Peminjam Subprima

Apakah itu Peminjam Subprima?

Peminjam subprima ialah orang yang dianggap sebagai risiko kredit yang agak tinggi bagi pemberi pinjaman. Peminjam subprima mempunyai skor kredit yang lebih rendah dan berkemungkinan mempunyai pelbagai faktor negatif dalam laporan kredit mereka, seperti kenakalan dan penolakan akaun. Peminjam subprima juga mungkin mempunyai sejarah kredit yang "nipis", bermakna mereka mempunyai sedikit atau tiada aktiviti dalam laporan kredit mereka yang mana pemberi pinjaman boleh mendasarkan keputusan mereka.

Memahami Siapa yang Menjadi Peminjam Subprima

Pemberi pinjaman bergantung pada biro kredit untuk menyediakan laporan kredit dan skor kredit yang menjadi asas kepada keputusan pemberian pinjaman mereka. Markah kredit dikira menggunakan pelbagai metodologi, dan lebih tinggi skor, lebih baik kredit orang itu diandaikan. Skor kredit yang paling banyak digunakan ialah skor FICO.

Experian, salah satu daripada tiga biro kredit utama negara, memecahkan skor kredit kepada lima peringkat. Tiga peringkat teratas—dikenali sebagai "luar biasa," "sangat baik" dan "baik"—dikhaskan untuk individu dengan skor kredit 670 dan ke atas. (Skor FICO tertinggi yang mungkin ialah 850. )

Peminjam subprima jatuh ke dalam dua peringkat terbawah, kategori "adil" dan "sangat miskin". Kredit yang adil melibatkan markah antara 580 hingga 669; kredit yang sangat lemah adalah lebih rendah daripada 580. (Skor terendah yang mungkin ialah 300. )

Skor kredit mereka yang rendah menyukarkan peminjam subprima untuk mendapatkan kredit melalui pemberi pinjaman tradisional. Apabila mereka boleh mendapatkan pinjaman, peminjam subprima secara amnya akan menerima syarat yang kurang menguntungkan, berbanding dengan peminjam yang mempunyai kredit yang baik.

Pemberi pinjaman subprima,. syarikat yang pakar dalam pasaran ini, bersedia untuk mengambil risiko yang lebih besar yang ditimbulkan oleh peminjam subprima sebagai balasan untuk kadar faedah yang lebih tinggi. Walaupun pinjaman subprima boleh menjadi perniagaan yang menguntungkan, ia merupakan salah satu faktor utama yang membawa kepada krisis gadai janji subprima di AS pada tahun 2008. Banyak pemberi pinjaman, khususnya dalam pasaran gadai janji, melonggarkan keperluan mereka untuk menarik lebih ramai peminjam. Gadai janji ini mempunyai kadar kemungkiran yang lebih tinggi dan seterusnya membawa kepada peraturan baharu, terutamanya Akta Dodd-Frank,. yang mengetatkan piawaian untuk memberi pinjaman merentas pasaran kredit .

Jenis Produk Subprima

Dalam pasaran fintech yang sedang pesat membangun hari ini, beberapa syarikat baharu, termasuk pelbagai pemberi pinjaman dalam talian, kini memberi tumpuan kepada peminjam subprima dan fail tipis. Agensi kredit juga telah membangunkan metodologi pemarkahan kredit baharu untuk peminjam tersebut. Ini telah membantu meningkatkan tawaran yang tersedia untuk peminjam subprima.

Kad kredit terjamin boleh membantu peminjam subprima meningkatkan skor kredit mereka dan akhirnya layak mendapat kad kredit biasa.

Satu produk yang tersedia secara meluas yang menyediakan alternatif untuk peminjam subprima ialah kad kredit bercagar. Peminjam memasukkan wang ke dalam akaun bank khas dan kemudian dibenarkan membelanjakan sehingga peratusan tertentu daripada jumlah itu, menggunakan kad yang dijamin. Selepas satu tempoh masa, peminjam mungkin layak untuk menaik taraf kepada kad kredit dengan had kredit yang lebih tinggi.

Sesetengah syarikat juga menawarkan kad kredit konvensional dan tidak bercagar yang disesuaikan dengan peminjam subprima. Kadar faedah pada kad kredit ini boleh melebihi 30%, dan mereka sering membawa yuran tahunan sebanyak $100 atau lebih dan yuran bulanan antara $5 hingga $10 sebulan. Kad ini biasanya juga mempunyai had kredit yang lebih rendah daripada kad lain, yang merupakan satu lagi cara pemberi pinjaman mengurangkan beberapa risiko subprima.

Selain kad kredit, banyak pemberi pinjaman subprima juga menawarkan pinjaman tidak pusingan, seperti pinjaman kereta, dengan kadar faedah dalam lingkungan 36%.

Pemberi pinjaman hari gaji adalah satu lagi alternatif kredit subprima yang lebih kontroversi. Pemberi pinjaman ini menyediakan pinjaman jangka pendek pada kadar peratusan tahunan (APR) yang boleh melebihi 400% di beberapa negeri.

Dalam pinjaman gadai janji, peminjam subprima boleh memberikan risiko yang kurang daripada jenis pinjaman lain kerana gadai janji itu dijamin oleh rumah itu sendiri. Namun, peminjam subprima mungkin mengalami masa yang lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji dan boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada purata peminjam jika mereka berbuat demikian.

##Sorotan

• Peminjam subprima ialah individu yang dianggap mewakili risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman.

• Peminjam subprima mungkin merasa lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman dan biasanya perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi apabila mereka berbuat demikian.

• Mereka biasanya mempunyai skor kredit di bawah 670 dan maklumat negatif lain dalam laporan kredit mereka.

• Walau bagaimanapun, banyak pemberi pinjaman menawarkan produk baharu untuk memenuhi pasaran ini.