Gadai Janji Recast

Apakah Itu Gadai Janji Recast?

Tuai semula gadai janji, juga dipanggil tuai semula pinjaman, ialah ciri beberapa jenis gadai janji yang baki bayaran bulanan dikira semula berdasarkan jadual pelunasan baharu. Semasa penuangan semula gadai janji, peminjam membayar jumlah yang besar kepada prinsipal mereka,. dan gadai janji mereka kemudiannya dikira semula berdasarkan baki tertunggak baharu yang lebih rendah.

Sesetengah gadai janji mempunyai tarikh susun semula berjadual,. iaitu tarikh apabila pemberi pinjaman akan mengira jadual pelunasan baharu berdasarkan baki dan tempoh pokok gadai janji yang tinggal.

Cara Susun Semula Gadai Janji Berfungsi

Bagi peminjam, faedah utama menyusun semula gadai janji adalah untuk mengurangkan bayaran bulanan. Selalunya, pemberi pinjaman gadai janji hanya akan mengurangkan tempoh pinjaman jika pembayaran prinsipal tambahan dibuat, tetapi mengekalkan jumlah bulanan tetap yang sama yang perlu dibayar—hanya dengan meningkatkan jumlah prinsipal dan mengurangkan bahagian faedah pembayaran.

Pencetakan semula boleh mengurangkan jumlah faedah yang akan dibayar oleh peminjam sepanjang hayat pinjaman jika pembayaran pokok yang cukup besar dibuat, mengurangkan kedua-dua faedah dan baki prinsipal pada bayaran bulanan baharu pinjaman.

Gadai Janji Recast lwn. Pembiayaan semula

Susun semula gadai janji boleh menjadi pilihan yang lebih selesa daripada pembiayaan semula. Dengan pembiayaan semula, anda menggantikan gadai janji semasa anda dengan pinjaman gadai janji baharu, yang mungkin mahal dan bergantung pada kedudukan kredit anda. Susunan semula gadai janji tidak melibatkan semakan kredit dan diteruskan dengan gadai janji asal.

Sebaliknya, membiayai semula gadai janji bermakna membayar pinjaman sedia ada dan menggantikannya dengan yang baru. Sebab mengapa pemilik rumah membiayai semula termasuk:

1. Peluang untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

2. Untuk memendekkan tempoh gadai janji mereka.

3. Keinginan untuk menukar daripada gadai janji kadar boleh laras (ARM) kepada gadai janji kadar tetap atau sebaliknya.

4. Peluang untuk memanfaatkan ekuiti rumah untuk membiayai pembelian yang besar.

5. Untuk menyatukan hutang.

Tidak seperti membiayai semula gadai janji, menyusun semula gadai janji tidak akan menurunkan kadar faedah gadai janji anda.

Jenis Gadai Janji Yang Mungkin Dituangkan Semula

Pinjaman Pelunasan Negatif

Pembentukan semula gadai janji boleh dimasukkan ke dalam syarat pinjaman dan dikaitkan dengan pinjaman pelunasan negatif. Pinjaman pelunasan negatif mempunyai struktur pembayaran yang membenarkan pembayaran berjadual yang kurang daripada caj faedah pinjaman.

Apabila bayaran kurang daripada caj faedah pada masa itu, ia mewujudkan faedah tertunda. Jumlah faedah tertunda yang dibuat ditambah pada baki pokok pinjaman, yang membawa kepada situasi di mana prinsipal terhutang meningkat dari semasa ke semasa dan bukannya berkurangan. Disebabkan oleh prinsipal yang semakin meningkat ini, gadai janji pelunasan negatif memerlukan pinjaman itu dibuat semula pada satu ketika supaya ia akan dibayar pada penghujung tempoh yang dijadualkan.

Gadai janji pelunasan negatif juga kadangkala mempunyai pencetus yang mungkin menyebabkan penyusunan semula tidak berjadual berlaku. Ini mungkin bermula, sebagai contoh, jika baki pokok pinjaman mencapai had yang ditetapkan melalui pelunasan negatif.

Gadai Janji Kadar Boleh Laras Pilihan (Pilihan ARM)

Gadai janji pelunasan negatif juga dikenali sebagai gadai janji kadar boleh laras pilihan pembayaran (Option ARM). Gadai janji ini memberi pilihan peminjam yang termasuk membayar semua prinsipal dan faedah atau hanya membayar sebahagian daripada faedah.

Walaupun pilihan yang tersedia dengan pilihan ARM membolehkan lebih banyak fleksibiliti pada pembayaran, peminjam boleh dengan mudah mendapat lebih banyak hutang jangka panjang berbanding sebelum ini. Seperti gadai janji kadar boleh laras (ARM) lain, terdapat kemungkinan kadar faedah berubah secara drastik dan pantas berdasarkan pasaran.

Contoh Tempahan Semula Gadai Janji

Walaupun gadai janji tidak mempunyai pilihan susun semula yang disertakan, anda boleh menghubungi pemberi pinjaman anda untuk melihat sama ada susun semula gadai janji akan memberi manfaat kepada anda dan mengurangkan bayaran bulanan anda. Dengan membayar sekaligus dan menyusun semula gadai janji anda, anda boleh mengurangkan kos perumahan anda. Sebaliknya, jika anda menyerahkan jumlah sekali gus tanpa menyusun semula, anda menurunkan baki anda tetapi bayaran bulanan anda akan kekal sama.

Katakan anda mempunyai gadai janji kadar tetap $500,000, 30 tahun dengan kadar faedah 4%. Faedah dan bayaran pokok gabungan anda ialah sekitar $2,400 sebulan dari segi prinsipal dan faedah.

Selepas sepuluh tahun, anda menerima wang tunai sekaligus sebanyak $375,000. Jika anda memutuskan untuk menggunakan sekaligus untuk membayar gadai janji tanpa menyusun semula, anda akan terus membayar kira-kira $2,400 sebulan, tetapi tempoh pinjaman akan menjadi lebih pendek kerana anda membayar pokok tambahan dengan berkesan.

Jika, sebaliknya, anda menyusun semula pinjaman sepanjang baki 25 tahun gadai janji, bayaran bulanan akan turun kepada sekitar $900 sebulan dari segi prinsipal dan faedah.

Pembetulan—13 April 2022: Versi terdahulu artikel ini salah mengira jumlah pembayaran gadai janji bulanan yang disusun semula dalam contoh.

##Sorotan

• Penyusunan semula berlaku apabila peminjam membayar sejumlah besar ke arah prinsipal gadai janji mereka, dan pemberi pinjaman mengira semula pinjaman berdasarkan baki baharu.

• Pinjaman pelunasan negatif atau gadai janji kadar boleh laras opsyen (ARM pilihan) selalunya mempunyai klausa susun semula gadai janji sebagai sebahagian daripada kontrak pinjaman.

• Apabila pemberi pinjaman mengira semula pinjaman, mereka akan membuat jadual pelunasan baharu, iaitu jadual pembayaran pinjaman yang menunjukkan prinsipal dan faedah yang merangkumi setiap pembayaran sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya.

• Faedah utama kepada peminjam membuat semula gadai janji adalah peluang untuk mengurangkan bayaran bulanan.