Pinjaman Masalah

Apakah Pinjaman Masalah?

Dalam pasaran perbankan dan kredit, pinjaman bermasalah ialah salah satu daripada dua perkara: Pinjaman komersial yang telah lewat tempoh sekurang-kurangnya 90 hari atau pinjaman pengguna yang sekurang-kurangnya 180 hari lampau tempoh. Dalam kedua-dua kes, jenis pinjaman ini juga dirujuk sebagai aset tidak berbayar (pinjaman).

Bagaimana Pinjaman Bermasalah Berfungsi

Sebarang pinjaman yang tidak dapat dipulihkan dengan cepat daripada peminjam dipanggil pinjaman bermasalah. Apabila pinjaman ini tidak boleh dibayar balik mengikut syarat perjanjian awal—atau dengan cara lain yang boleh diterima—peminjam akan mengiktiraf obligasi hutang ini sebagai pinjaman bermasalah.

Satu bahagian utama pengurusan kredit ialah pengiktirafan awal dan pengurusan proaktif pinjaman bermasalah, melindungi pemberi pinjaman daripada terdedah kepada risiko yang tidak wajar. Membawa pinjaman bermasalah pada kunci kira-kira mereka boleh mengurangkan aliran tunai pemberi pinjaman, mengganggu belanjawan dan berpotensi mengurangkan pendapatan. Menampung kerugian tersebut boleh mengurangkan peminjam modal yang ada untuk pinjaman berikutnya.

Pemberi pinjaman akan cuba mendapatkan kembali kerugian mereka dalam pelbagai cara. Jika syarikat menghadapi masalah membayar hutangnya, pemberi pinjaman boleh menstruktur semula pinjamannya untuk mengekalkan aliran tunai dan mengelak daripada mengklasifikasikannya sebagai pinjaman bermasalah. Pada pinjaman yang gagal bayar, pemberi pinjaman mungkin menjual sebarang aset bercagar peminjam untuk menampung kerugiannya. Bank juga boleh menjual pinjaman bermasalah yang tidak dijamin dengan cagaran atau apabila ia tidak kos efektif untuk mendapatkan semula kerugian.

Pinjaman bermasalah, yang boleh mendedahkan pemberi pinjaman kepada risiko, juga boleh mewakili peluang perniagaan yang menguntungkan bagi syarikat yang membeli pinjaman daripada institusi kewangan pada diskaun yang tinggi.

Pertimbangan Khas

Banyak syarikat melihat peluang perniagaan dalam memperoleh masalah dan pinjaman tidak berbayar. Membeli pinjaman ini daripada institusi kewangan pada harga diskaun boleh menjadi perniagaan yang menguntungkan. Syarikat kerap membayar daripada 1% hingga 80% daripada jumlah baki pinjaman dan menjadi pemilik sah (pemiutang). Diskaun ini bergantung pada umur pinjaman, sama ada aset bercagar atau tidak bercagar, umur penghutang, klasifikasi hutang peribadi atau komersial dan tempat pemastautin.

Kemerosotan gadai janji subprima dan kemelesetan 2007-2009 menyebabkan peningkatan dalam bilangan pinjaman bermasalah yang bank miliki pada buku mereka. Beberapa program persekutuan telah digubal untuk membantu pengguna menangani hutang tertunggak mereka, yang kebanyakannya tertumpu pada gadai janji.

Pinjaman bermasalah ini sering mengakibatkan rampasan harta, pemilikan semula atau tindakan undang-undang lain yang merugikan. Ramai pelabur kredit yang bersedia untuk mengatasi masalah gadai janji gembira hari ini, kerana kadang-kadang mereka boleh memperoleh aset untuk beberapa sen dolar.

Sorotan

• Krisis gadai janji subprima semasa kemelesetan 2007-2009 mencipta banyak pinjaman bermasalah.

• Sesetengah syarikat membuat perniagaan daripada membeli pinjaman bermasalah.

• Pinjaman bermasalah hanyalah pinjaman yang telah lewat tempoh.

• Pinjaman bermasalah boleh dirujuk sebagai aset tidak berbayar.

• Pinjaman bermasalah boleh menjadi pinjaman pengguna atau pinjaman komersial.

Soalan Lazim

Apakah yang Disifatkan sebagai Pinjaman Bermasalah?

Pinjaman bermasalah ialah pinjaman komersial atau pengguna yang belum dibayar yang tertunggak 90 atau 180 hari.

Bagaimana Saya Tahu Jika Saya Menghadapi Masalah Pinjaman?

Jika anda seorang pengguna dan anda membuat pinjaman daripada bank dan tidak membayarnya selama lebih 180 hari, ia akan diklasifikasikan sebagai pinjaman bermasalah.

Apa Berlaku Apabila Pinjaman Dianggap Masalah?

Pinjaman bermasalah boleh menyebabkan anda kehilangan rumah atau kenderaan. Syarikat yang mempunyai pinjaman bermasalah komersial mungkin terpaksa menjual aset atau memfailkan kebankrapan.