Dana Cermin

Apakah Dana Cermin?

Penyedia insurans akan mencipta dana cermin untuk meniru prestasi dana bersama berkualiti tinggi. Dana cermin ini datang sebagai pilihan pelaburan untuk polisi insurans hayat berubah-ubah. Kaedah ini membolehkan pemegang polisi melabur dalam dana bersama tanpa keperluan untuk melabur secara langsung dalam pasaran. Selain itu, pemegang polisi boleh mengelakkan pelaburan minimum yang boleh diterima dengan mengakses dana melalui dana cermin syarikat insurans.

##Memahami Mirror Fund

Dana cermin selalunya akan mengiringi produk insurans hayat sejagat (VUL) berubah-ubah. Insurans hayat boleh ubah ialah polisi hayat kekal yang mempunyai akaun pelaburan berasingan. Akaun pelaburan mungkin termasuk menu pelbagai instrumen pelaburan, seperti saham, bon, dana ekuiti dan dana pasaran wang. Prestasi tertunda cukai daripada akaun pelaburan akan menambah atau menolak manfaat kematian. Premium yang dibayar akan meliputi yuran pentadbiran dan pengurusan akaun pelaburan. Pemegang polisi mesti menjalani pengunderaitan perubatan penuh.

Selalunya, dana yang tersedia untuk bahagian pelaburan jenis insurans hayat ini akan menjadi dana cermin. Syarikat insurans akan mencipta dana dalaman yang cuba mencerminkan atau meniru pelaburan dan pulangan dana bersama asas, seperti Vanguard, JP Morgan, BlackRock dan lain-lain.

Walaupun semua dana bersama akan mempunyai yuran dan perbelanjaan,. yang akan mengurangkan pulangan tahunan keseluruhan, yuran dana cermin akan melebihi dana pendasar. Selain itu, polisi ini akan mempunyai bilangan dana terhad yang tersedia untuk bahagian pelaburan polisi, biasanya tiga hingga lima.

Kelemahan Kos Dana Cermin

Dana bersama biasa mengenakan 1.5% hingga 2% dalam yuran pengurusan. Pelabur yang membeli dana cermin biasanya akan membayar yuran yang lebih tinggi, jadi harapkan untuk membayar beberapa mata asas lagi. Dalam sesetengah kes, pelabur yang membeli dana cermin melalui syarikat insurans mungkin perlu membayar broker atau penasihat kewangan bebas sebagai tambahan kepada yuran pengurusan. Kos tambahan ini bermakna pulangan pelabur ke atas dana cermin adalah jauh lebih rendah.

Selain itu, dana cermin cenderung ketinggalan di belakang prestasi dana asas. Memandangkan ini adalah replikasi dana asas, penyedia mesti berpindah masuk dan keluar daripada pegangan pada tarikh yang lebih lewat daripada dana bersama. Selain itu, perbezaan dalam pulangan antara pemegang dana pendasar secara langsung dan dana cermin menjadi lebih ketara apabila pemegang polisi memegang pelaburan lebih lama.

Polisi dengan dana cermin mengiklankan sebagai memberikan pemegang polisi ketiga akses kepada dana parti yang berkualiti tinggi. Walau bagaimanapun, pemegang polisi biasanya boleh melabur dalam dana bersama berkualiti tinggi yang sama secara langsung. Satu-satunya had yang mungkin ada pada pemegang polisi adalah dalam keperluan pelaburan minimum dana bersama berkualiti tinggi. Selain itu, untuk pelaburan langsung, pemegang polisi memerlukan akaun dengan broker seperti Schwab atau TD Ameritrade.

Tidak semua penyedia insurans akan menggunakan dana cermin. Mereka yang tidak menggunakan cermin akan menawarkan pilihan antara 50 dan 100 kenderaan pelaburan yang diluluskan. Memandangkan pembekal membenarkan pelaburan dalam dana bukan cermin, mereka akan mengehadkan tempat pemegang polisi boleh melaburkan dolar kepada dana yang paling selamat sahaja. Selain itu, pengguna harus sedar bahawa sesetengah polisi mungkin meletakkan had atau had pada keuntungan tahunan, yang mungkin menambah manfaat kematian.

Dasar Berindeks Ekuiti adalah Pilihan Lain

Insurans hayat sejagat terindeks ekuiti juga merupakan jenis polisi insurans hayat kekal yang mempunyai peluang untuk meletakkan nilai tunai polisi dalam akaun indeks ekuiti. Akaun berasingan membayar faedah mengikut indeks pasaran tanpa benar-benar melabur wang dalam pasaran. Sesetengah pembekal insurans juga mungkin menawarkan dana cermin yang meniru indeks. Seperti peniru dana bersama, cermin indeks ini akan mengenakan bayaran tambahan.