Laporan Kredit

Apakah Itu Laporan Kredit?

Laporan kredit ialah pecahan terperinci sejarah kredit anda yang disediakan oleh biro kredit. Biro kredit mengumpul maklumat kewangan tentang anda dan membuat laporan kredit berdasarkan maklumat tersebut, dan pemberi pinjaman menggunakan laporan tersebut bersama-sama butiran lain untuk menentukan kelayakan kredit anda.

Di Amerika Syarikat terdapat tiga biro pelaporan kredit utama: Equifax, Experian dan TransUnion. Setiap syarikat pelapor ini mengumpul maklumat tentang butiran kewangan peribadi anda dan tabiat membayar bil untuk membuat laporan kredit yang unik. Walaupun kebanyakan maklumat adalah serupa, selalunya terdapat perbezaan kecil antara ketiga-tiga laporan.

Bagaimana Laporan Kredit Berfungsi

Laporan kredit termasuk maklumat peribadi, seperti alamat semasa dan sebelumnya, nombor Keselamatan Sosial dan sejarah pekerjaan anda. Laporan ini juga termasuk ringkasan sejarah kredit, seperti bilangan dan jenis akaun bank atau kad kredit yang telah lewat tempoh atau dalam kedudukan yang baik, dan maklumat akaun terperinci yang berkaitan dengan baki tinggi, had kredit dan tarikh akaun dibuka .

Laporan kredit juga menyenaraikan pertanyaan kredit dan butiran akaun yang diserahkan kepada agensi kredit, seperti maklumat tentang lien dan pemberian upah. Secara amnya, laporan kredit mengekalkan maklumat negatif selama tujuh tahun, manakala pemfailan kebankrapan biasanya kekal pada laporan kredit selama kira-kira 10 tahun .

Wawasan Penasihat

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.

Pastikan anda menyemak laporan kredit anda sebelum anda memerlukannya. Seorang pelanggan saya memohon gadai janji rumah, dan apabila bank mengeluarkan laporan kreditnya, terdapat lebih $20,000 hutang kad kredit pada laporan itu, tetapi pelanggan tidak mempunyai sebarang kad kredit.

Apa yang berlaku ialah pelanggan mempunyai nama yang sama dengan bapa mereka, jadi apabila laporan kredit dijalankan, ia menarik maklumat yang betul mereka tetapi juga secara tidak sengaja menarik baki kad kredit bapa mereka.

Pastikan anda menyemak ralat sebelum anda fikir anda perlu memohon kredit, supaya anda boleh membetulkannya jika ada. Tidak melakukan ini boleh melambatkan keputusan kredit anda, menyebabkan pemberi pinjaman anda berfikir dua kali untuk meminjamkan kredit anda, dan akhirnya menangguhkan pembelian yang sensitif masa.

Apakah Maklumat Ada dalam Laporan Kredit Saya?

Laporan kredit biasanya membahagikan maklumat kepada empat bahagian. Ini adalah:

1. Maklumat Peribadi – Bahagian atas laporan mengandungi maklumat peribadi anda, termasuk nama, alamat, tarikh lahir, nombor Keselamatan Sosial, pasangan atau pemohon bersama dan nombor telefon. Dalam sesetengah kes bahagian ini mungkin mempunyai variasi nama atau nombor Keselamatan Sosial anda, kerana maklumat tersebut telah dilaporkan secara salah oleh pemberi pinjaman atau entiti lain.

2. Akaun – Bahagian kedua terdiri daripada sebahagian besar daripada kebanyakan laporan dan termasuk maklumat terperinci tentang semua akaun kredit anda, kedua-dua kredit pusingan,. seperti kad kredit dan saluran kredit, dan pinjaman pemasangan,. seperti pinjaman kereta , pinjaman peribadi dan gadai janji. Ia akan mengkategorikan akaun anda sebagai "terbuka," "tertutup" atau "negatif," dan maklumat mengenai mana-mana akaun yang telah terlepas pembayaran, telah dicaj atau dihantar untuk diambil. Setiap akaun mempunyai entri sendiri yang dipanggil " garisan perdagangan."

3. Rekod Awam – Bahagian ketiga termasuk rekod awam mengenai transaksi kewangan, seperti kebankrapan, penghakiman dan lien cukai. Ia tidak termasuk maklumat bukan kewangan, seperti tangkapan atau salah laku.

4. Pertanyaan Kredit – Bahagian bawah laporan menyenaraikan semua entiti yang baru-baru ini meminta untuk melihat laporan kredit anda kerana peristiwa seperti memohon pinjaman peribadi atau mendapatkan pra-kelulusan untuk kad kredit. Yang pertama akan menjadi pertanyaan keras,. yang boleh menyebabkan penurunan jangka pendek dalam skor kredit anda. Yang terakhir ialah pertanyaan lembut,. yang tidak menjejaskan markah anda. Pertanyaan keras dan lembut biasanya diasingkan antara satu sama lain.

Jika anda mengemukakan permohonan untuk kredit, polisi insurans atau harta sewa, pemiutang, penanggung insurans, tuan tanah dan orang lain yang terpilih dibenarkan secara sah untuk mengakses laporan kredit anda. Majikan juga boleh meminta salinan laporan kredit anda selagi anda bersetuju dan memberikan kebenaran secara bertulis. Entiti ini biasanya mesti membayar biro kredit untuk laporan itu, iaitu cara biro kredit memperoleh wang.

Setiap satu daripada tiga biro pelaporan kredit utama di Amerika Syarikat—Equifax, Experian dan TransUnion—menyediakan bacaan yang serupa pada butiran kewangan pengguna, tetapi selalunya terdapat perbezaan kecil.

Pertimbangan Khas

Akta Pelaporan Kredit yang Adil memerlukan setiap satu daripada tiga biro pelaporan kredit untuk membekalkan anda laporan kredit percuma sekali setahun. Undang-undang persekutuan juga melayakkan anda menerima laporan kredit percuma jika mana-mana syarikat telah mengambil tindakan buruk terhadap anda. Ini termasuk penafian kredit, insurans atau pekerjaan serta laporan daripada agensi pemungutan atau penghakiman. Walau bagaimanapun, anda mesti meminta laporan dalam tempoh 60 hari dari tarikh tindakan buruk berlaku.

Di samping itu, pengguna yang berkebajikan, orang yang menganggur dan merancang untuk mencari pekerjaan dalam tempoh 60 hari, dan mangsa kecurian identiti juga berhak mendapat laporan kredit percuma daripada setiap agensi pelapor.

Jika anda sedang mencari cara untuk membaiki kredit anda, terdapat syarikat yang boleh berunding dengan pemiutang anda dan berhubung dengan agensi kredit bagi pihak anda. Terdapat penipu dalam industri, jadi penting untuk menyelidik firma untuk memastikan anda mengupah syarikat pembaikan kredit yang bereputasi.

Sorotan

• Laporan termasuk maklumat peribadi anda, butiran mengenai talian kredit, rekod awam seperti kebankrapan dan senarai entiti yang telah meminta untuk melihat laporan kredit anda.

• Laporan kredit ialah ringkasan terperinci sejarah kredit anda yang disediakan oleh biro kredit.

• Tiga biro kredit utama—Equifax, Experian dan TransUnion—masing-masing dikehendaki memberikan anda satu laporan percuma setiap tahun.