Anuitisasi berubah-ubah
Apakah Itu Anuiti Boleh Ubah?
Anuiti Boleh Ubah ialah pilihan anuiti di mana amaun bayaran pendapatan yang diterima oleh pemegang polisi akan berbeza mengikut prestasi pelaburan anuiti. Anuiti boleh ubah ialah satu pilihan yang boleh dipilih oleh pemegang polisi semasa fasa anuiti kontrak, iaitu fasa di mana pemegang polisi menukar nilai terkumpul anuiti untuk aliran pembayaran pendapatan tetap yang dijamin seumur hidup atau dijamin untuk tempoh tertentu. bilangan tahun.
Memahami Anuiti Pembolehubah
Terdapat dua fasa kepada kehidupan anuiti. Semasa fasa pengumpulan,. pelabur menambah ke dalam anuiti, dengan semua pendapatan yang terakru semasa fasa ini dikecualikan daripada cukai pendapatan semasa. Sebaik sahaja pemegang polisi bersedia untuk mula menerima pendapatan daripada anuiti, mereka boleh memilih untuk: Membuat pengeluaran (atas asas ad hoc atau sistematik) atau membatalkan kontrak dan memilih sama ada pembayaran tetap atau berubah.
Semasa fasa anuiti , untuk anuiti yang dibeli dengan dolar selepas cukai, jumlah tetap bagi setiap pembayaran dianggap sebagai pulangan tidak bercukai bagi asas asal, dan bakinya dicukai sebagai pendapatan. Sebagai alternatif, semua pendapatan anuiti yang diterima melalui pengeluaran biasanya dikenakan cukai sebagai pendapatan sehingga semua pendapatan telah dikeluarkan.
Selepas semua pendapatan telah dikeluarkan, pengeluaran adalah pulangan tidak boleh cukai bagi pelaburan asal (sudah dikenakan cukai) dalam anuiti. Untuk anuiti yang dibeli dengan dolar sebelum cukai, semua pendapatan—sama ada melalui anuiti atau daripada pengeluaran—dikenakan cukai sepenuhnya sebagai pendapatan biasa.
Pertimbangan Anuiti Boleh Ubah
Memilih cara untuk menerima bayaran daripada anuiti boleh menjadi sukar bagi pelabur, dan selalunya bergantung kepada jumlah risiko yang sanggup diambil oleh pemegang polisi berbanding dengan jumlah pulangan yang dikehendaki oleh pemegang polisi.
Memilih anuiti tetap bermakna pemegang polisi akan menerima jumlah wang yang sama dalam setiap pembayaran pendapatan anuiti berkala sepanjang hayat anuiti, tanpa mengira prestasi portfolio syarikat anuiti. Tetapi pembayaran anuiti berubah berbeza kerana nilai yang diterima oleh pemegang polisi direka bentuk untuk berubah mengikut masa. Ini kerana pembayaran adalah berdasarkan prestasi portfolio asas.
"Anuiti boleh ubah ialah produk kewangan yang sangat kompleks," menurut Pihak Berkuasa Kawal Selia Industri Kewangan ( FINRA ), yang mengawal selia penasihat. "Mereka mempunyai berbilang ciri insurans yang mungkin menarik minat sesetengah individu. Tetapi penting untuk memahami bahawa ciri tersebut datang dengan pelbagai yuran dan caj. Oleh kerana anuiti berubah adalah rumit dan mahal, ia memerlukan pertimbangan yang teliti."
Pertimbangan termasuk: berapa lama wang anda akan diikat, sama ada terdapat caj serahan atau penalti lain jika wang dikeluarkan awal, apakah faedah kewangan atau komisen yang diterima oleh firma untuk menjual anuiti kepada anda, apakah risiko pelaburan itu boleh kehilangan nilai , dan apakah yuran serta perbelanjaan yang anda boleh jangkakan.
Membeli anuiti boleh memberikan tahap keselamatan pendapatan, tetapi juga boleh mengunci dana ke dalam produk tertentu yang mungkin tidak berfungsi dengan baik seperti yang diharapkan. Profesional yang menjual anuiti biasanya menerima komisen berdasarkan jenis dan nilai anuiti yang dijual. Nilai anuiti boleh ubah terikat dengan prestasi instrumen seperti dana bersama yang dipanggil sub-akaun yang dipilih oleh pemilik anuiti.
##Sorotan
Anuiti berubah-ubah sama seperti bunyinya—pembolehubah. Bayaran adalah berdasarkan prestasi aset anuiti.
Jika pemegang polisi memilih untuk membatalkan kontrak, mereka akan memilih sama ada pembayaran tetap atau berubah.
Apabila pemegang polisi bersedia untuk mula mengeluarkan wang, mereka boleh memilih untuk membuat pengeluaran atau membatalkan kontrak.
Semasa fasa pengumpulan anuiti, pelabur menambah dana, dan pendapatan dibenarkan untuk berkembang tertunda cukai.
Terdapat lebih banyak potensi keuntungan dengan anuiti berubah-ubah. Walau bagaimanapun, semasa kemelesetan pasaran, bayaran akan lebih rendah daripada anuiti dengan kadar tetap.
