Accelererede betalinger

Hvad er accelererede betalinger?

I finansbranchen er accelererede betalinger frivillige betalinger foretaget af en låntager for at reducere den udestående saldo på deres lån hurtigere. Afhængigt af lånevilkårene kan fremskyndede betalinger være en attraktiv mulighed for låntagere, der ønsker at minimere deres samlede låneomkostninger. Nogle lånestrukturer afskrækker dog fremskyndede betalinger gennem forudbetalingsbøder og andre sådanne bestemmelser.

Accelererede betalinger anvendes typisk på et låns hovedstol, hvilket reducerer den udestående saldo og påkrævede renter i fremtidige betalinger.

Sådan fungerer accelererede betalinger

Accelererede betalinger er en almindelig teknik, der bruges af låntagere i en række forskellige finansielle sammenhænge. Et almindeligt eksempel er realkreditlån,. hvor låntagere ofte får lov til at betale højere end påbudte betalinger for at betale deres hovedstol hurtigere. Dette kan igen resultere i en kortere amortiseringsperiode og dermed en reduktion i de samlede renteudgifter.

Disse accelererede betalingsstrukturer er almindelige i forskellige ikke-revolverende lån, som også er kendt som tidsbegrænsede lån. Disse lån er struktureret ved hjælp af en amortiseringsplan,. som angiver lånebetalingernes timing og beløb. Hver betaling vil have en komponent af renter og hovedstol, hvor den procentdel, der er allokeret til hovedstolen, stiger gradvist, efterhånden som lånet når udløb.

Afhængigt af lånevilkårene kan rentebeløbet i hver betaling være baseret på enten en fast eller en variabel rente. Jo højere renten på et lån er, jo mere fordelagtigt kan det være at foretage fremskyndede betalinger. Faktisk kan fremskyndede betalinger gavne låntagere på to måder: Ud over at reducere deres renteudgifter kan fremskyndede betalinger også øge den hastighed, hvormed låntageren opbygger egenkapital i den ejendom, der finansieres.

Samlet set resulterer hurtigere, mere fremskyndede betalinger i en afdrag på hovedstolen, hvilket kan føre til betydelige rentebesparelser.

Realkreditlån og fremskyndede betalinger

For eksempel i et boliglån vokser låntagers egenkapital i boligen gradvist, efterhånden som realkreditlånets hovedsaldo falder. Ud over at øge låntagers nettoformue kan væksten i egenkapitalen i en ejendom stille sikkerhed for låntageren, som de kan bruge til at finansiere efterfølgende køb. Denne egenkapital kan også udnyttes til at rejse kontanter, såsom gennem en refinansieringstransaktion med realkreditlån.

Selvom fremskyndede betalinger kan være fordelagtige, afhængigt af lånevilkårene, er det muligvis ikke økonomisk at drage fordel af denne mulighed. Nogle långivere inkluderer forudbetalingsbødeklausuler i deres lånekontrakter, som enten begrænser eller opkræver gebyrer mod fremskyndede betalinger ud over en specificeret grænse.

Inden for realkreditlån er den slags forudbetalingsbetingelser faktisk ret almindelige. Långivere vil ofte begrænse fremskyndede betalinger til maksimalt 20 % af lånesaldoen hvert år. Derudover kan långivere pålægge yderligere bøder, hvis låntager søger at refinansiere realkreditlånet eller sælge den underliggende ejendom inden udløbet af realkreditlånets løbetid. Af disse grunde er det vigtigt nøje at overveje lovligheden af et lån for at afgøre, om fremskyndede betalinger virkelig er økonomiske.

Eksempel på accelererede betalinger

Michaela er en ejendomsinvestor, som for nylig købte sin første lejeejendom. Når hun gennemgår sine lånevilkår, bemærker hun, at hendes nuværende rente er 3,50 %, og at vilkårene for hendes realkreditlån tillader fremskyndede betalinger på op til 20 % af den udestående hovedstol hvert år.

Ved afvejningen af, om der skal foretages yderligere betalinger eller ej, overvejer hun fordele og ulemper. På den ene side vil fremskyndede betalinger spare hende, hvad der svarer til 3,50 % årlig rente på det beløb, hun vælger at foretage. I denne forstand svarer det at foretage fremskyndede betalinger til at investere i et aktiv, der giver et årligt afkast på 3,50 %. Ved at foretage disse betalinger erkender Michaela, at hun vil øge sin egenkapital i lejeejendommen og derved øge den sikkerhed, der er til rådighed for hende for at finansiere sit næste køb af fast ejendom.

På den anden side, i betragtning af den historisk lave rente på hendes lån, indser Michaela også, at hun muligvis kan finde et højere afkast på sin kapital andre steder. For eksempel, hvis hun er i stand til at rejse penge fra andre långivere eller investorer for at finansiere sit næste køb, kan hun være bedre stillet at bruge sin kapital som en udbetaling for et andet ejendomskøb, hvilket potentielt kan tjene betydeligt mere end 3,50 % Vend tilbage.

##Højdepunkter

• De er tilladt i mange typer af tidsbegrænsede lån, såsom boliglån, men kan være underlagt begrænsninger og gebyrer.

• Accelererede betalinger er frivillige yderligere betalinger, der foretages mod hovedstolen på et lån.

• Tiltrækningskraften ved fremskyndede betalinger vil afhænge af en række faktorer, herunder lånets rente og alternativomkostningerne for låntageren.