Memeriksa akaun

Apakah Itu Akaun Semakan?

Akaun cek ialah akaun deposit yang dipegang di institusi kewangan yang membenarkan pengeluaran dan deposit. Juga dipanggil akaun permintaan atau akaun transaksi, akaun semak adalah sangat cair dan boleh diakses menggunakan cek, mesin juruwang automatik dan debit elektronik , antara kaedah lain. Akaun cek berbeza daripada akaun bank lain kerana ia selalunya membenarkan banyak pengeluaran dan deposit tanpa had, manakala akaun simpanan kadangkala mengehadkan kedua-duanya.

Memahami Akaun Semakan

Semakan akaun boleh termasuk akaun komersial atau perniagaan, akaun pelajar dan akaun bersama,. bersama-sama dengan banyak jenis akaun lain yang menawarkan ciri serupa.

Akaun semakan komersial digunakan oleh perniagaan dan merupakan hak milik perniagaan. Pegawai dan pengurus perniagaan mempunyai kuasa menandatangani akaun seperti yang dibenarkan oleh dokumen pentadbiran perniagaan.

Sesetengah bank menawarkan akaun semakan percuma khas untuk pelajar kolej yang akan kekal percuma sehingga mereka tamat pengajian. Akaun semakan bersama ialah akaun di mana dua atau lebih orang, biasanya pasangan suami isteri, kedua-duanya boleh menulis cek pada akaun tersebut.

Sebagai pertukaran untuk kecairan,. akaun semak biasanya tidak menawarkan kadar faedah yang tinggi (jika mereka menawarkan faedah sama sekali). Tetapi jika disimpan di institusi perbankan berkanun, dana dijamin oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sehingga $250,000 bagi setiap pendeposit individu, bagi setiap bank yang diinsuranskan.

Untuk akaun yang mempunyai baki yang besar, bank sering menyediakan perkhidmatan untuk "menyapu" akaun cek. Ini melibatkan pengeluaran kebanyakan lebihan tunai dalam akaun dan melaburkannya dalam dana berfaedah semalaman. Pada permulaan hari perniagaan berikutnya, dana didepositkan semula ke dalam akaun cek bersama-sama dengan faedah yang diperoleh semalaman.

Menyemak Akaun dan Bank

Menawarkan akaun cek dengan bayaran minimum, kebanyakan bank perdagangan besar menggunakan akaun cek sebagai peneraju kerugian.

Peneraju kerugian ialah alat pemasaran di mana syarikat menawarkan produk di bawah kos atau nilai pasarannya untuk menarik pengguna.

Matlamat kebanyakan bank adalah untuk menarik pengguna dengan akaun cek percuma atau kos rendah dan kemudian menarik mereka untuk menggunakan tawaran yang lebih menguntungkan seperti pinjaman peribadi, gadai janji dan sijil deposit.

Walau bagaimanapun, memandangkan pemberi pinjaman alternatif seperti syarikat fintech menawarkan pengguna peningkatan jumlah pinjaman, bank mungkin perlu menyemak semula strategi ini. Bank boleh memutuskan, sebagai contoh, untuk menaikkan yuran ke atas akaun cek jika mereka tidak dapat menjual produk menguntungkan yang mencukupi untuk menampung kerugian mereka.

Pengukuran Bekalan Wang

Oleh kerana wang yang disimpan dalam akaun cek adalah sangat cair, baki agregat di seluruh negara digunakan dalam pengiraan bekalan wang M1 . M1 ialah satu ukuran bekalan wang, dan ia termasuk jumlah semua deposit transaksi yang dipegang di institusi depositori, serta mata wang yang dipegang oleh orang ramai. M2,. ukuran lain, termasuk semua dana yang diambil kira dalam M1, serta dalam akaun simpanan, deposit masa denominasi kecil dan saham dana bersama pasaran wang runcit.

Menggunakan Akaun Semakan

Pengguna boleh menyediakan akaun semakan di cawangan bank atau melalui laman web institusi kewangan. Untuk mendepositkan dana, pemegang akaun boleh menggunakan juruwang automatik ( ATM), deposit langsung dan deposit di kaunter. Untuk mengakses dana mereka, mereka boleh menulis cek, menggunakan ATM atau menggunakan kad debit atau kredit elektronik yang disambungkan ke akaun mereka.

Kemajuan dalam perbankan elektronik telah menjadikan akaun semak lebih mudah digunakan. Pelanggan kini boleh membayar bil melalui pemindahan elektronik, sekali gus menghapuskan keperluan untuk menulis dan mengepos cek kertas. Mereka juga boleh menyediakan pembayaran automatik perbelanjaan bulanan rutin, dan mereka boleh menggunakan aplikasi telefon pintar untuk membuat deposit atau pemindahan.

Jangan terlepas pandang yuran akaun semak—terdapat perkara yang bank tidak akan mengiklankan secara meluas kepada orang yang tidak membaca cetakan halus, termasuk yuran luar jangka seperti overdraf.

Menyemak Akaun dan Overdraf

Jika anda menulis cek atau membuat pembelian lebih daripada yang anda ada dalam akaun cek anda, bank anda mungkin menampung perbezaan tersebut.

Perkara yang tidak diberitahu oleh kebanyakan bank kepada pelanggan ialah mereka akan mengenakan caj kepada anda untuk setiap transaksi yang menyebabkan akaun anda menggunakan overdraf. Jika anda mempunyai baki akaun $50, sebagai contoh, dan anda membuat pembelian menggunakan kad debit anda sebanyak $25, $25 dan $53, anda akan dikenakan yuran overdraf —biasanya yang besar—untuk pembelian yang melebihi pengeluaran akaun anda, juga bagi setiap pembelian berikutnya selepas anda berada dalam keadaan merah.

Tetapi ada lagi. Dalam contoh di atas di mana anda membuat tiga pembelian sebanyak $25, $25 dan $53, anda tidak hanya akan dikenakan bayaran untuk pembelian terakhir. Mengikut perjanjian pemegang akaun, banyak bank mempunyai peruntukan yang menyatakan bahawa sekiranya berlaku overdraf, urus niaga akan dikumpulkan mengikut susunan saiznya, tanpa mengira susunan ia berlaku. Ini bermakna bank akan mengumpulkan urus niaga tersebut dalam susunan $53, $25, $25, mengenakan bayaran untuk setiap tiga transaksi pada hari anda membuat lebihan pengeluaran akaun anda. Tambahan pula, jika akaun anda masih terlebih pengeluaran, bank anda juga mungkin mengenakan anda faedah harian ke atas pinjaman.

Terdapat sebab praktikal untuk menjelaskan pembayaran yang lebih besar sebelum pembayaran yang lebih kecil. Banyak bil penting dan pembayaran hutang, seperti pembayaran kereta dan gadai janji, biasanya dalam denominasi yang besar. Rasionalnya ialah adalah lebih baik pembayaran tersebut dijelaskan terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, yuran tersebut juga merupakan penjana pendapatan yang sangat menguntungkan bagi bank.

Mengelakkan Yuran Overdraf

Banyak bank menawarkan perkhidmatan yang dipanggil perlindungan overdraf untuk menyemak pemegang akaun. Ciri ini pada asasnya ialah barisan kredit yang bermula apabila debit dibentangkan kepada akaun yang tidak boleh dilindungi. Perlindungan overdraf membekalkan dana, dengan itu mengelakkan penafian pembayaran dan yuran dana tidak mencukupi (NSF). Walau bagaimanapun, bank biasanya mengenakan "yuran ihsan" untuk setiap penggunaan perlindungan overdraf.

Di luar perlindungan overdraf, anda boleh mengelakkan caj overdraf dengan memilih akaun cek tanpa yuran overdraf, atau menyimpan wang dalam akaun yang dipautkan.

Sesetengah bank akan memaafkan satu hingga empat caj overdraf dalam tempoh satu tahun, walaupun anda mungkin perlu menghubungi dan bertanya. Chase Bank, sebagai contoh, mengetepikan yuran untuk dana yang tidak mencukupi yang ditanggung sehingga empat hari perniagaan dalam setiap tempoh 12 bulan pada akaun Sapphire Checking dan Private Client Checking.

Menyemak Caj Perkhidmatan Akaun

Walaupun bank secara tradisinya dianggap menjana pendapatan daripada faedah yang mereka kenakan kepada pelanggan untuk meminjam wang, caj perkhidmatan dicipta sebagai cara untuk menjana pendapatan daripada akaun yang tidak menjana hasil faedah yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan bank. Dalam dunia dipacu komputer hari ini, kos bank hampir sama dengan jumlah yang sama untuk mengekalkan akaun dengan baki $10 seperti akaun dengan baki $2,000. Perbezaannya ialah walaupun akaun yang lebih besar memperoleh faedah yang mencukupi untuk bank memperoleh sedikit pendapatan, akaun $10 menanggung kos yang lebih tinggi kepada bank daripada yang dibawa masuk.

Bank mengimbangi kekurangan ini dengan mengenakan bayaran apabila pelanggan gagal mengekalkan baki minimum,. menulis terlalu banyak cek atau, seperti yang baru dibincangkan, membuat terlebih pengeluaran akaun.

Mungkin ada cara untuk keluar daripada sekurang-kurangnya beberapa yuran tersebut sekali-sekala. Jika anda pelanggan bank besar (bukan cawangan simpanan dan pinjaman bandar kecil), cara terbaik untuk mengelak daripada membayar yuran tidak berulang ialah bertanya dengan sopan. Wakil khidmat pelanggan di bank besar selalunya diberi kuasa untuk membatalkan caj ratusan dolar jika anda hanya menerangkan situasi dan meminta mereka membatalkan caj. Harap maklum bahawa "pembatalan ihsan" ini biasanya merupakan tawaran sekali sahaja.

Menyemak Ciri Akaun

Deposit terus

Deposit langsung membolehkan majikan anda mendepositkan gaji anda secara elektronik ke dalam akaun bank anda, yang menjadikan dana itu tersedia dengan segera kepada anda. Bank juga mendapat manfaat daripada ciri ini, kerana ia memberikan mereka aliran pendapatan yang stabil untuk dipinjamkan kepada pelanggan. Oleh sebab itu, banyak bank akan menyediakan semakan percuma (iaitu, tiada baki minimum atau yuran penyelenggaraan bulanan) jika anda menyediakan deposit langsung untuk akaun anda.

Pindahan Dana Elektronik

Dengan pindahan dana elektronik (EFT), juga dikenali sebagai pindahan kawat,. wang boleh dipindahkan terus ke dalam akaun anda tanpa perlu menunggu cek masuk melalui mel. Kebanyakan bank tidak lagi mengenakan bayaran untuk membuat EFT.

ATM

ATM memudahkan untuk mengakses wang tunai daripada akaun cek atau simpanan anda selepas waktu kerja, tetapi penting untuk mengetahui yuran yang mungkin dikaitkan dengan penggunaannya. Walaupun anda biasanya berada dalam keadaan jelas apabila anda menggunakan salah satu ATM bank anda sendiri, menggunakan ATM daripada bank lain boleh menyebabkan caj daripada kedua-dua bank yang memiliki ATM dan bank anda. Walau bagaimanapun, ATM tanpa surcaj semakin berleluasa.

Perbankan Tanpa Tunai

Kad debit telah menjadi ruji bagi sesiapa yang menggunakan akaun cek. Ia menyediakan kemudahan penggunaan dan mudah alih kad kredit utama tanpa beban bil kad kredit faedah tinggi. Banyak bank menawarkan perlindungan penipuan sifar liabiliti untuk kad debit untuk membantu melindungi daripada kecurian identiti jika kad hilang atau dicuri.

Menyemak Akaun dan Faedah

Jika anda memilih akaun semak berfaedah, bersedia untuk membayar banyak yuran—terutamanya jika anda tidak dapat mengekalkan baki minimum. Menurut kajian Bankrate 2021, purata baki minimum yang diperlukan untuk mengelakkan yuran bulanan pada akaun semak faedah ialah $9,896.81, naik 31% daripada tahun sebelumnya.

Jumlah minimum ini biasanya merupakan jumlah gabungan semua akaun anda di bank, termasuk akaun cek, akaun simpanan dan sijil deposit. Jika baki anda jatuh di bawah minimum yang diperlukan, anda perlu membayar yuran perkhidmatan bulanan. Purata yuran perkhidmatan bulanan pada akaun berfaedah meningkat hampir 5.5 peratus sejak tinjauan tahun lepas. Purata yuran penyelenggaraan pada akaun cek yang memperoleh faedah berjumlah $16.35 sebulan.

Hanya segelintir bank yang menyediakan akaun cek berfaedah percuma tanpa sebarang ikatan. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai hubungan baik yang telah lama terjalin dengan bank anda, anda mungkin akan menerima yuran ke atas akaun semak berfaedah anda diketepikan.

Menyemak Akaun dan Markah Kredit

Akaun semak boleh menjejaskan skor kredit dan laporan kredit anda dalam keadaan tertentu, tetapi kebanyakan aktiviti akaun semak asas—seperti membuat deposit dan pengeluaran serta menulis cek—tidak mempunyai kesan. Tidak seperti kad kredit, menutup akaun pemeriksaan tidak aktif dalam kedudukan yang baik juga tidak mempunyai kesan pada skor kredit atau laporan kredit anda. Dan kesilapan yang mengakibatkan akaun semakan terlebih keluar tidak dipaparkan pada laporan kredit anda selagi anda menjaganya tepat pada masanya.

Sesetengah bank melakukan siasatan lembut,. atau menarik, laporan kredit anda untuk mengetahui sama ada anda mempunyai rekod prestasi yang baik dalam mengendalikan wang sebelum mereka menawarkan akaun cek kepada anda. Tarikan lembut tidak mempunyai kesan pada skor kredit anda. Jika anda membuka akaun cek dan memohon produk kewangan lain, seperti pinjaman rumah dan kad kredit, bank mungkin akan melakukan siasatan keras untuk melihat laporan kredit dan skor kredit anda. Tarikan keras mencerminkan laporan kredit anda sehingga 12 bulan dan mungkin menurunkan skor kredit anda sebanyak lima mata.

Jika anda memohon perlindungan overdraf akaun semak, bank mungkin akan menarik kredit anda kerana perlindungan overdraf ialah garis kredit. Jika anda gagal memulihkan akaun anda kepada baki positif tepat pada masanya berikutan overdraf, anda boleh mengharapkan kejadian itu akan dilaporkan kepada biro kredit.

Jika anda tidak mempunyai perlindungan overdraf dan anda terlebih keluar akaun cek anda dan gagal memulihkannya kepada baki positif tepat pada masanya, bank mungkin menyerahkan akaun anda kepada agensi kutipan. Dalam kes itu, maklumat itu juga akan dilaporkan kepada biro kredit.

Cara Membuka Akaun Semakan

Terdapat agensi yang menjejaki dan melaporkan sejarah perbankan anda. Nama rasmi kad laporan ini pada akaun bank anda ialah "laporan perbankan pengguna." Bank dan kesatuan kredit melihat laporan ini sebelum mereka membenarkan anda membuka akaun baharu.

Dua agensi pelapor pengguna yang menjejaki sebahagian besar akaun bank di Amerika Syarikat ialah ChexSystems dan Sistem Amaran Awal.

Apabila anda memohon akaun baharu, agensi ini melaporkan sama ada anda pernah melantun cek, enggan membayar yuran lewat atau akaun ditutup kerana salah urus.

Cek yang melantun secara kronik, tidak membayar yuran overdraf, melakukan penipuan atau mempunyai akaun "ditutup atas sebab" semuanya boleh menyebabkan bank atau kesatuan kredit menafikan anda akaun baharu. Di bawah Akta Pelaporan Kredit Adil (FCRA), jika akaun semak anda ditutup kerana salah urus, maklumat tersebut boleh muncul dalam laporan perbankan pengguna anda sehingga tujuh tahun. Walau bagaimanapun, menurut American Bankers Association, kebanyakan bank tidak akan melaporkan anda jika anda terlebih keluar akaun anda, dengan syarat anda menjaganya dalam tempoh yang munasabah.

Jika tidak ada apa-apa untuk dilaporkan, itu bagus. Malah, itulah hasil yang terbaik. Ini bermakna anda telah menjadi pemegang akaun model.

Ditolak Akaun Semakan

Jika anda belum pernah menjadi pemegang akaun model, anda boleh disenaraihitamkan dengan berkesan daripada membuka akaun cek. Tindakan terbaik anda adalah untuk mengelakkan masalah sebelum ia berlaku. Pantau akaun semak anda dan pastikan anda menyemak baki secara berkala untuk mengelakkan caj dan yuran overdraf. Apabila ia berlaku, pastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk membayarnya, lebih cepat lebih baik.

Jika anda dinafikan, minta bank atau kesatuan kredit untuk mempertimbangkan semula. Kadang-kadang peluang untuk bercakap dengan pegawai bank adalah semua yang diperlukan untuk mendapatkan institusi itu mengubah fikirannya.

Anda juga boleh cuba membuka akaun simpanan untuk membina hubungan dengan institusi kewangan. Sebaik sahaja anda boleh mendapatkan akaun cek, ia boleh dikaitkan dengan akaun simpanan ini untuk menyediakan perlindungan overdraf DIY.

Walaupun anda mempunyai tompok yang sah dalam rekod anda, adalah penting untuk mengetahui cara data anda dijejaki dan perkara yang boleh anda lakukan untuk membetulkan kesilapan atau membaiki sejarah yang buruk.

Menjejak dan Membetulkan Data Anda

Di bawah FCRA, anda mempunyai hak untuk bertanya kepada bank atau kesatuan kredit yang mana antara dua sistem pengesahan yang mereka gunakan. Jika masalah ditemui, anda akan menerima notis pendedahan, berkemungkinan memberitahu anda bahawa anda tidak akan dapat membuka akaun dan sebabnya. Pada masa itu, anda boleh meminta salinan percuma laporan yang menjadi asas penafian anda.

Undang-undang persekutuan membenarkan anda meminta laporan sejarah perbankan percuma sekali setahun bagi setiap agensi, pada masa itu anda boleh mempertikaikan maklumat yang salah dan meminta rekod itu diperbetulkan. Perkhidmatan pelaporan juga mesti memberitahu anda cara mempertikaikan maklumat yang tidak tepat.

Anda boleh dan harus mempertikaikan maklumat yang salah dalam laporan perbankan pengguna anda. Ia mungkin kelihatan jelas, tetapi anda harus mendapatkan laporan anda, menyemaknya dengan teliti dan pastikan ia tepat. Jika tidak, ikuti prosedur untuk membetulkannya dan maklumkan kepada bank atau kesatuan kredit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menawarkan contoh surat untuk mempertikaikan maklumat yang tidak tepat dalam sejarah anda.

Apabila anda menghubungi salah satu agensi pelapor, ambil perhatian bahawa ia mungkin cuba menjual produk lain kepada anda. Anda tidak diwajibkan untuk membelinya, dan menolaknya seharusnya tidak menjejaskan hasil pertikaian anda.

Anda mungkin terdorong untuk membayar syarikat untuk "membaiki" kredit anda atau sejarah akaun semak. Tetapi kebanyakan syarikat pembaikan kredit adalah penipuan. Selain itu, jika maklumat negatif adalah tepat, perkhidmatan pelaporan tidak bertanggungjawab untuk mengeluarkannya sehingga tujuh tahun. Satu-satunya cara ia boleh dialih keluar secara sah adalah jika bank atau kesatuan kredit yang melaporkan maklumat tersebut memintanya. Jadi, anda mungkin lebih baik dilayan untuk cuba membaiki hubungan anda dengan institusi itu sendiri.

Sesetengah bank menawarkan akaun kad prabayar tunai sahaja untuk orang yang tidak boleh mendapatkan akaun tradisional. Selepas tempoh pengurusan yang baik, anda mungkin layak untuk akaun biasa.

Banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan jenis program peluang kedua yang lain dengan akses akaun terhad, yuran bank yang lebih tinggi dan dalam kebanyakan kes, tiada kad debit. Jika anda seorang calon untuk program peluang kedua, pastikan bank itu diinsuranskan oleh FDIC. Jika ia adalah kesatuan kredit, ia harus diinsuranskan oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA).

Sorotan

• Adalah penting untuk menjejaki yuran akaun semak, yang dinilai untuk overdraf, menulis terlalu banyak cek dan—di sesetengah bank—membolehkan baki akaun menurun di bawah minimum yang diperlukan.

• Akaun cek adalah sangat cair, membolehkan banyak deposit dan pengeluaran, berbanding akaun simpanan atau pelaburan yang kurang cair.

• Wang boleh didepositkan di bank dan melalui ATM, melalui deposit terus atau pindahan elektronik lain; pemegang akaun boleh mengeluarkan dana melalui bank dan ATM, dengan menulis cek, atau menggunakan kad debit atau kredit elektronik yang dipasangkan dengan akaun mereka.

• Tukar ganti untuk peningkatan kecairan ialah akaun semak tidak menawarkan banyak faedah kepada pemegang, jika ada.

• Akaun cek ialah akaun deposit dengan bank atau firma kewangan lain yang membenarkan pemegangnya membuat deposit dan pengeluaran.

Soalan Lazim

Apakah Perbezaan Antara Akaun Semakan dan Akaun Simpanan?

Akaun cek dimaksudkan untuk digunakan untuk keperluan tunai harian. Ia merupakan sumber dana utama bagi individu di mana wang tunai boleh dikeluarkan untuk perbelanjaan atau pembayaran. Akaun simpanan ialah akaun yang dimaksudkan untuk digunakan untuk menyimpan dan bukannya berbelanja. Akaun simpanan juga datang dengan keupayaan untuk memperoleh faedah ke atas wang yang didepositkan dalam akaun manakala akaun cek tidak. Kebanyakan akaun simpanan juga datang dengan jumlah pengeluaran terhad setiap bulan manakala akaun cek mempunyai pengeluaran tanpa had.

Adakah Akaun Semakan Kad Debit?

Akaun cek bukan kad debit. Akaun cek ialah akaun deposit di institusi kewangan yang membenarkan pengeluaran dan deposit tunai. Akaun semak berfungsi sebagai sumber dana harian utama seseorang, di mana wang tunai boleh dikeluarkan atau didepositkan dan pelbagai pembayaran boleh dibuat. Hari ini, kebanyakan akaun semak datang dengan kad debit yang dipautkan ke akaun semak. Kad debit kemudiannya boleh digunakan untuk membuat pembayaran elektronik atau pengeluaran tunai daripada ATM.

Apakah Pelbagai Jenis Akaun Semakan?

Beberapa jenis akaun cek yang berbeza ialah akaun cek biasa (asas), akaun semak premium, akaun semak pelajar, akaun cek senior, akaun yang mempunyai faedah, akaun semak perniagaan dan akaun semak ganjaran. Setiap satu daripada ini datang dengan ciri yang berbeza, atau had berbeza pada ciri tertentu, seperti jumlah deposit minimum, bilangan yuran transaksi, yuran ATM dan perlindungan overdraf.