Mortgage Hizmet Hakları (MSR)
Mortgage Hizmet Hakları (MSR) Nedir?
Mortgage hizmet hakları (MSR), mevcut bir ipoteğe hizmet etme hakkının, orijinal ipotek kredisi veren tarafından, ipotek hizmetleriyle ilgili çeşitli işlevlerde uzmanlaşmış başka bir tarafa satıldığı bir sözleşmeye dayalı anlaşmayı ifade eder.
Mortgage Hizmet Haklarını Anlama (MSR)
MSR'lerin, bir ipotek süresinin tamamı boyunca düzenli olarak işlenen devam eden idari görevleri vardır. Dahil edilen ortak haklar, ipotek ödemelerini aylık olarak tahsil etme, vergi ve sigorta primlerini emanet olarak ayırma ve faiz ve anapara kısımlarını ipotek kredisi verene iletme hakkıdır. Bunun karşılığında hizmet verene, hizmet sözleşmesinin başlangıcında kurulan ve imzalanan sözleşmede belirtilen belirli bir ücret ödenir .
İpotek ödeme tutarı, faiz oranı, kredi türü ve diğer faktörler aynı kalır. Borçlu söz konusu olduğunda, yalnızca ödemelerin gönderildiği adres değiştirilir ve kredinizle ilgili tüm sorularınız için asıl ipotek vereniniz yerine hizmet verenle iletişime geçmelisiniz. Hizmet sağlayıcınız herhangi bir zamanda değişebilir, ancak asıl borç vereninizden, gerçekleşmeden en az 15 gün önce bir bildirim almanız ve yeni hizmet sağlayıcınızın da hakları üstlendikten sonra 15 gün içinde size bildirmesi gerekir .
Federal bankacılık yasaları, finansal kurumların ipotek satmasına veya hizmet haklarını tüketicinin rızası olmadan başka kurumlara devretmesine izin verir .
MSR Satış Örneği
Sarah, Borç Veren A'dan 500.000 dolarlık bir ipotek alır. Borç verene aylık bir anapara ve faiz ödemesi gönderir. Üç yıl sonra Borç Veren A, Sarah'nın ipoteği üzerindeki MSR'sini Şirket B'ye devretmeye karar verir. Sözleşme şartlarına göre, Borç Veren A , Sarah'nın kalan tüm ipotek ödemelerini işleme koyması için B Şirketine bir ücret öder. İpotek kredisi veren, MSR'yi varsayan şirket ipotek ödemelerini borç verene iletirken, yeni ipotek sağlamak için daha fazla zaman ve para harcayabilir.
Özel Hususlar
Bir borç veren, ek borçlulara borç para vermek için kredi limitlerini serbest bırakmanın bir yolu olarak MSR'leri sıklıkla satar. İpoteklerin çoğu 15 ila 30 yıl boyunca yürürlüktedir ve bankanın bu süre zarfında ipotek talep eden diğer tüketicilere borç para vermek için milyarlarca dolara ihtiyacı vardır. Dolaylı bir şekilde, MSR'leri satmak, daha fazla insanın ev sahibi olabileceği anlamına gelir, çünkü bu hakların satışı gelir getirir.
ipotek oluşturmak için ücret talep ederek ve ödemelerden aylık faiz elde ederek para kazanırlar. İpotekler, bankalar için daha fazla gelir getiren ek varlıklardır.
MSR'lerin Tarihi
MSR pazarı, gelişen ekonomi, daha yüksek kaliteli ipotek oluşturma ve daha az temerrüt nedeniyle son yıllarda güçlü olmuştur. Riskten korunma fonları, bankalar ve gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO'lar) bu varlıkları çekici bulmaktadır çünkü MSR'ler yüksek miktarda faiz getirebilir. Örneğin, SunTrust, sağlam bir yatırım getirisi (ROI) elde etmenin bir yolu olarak 2016'nın ilk çeyreğinde 8 milyar dolarlık MSR satın aldı ve aylar içinde MSR portföyü, bankanın hizmet verdiği ödenmemiş kredi anapara bakiyelerinde 1,123 milyar dolar içeriyordu. borç verenler .
National Mortgage News Haziran 2019'da MSR'lerin "son beş yılda en iyi performans gösteren sabit getirili varlık sınıflarından biri olduğunu" bildirdi. Bununla birlikte, "Ekim 2018'den bu yana orta ve uzun vadeli faiz oranları düştükçe, öngörülen ve fiili ipotek ön ödeme varsayımları hızlandı ve MSR'lerin beklenen ortalama ömrünün önemli ölçüde kısalmasına neden oldu." Bu, "Nisan'dan Mayıs'a kadar MSR değerlerinin sürekli (yarı kadar) birden fazla düşmesiyle sonuçlandı." Bununla birlikte National Mortgage News, "MSR alıcılarından gelen talep hala çok güçlü ve MSR değerleri konusunda genel bir fikir birliği var. "
##Öne çıkanlar
Asıl borç veren, bu işi gerçekleştirmek için hizmet verene bir ücret öder.
İpotek için ödemelerin gönderildiği adres dışında hiçbir şey değişmez.
İpotek tahsilat hakları, bir ipoteğin yaratıcısı tarafından başka bir finansal kuruluşa satılır ve bu kurum daha sonra ipoteğin yönetimini üstlenir ve bu kurum, ödemelerin tahsil edilmesi ve kredi sağlayıcıya iletilmesi gibi görevleri içerir.
