Siaran Semula Berjadual

Apakah Itu Siaran Semula Berjadual?

Susunan semula berjadual ialah pengiraan semula jadual pembayaran baki pembayaran pokok dan faedah untuk gadai janji. Gadai janji ialah sejenis pinjaman di mana bank memberi pinjaman kepada peminjam untuk pembelian rumah. Penyiasatan semula dilakukan pada tarikh yang telah ditetapkan atau dijadualkan.

Sesetengah program gadai janji membenarkan pemilik rumah membuat pembayaran awal bagi pinjaman yang tidak dilunaskan sepenuhnya, bermakna pembayaran tidak mengurangkan baki pokok yang terhutang. Kemudian, pada tarikh recast yang dijadualkan, pelunasan atau jadual pembayaran baharu dikira berdasarkan baki prinsipal pada masa itu dan baki tempoh (atau masa yang tinggal untuk membayar).

Susunan semula berjadual adalah penting kerana ia membantu memastikan gadai janji akan dibayar pada penghujung tempoh asalnya. Walau bagaimanapun, susunan semula berjadual boleh menyebabkan peningkatan dalam jumlah pembayaran untuk baki pembayaran.

Cara Siaran Semula Berjadual Berfungsi

Susun semula gadai janji ialah pilihan yang disertakan dalam sesetengah gadai janji yang boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih rendah dan lanjutan baki tempoh gadai janji. Dalam sesetengah kes, peminjam mungkin membuat bayaran pokok untuk mengurangkan jumlah pinjaman tertunggak. Jadual pembayaran pinjaman boleh disusun semula, yang mewujudkan jadual pembayaran baharu untuk menggambarkan pengurangan jumlah pinjaman.

Jadual pembayaran gadai janji dipanggil jadual pelunasan apabila sebahagian daripada setiap pembayaran digunakan untuk faedah yang perlu dibayar dan baki prinsipal tertunggak. Tarikh penyiapan semula yang dijadualkan ialah apabila pemberi pinjaman mengira jadual pembayaran dan pelunasan baharu berdasarkan baki prinsipal dan tempoh gadai janji yang tinggal. Dalam erti kata lain, baki baki hutang diagihkan sepanjang tempoh pinjaman sedia ada untuk mengira bayaran bulanan.

Jika bayaran pengurangan prinsipal telah dibuat, peminjam berkemungkinan menjangkakan bayaran bulanan akan berkurangan berikutan penuangan semula gadai janji yang dijadualkan. Banyak penyedia gadai janji menawarkan penyusunan semula berjadual jadual pembayaran jika peminjam telah membuat bayaran tambahan untuk mengurangkan jumlah prinsipal yang terhutang. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman biasanya memerlukan pinjaman itu dalam keadaan baik, bermakna tiada pembayaran lewat perlu dibayar.

Siaran Semula Berjadual lwn. Pembiayaan Semula

Susun semula gadai janji boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada membiayai semula gadai janji. Dengan pembiayaan semula, gadai janji semasa digantikan dengan pinjaman gadai janji baharu, yang biasanya dilakukan apabila kadar faedah dalam pasaran lebih rendah daripada kadar asal pinjaman. Walau bagaimanapun, memandangkan pembiayaan semula secara teknikalnya adalah pinjaman baharu, ia boleh menjadi mahal dengan bayaran tambahan, dan kelulusan pinjaman bergantung pada kedudukan kredit peminjam.

Sebaliknya, susun semula gadai janji bukanlah pinjaman baharu dan akibatnya, tidak memerlukan kelulusan baharu, mahupun semakan kredit peminjam. Sebaliknya, susunan semula mengubah suai pembayaran pinjaman, tetapi pinjaman gadai janji asal tidak diganti.

Susun Semula Berjadual bagi Gadai Janji Kadar Boleh Laras

Gadai janji kadar boleh laras (ARM) ialah sejenis gadai janji di mana kadar faedah awal ditetapkan untuk satu tempoh masa, dan selepas itu, kadar faedah ditetapkan semula untuk menggambarkan kadar semasa dalam pasaran. Terdapat pelbagai jenis ARM, yang mungkin membenarkan peminjam membuat pembayaran faedah sahaja untuk satu tempoh atau melaraskan saiz pembayaran sepanjang hayat pinjaman.

ARM Pilihan Pembayaran

Susun semula berjadual adalah perkara biasa dengan pilihan pembayaran gadai janji kadar boleh laras. ARM pilihan pembayaran ialah ARM pelarasan bulanan, yang membolehkan peminjam memilih antara yang berikut:

• Beberapa pilihan pembayaran bulanan, termasuk pembayaran pelunasan penuh selama 30 atau 40 tahun

• Bayaran pelunasan penuh selama 15 tahun

• Bayaran faedah sahaja

• Bayaran minimum, atau bayaran mana-mana jumlah yang lebih besar daripada minimum

ARM pilihan pembayaran mempunyai ciri yang membenarkan akruan faedah tertunda. Faedah tertunda yang dibuat pada setiap tarikh pembayaran ditambah kepada baki pokok gadai janji. Ini dikenali sebagai pelunasan negatif. Selalunya, pada penghujung tahun kelima, terdapat tarikh recast yang dijadualkan. Pada tarikh penyusunan semula ini, jadual pelunasan dikira semula supaya, berdasarkan baki prinsipal yang tinggal dan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya pada masa itu, bayaran masa hadapan akan melunaskan gadai janji sepanjang baki tempohnya.

Siaran Semula Berjadual dan Bayaran Bulanan Lebih Tinggi

Gadai janji kadar boleh laras, termasuk ARM pilihan pembayaran, membolehkan peminjam membuat pembayaran yang lebih kecil, yang boleh membantu dengan kemampuan. Walau bagaimanapun, keseluruhan hutang atau jumlah gadai janji yang terhutang boleh berkembang dengan ketara dari semasa ke semasa. Sebagai contoh, jika pembayaran tidak membayar mana-mana prinsipal, faedah ke atas hutang terus meningkat sehingga tahap baki pinjaman meningkat. Akibatnya, susunan semula yang dijadualkan boleh membawa kepada bayaran gadai janji yang lebih tinggi untuk membayar pinjaman tepat pada masanya.

Kelayakan untuk Siaran Semula Berjadual

Tidak semua gadai janji layak untuk penuangan semula. Dalam hampir semua kes, gadai janji tidak boleh dibuat semula melainkan ia disokong oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, yang merupakan syarikat gadai janji rumah yang disokong oleh persekutuan yang menjamin pinjaman gadai janji untuk pemberi pinjaman.

Pinjaman yang disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), yang cenderung untuk membantu pembeli rumah kali pertama berpendapatan rendah, dan pinjaman Pentadbiran Veteran (VA) tidak layak untuk pembayaran semula gadai janji. Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian dalam kes pengubahsuaian pinjaman,. iaitu perubahan kepada syarat pinjaman—biasanya apabila peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman. Pinjaman Pembangunan Luar Bandar USDA membenarkan untuk menyusun semula keseluruhan pinjaman.

Semasa penuangan semula gadai janji berjadual, seseorang individu membayar sejumlah besar ke arah prinsipal mereka, dan gadai janji mereka kemudiannya dikira semula berdasarkan baki baharu. Jumlah caruman pokok itu mesti memenuhi atau melebihi keperluan minimum 10% daripada baki semasa yang terhutang. Peminjam biasanya diberi peluang untuk membuat semula gadai janji mereka sekali sepanjang tempoh pinjaman. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan penyusunan semula tambahan jika pembayaran prinsipal lain dibuat kemudian dalam hayat pinjaman.

Sorotan

• Susunan semula berjadual dilakukan pada tarikh yang telah ditetapkan dan memastikan gadai janji akan dibayar pada penghujung tempoh asalnya.

• Penyusunan semula gadai janji berjadual boleh menjadi alternatif kepada pembiayaan semula kerana penyiapan semula bukanlah pinjaman baharu, dan semakan kredit juga tidak diperlukan.

• Susunan semula berjadual ialah pengiraan semula jadual pembayaran baki pembayaran pokok dan faedah untuk gadai janji.