Hak Servis Gadai Janji (MSR)
Apakah Hak Servis Gadai Janji (MSR)?
Hak khidmat gadai janji (MSR) merujuk kepada perjanjian kontrak di mana hak untuk membayar gadai janji sedia ada dijual oleh pemberi pinjaman gadai janji asal kepada pihak lain yang pakar dalam pelbagai fungsi yang terlibat dengan perkhidmatan gadai janji.
Memahami Hak Servis Gadai Janji (MSR)
MSR mempunyai tugas pentadbiran berterusan yang diproses secara tetap untuk keseluruhan tempoh gadai janji. Hak bersama termasuk hak untuk mengutip bayaran gadai janji setiap bulan, mengetepikan cukai dan premium insurans dalam escrow, dan memajukan bahagian faedah dan prinsipal kepada pemberi pinjaman gadai janji. Sebagai balasannya, pemberi perkhidmatan diberi pampasan dengan bayaran tertentu, yang digariskan dalam kontrak yang telah ditetapkan dan dimeterai pada permulaan perjanjian servis .
Amaun bayaran gadai janji, kadar faedah, jenis pinjaman dan faktor lain kekal sama. Setakat peminjam berkenaan, hanya alamat tempat pembayaran dihantar diubah, dan anda harus menghubungi penyedia perkhidmatan, bukannya pemberi pinjaman gadai janji asal anda, dengan sebarang soalan yang mungkin anda ada mengenai pinjaman anda. Penyedia perkhidmatan anda boleh bertukar pada bila-bila masa, tetapi anda harus menerima notis daripada pemberi pinjaman asal anda sekurang-kurangnya 15 hari sebelum ia berlaku, dan perkhidmatan baharu anda hendaklah memberitahu anda dalam masa 15 hari selepas mengambil alih hak juga .
Undang-undang perbankan persekutuan membenarkan institusi kewangan menjual gadai janji atau memindahkan hak perkhidmatan kepada institusi lain tanpa persetujuan pengguna .
Contoh Jual MSR
Sarah mengeluarkan gadai janji $500,000 daripada Pemberi Pinjaman A. Dia menghantar kepada pemberi pinjaman bayaran bulanan pokok dan faedah. Tiga tahun kemudian Pemberi Pinjaman A memutuskan untuk memindahkan MSRnya pada gadai janji Sarah kepada Syarikat B. Di bawah syarat kontrak, Syarikat B dibayar fi oleh Pemberi Pinjaman A untuk memproses semua baki bayaran gadai janji Sarah. Pemberi pinjaman gadai janji kemudiannya boleh menghabiskan lebih banyak masa dan wang menyediakan gadai janji baharu manakala syarikat menganggap MSR memajukan pembayaran gadai janji kepada pemberi pinjaman.
Pertimbangan Khas
Pemberi pinjaman selalunya akan menjual MSR sebagai cara membebaskan talian kredit untuk meminjamkan wang kepada peminjam tambahan. Majoriti gadai janji berkuat kuasa selama 15 hingga 30 tahun, dan bank memerlukan berbilion dolar untuk meminjamkan wang kepada pengguna lain yang meminta gadai janji pada masa ini. Secara bulatan, menjual MSR bermakna lebih ramai orang boleh menjadi pemilik rumah, kerana penjualan hak ini menghasilkan pendapatan.
Pemberi pinjaman juga membuat wang dengan mengenakan bayaran untuk gadai janji asal dan memperoleh faedah bulanan daripada pembayaran. Gadai janji hanyalah aset tambahan yang membawa lebih banyak hasil untuk bank.
Sejarah MSR
Pasaran untuk MSR telah kukuh sejak beberapa tahun kebelakangan ini disebabkan oleh ekonomi yang bertambah baik, pengasalan gadai janji yang lebih berkualiti dan lebih sedikit kemungkiran. Dana lindung nilai, bank dan amanah pelaburan hartanah (REIT) mendapati aset ini menarik kerana MSR boleh menghasilkan jumlah faedah yang tinggi. Sebagai contoh, SunTrust membeli $8 bilion dalam MSR pada suku pertama 2016 sebagai cara memperoleh pulangan pelaburan (ROI) yang kukuh, dan dalam beberapa bulan portfolio MSRnya mengandungi $1.123 bilion dalam baki pokok pinjaman yang belum dibayar yang disediakan oleh bank. pemberi pinjaman .
National Mortgage News melaporkan pada Jun 2019 bahawa MSR "telah menjadi salah satu kelas aset pendapatan tetap yang berprestasi terbaik sepanjang lima tahun yang lalu." Walau bagaimanapun, ia juga melaporkan bahawa "sejak Oktober 2018, memandangkan kadar faedah jangka sederhana dan panjang telah jatuh, andaian prabayar gadai janji yang diunjurkan dan sebenar telah dipercepatkan, menyebabkan jangka hayat purata MSR menjadi pendek dengan ketara." Ini telah menyebabkan fakta bahawa "nilai MSR dari April hingga Mei turun secara konsisten (separuh) gandaan." Yang berkata, lapor National Mortgage News, "permintaan daripada pembeli MSR masih sangat kuat, dan terdapat konsensus umum di sekitar nilai MSR. "
##Sorotan
Pemberi pinjaman asal membayar kepada pemberi perkhidmatan bayaran untuk melaksanakan kerja ini.
Tiada apa-apa perubahan untuk penggadai kecuali alamat yang pembayaran dihantar.
Hak khidmat gadai janji dijual oleh pemula gadai janji kepada institusi kewangan lain, yang kemudiannya mengambil alih pentadbiran gadai janji, yang merangkumi tugas seperti mengutip bayaran dan memajukannya kepada pemula.
