Akta Perumahan Negara 1934 untuk membantu menyusun semula sistem perbankan persekutuan. Tujuan utamanya adalah untuk meningkatkan piawaian dan syarat perumahan, menyediakan kaedah insurans gadai janji bersama, dan mengurangkan rampasan gadai janji rumah keluarga. Perundangan yang diwujudkan oleh Federal Savings and Loan Insurance Corp. (FSLIC),. bekas institusi kerajaan yang tanggungjawabnya kini menjadi sebahagian daripada Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. dan FHA. Tindakan ini meningkatkan pasaran untuk rumah keluarga tunggal dan membina lebih banyak perumahan mampu milik dan gadai janji.
Laman web FHA menawarkan sumber pengguna yang bermaklumat, termasuk panduan membeli rumah.
Kritikan terhadap FHA
Program FHA menyediakan rangsangan ekonomi AS yang besar melalui pembangunan komuniti dan rumah, yang mengalir ke komuniti tempatan dalam bentuk pekerjaan, sekolah dan sumber pendapatan lain. Walaupun ia juga memastikan pemberi pinjaman dilindungi dan membantu peminjam mendapatkan pinjaman yang lebih besar, FHA bukan tanpa kritikan.
Pengkritik mengatakan bahawa peminjam terikat dengan keperluan yang ketat, seperti MIP awal dan tahunan. Sesetengah pakar berpendapat bahawa pemilik rumah mungkin lebih baik menggunakan gadai janji konvensional jika mereka layak. Ini kerana mereka mungkin menjimatkan wang dalam jangka masa panjang melalui premium insurans gadai janji swasta (PMI) yang disediakan oleh pemberi pinjaman konvensional.
Pemberi pinjaman gadai janji konvensional memerlukan peminjam untuk membeli PMI apabila mereka tidak dapat membuat bayaran pendahuluan sebanyak 20%. PMI boleh dibatalkan sebaik sahaja peminjam membayar cukup daripada pokok gadai janji. MIP dikumpul selama 11 tahun atau sehingga tamat tempoh pinjaman, yang mana dahulu, tanpa mengira ekuiti dalam rumah.
Dari segi sejarah, FHA melaksanakan dasar seperti garis merah,. di mana pegawai benar-benar akan membuat garis merah di sekitar kawasan kejiranan yang kebanyakannya berkulit hitam dan dilihat sebagai "tidak selamat" dan enggan memberi pinjaman kepada peminjam di kawasan kejiranan tersebut. Amalan ini, antara lain, menghalang generasi warga kulit Hitam daripada mengambil kesempatan daripada program yang sama seperti rakan kulit Putih mereka. Halangan untuk menjadi pemilik rumah dan membina kekayaan generasi ini memburukkan lagi ketidaksamaan kekayaan kaum yang masih kita lihat hari ini.
Garisan bawah
FHA pada asalnya dicipta untuk merangsang ekonomi dengan menggalakkan pembelian rumah dan pembinaan rumah, dan untuk membantu rakyat Amerika yang berpendapatan rendah menjadi pemilik rumah. Apabila dilihat dari sudut itu, program ini telah mencapai kejayaan yang memberangsangkan.
Walau bagaimanapun, dasar awal seperti garis merah telah menghalang berjuta-juta warga kulit hitam Amerika daripada mengalami kekayaan generasi yang diberikan oleh pemilikan rumah murah kepada generasi kulit putih selepas Perang Dunia II. Walaupun program ini diteruskan hari ini dan telah cuba untuk membetulkan beberapa salah laku masa lalunya, perubahan berikutan krisis gadai janji subprima menjadikan pinjaman FHA kurang daripada tawaran rendah berbanding dahulu.
##Sorotan
Program pinjaman perumahan FHA direka untuk peminjam yang tidak boleh membuat bayaran pendahuluan yang besar, mempunyai skor kredit yang lebih rendah dan tidak layak menerima gadai janji konvensional.
Agensi ini ditubuhkan pada tahun 1934 dan menjadi sebahagian daripada Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS pada tahun 1965.
Peminjam dengan pinjaman FHA mesti membeli insurans gadai janji FHA.
Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) menawarkan insurans gadai janji kepada pemberi pinjaman yang diluluskan.
Premium insurans gadai janji (MIP) yang dikutip daripada pinjaman yang diinsuranskan FHA membantu membayar program.
##Soalan Lazim
Apakah yang dilakukan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)?
Kongres mewujudkan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) pada tahun 1934 semasa Kemelesetan Besar untuk merangsang pasaran perumahan. FHA menjamin pinjaman perumahan yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang diluluskan. Pinjaman ini direka untuk peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah daripada purata dan yang tidak mempunyai wang tunai untuk membuat bayaran pendahuluan yang besar.
Bagaimanakah pinjaman FHA berfungsi?
Peminjam yang layak boleh meminjam sehingga 96.5% daripada nilai rumah. Pembeli rumah dikehendaki membeli insurans gadai janji. Pembayaran premium dibuat kepada FHA, dan jika peminjam gagal membayar gadai janji, maka FHA membayar pemberi pinjaman.
Adakah pinjaman rumah FHA mempunyai had pendapatan?
Pinjaman FHA tidak mempunyai had pendapatan. Terdapat had pada jumlah yang anda boleh pinjam, yang berdasarkan wilayah tempat tinggal anda.
