Dobbelt banksystem

Hvad er et dobbeltbanksystem?

Et dobbeltbanksystem er den type, der findes i USA, hvor statsbanker og nationale banker er chartret og overvåget på forskellige regeringsniveauer. Under det amerikanske dobbeltbanksystem er nationale banker chartret og reguleret under føderal lovgivning og overvåget af føderale agenturer. Statsbanker er chartret og reguleret under statslige love og overvåges af deres respektive staters bankafdelinger. Det dobbelte system er dog ikke helt entydigt, hvor nogle statsbanker svarer til regulatorer på begge niveauer.

Det dobbelte banksystems historie

Det dobbelte banksystem i USA blev født under borgerkrigstiden. Præsident Abraham Lincolns finansminister, Salmon P. Chase, ledede bestræbelserne på at skabe National Bank Act af 1863, hvis hovedformål var at skaffe penge til Norden for at besejre Syden. Dette skulle ske via udstedelse af en fælles valuta på nationalt plan. Indtil da var statssedler i omløb. Loven fra 1863 skabte konkurrence til statsbanker, og lovgiverne gik et skridt videre det næste år ved at vedtage en ændring for at beskatte udstedelse af statssedler.

Antallet af statsbanker faldt dramatisk, men en nøgleinnovation fra statsbanker - anfordringsindskud,. som gjorde det muligt for indskydere at hæve deres penge til enhver tid - førte til et stærkt comeback i antallet af statsbanker. Inden for 10 år efter ændringen i 1864 til beskatning af statssedler krævede statsbanker flere kundeindskud end nationalbanker.

Loven, der lancerede det moderne dobbeltbanksystem, anses generelt for at være Federal Reserve Act fra 1913,. hvor Kongressen oprettede Federal Reserve System for at tjene som USA's centralbank og vejlede nationens pengepolitik.

Det dobbelte banksystem i dag

I dag har alle 50 stater plus District of Columbia deres egne bankregulatorer.

Nationale banker er reguleret af Feder al Reserve System eller Office of the Controller of the Currency,. afhængigt af deres struktur. Federal Reserve har også en vis regulerende myndighed over visse statschartrede banker, ligesom Federal Deposit Insurance Corporation.

Derudover regulerer Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. oprettet i 2010, både statslige og nationale banker med aktiver på $10 milliarder eller mere for at sikre deres overholdelse af forbrugerlovgivningen.

Bemærk

Et dobbelt banksystem kan betyde forskellige ting i forskellige lande. I nogle muslimske lande refererer det for eksempel til et system med både islamiske og konventionelle banker.

Fordele og ulemper ved det dobbelte banksystem

Det dobbelte banksystem muliggør sameksistensen af to forskellige reguleringsstrukturer for statslige og nationale banker. Dette udmønter sig i forskelle i, hvordan kredit reguleres, herunder lovlige lånegrænser,. såvel som variationer i regler fra stat til stat. På den negative side tilføjer det en vis grad af kompleksitet for både bankfolk og forbrugere, som ikke ville være til stede i et enkelt banksystem.

Den dobbelte struktur ser dog ud til at have bestået tidens tand, og mange økonomer hævder, at den tilskynder til et sundt og levende banksystem. Nationalbanker kan tilbyde effektivitetsgevinster, der kommer fra stordriftsfordele og produkt- og serviceinnovationer, der stammer fra anvendelsen af deres større ressourcer.

Statsbanker kan på den anden side være mere adrætte og fleksible til at reagere på de unikke behov hos kunder i deres egen stat eller endda by. Deres innovationer, når de lykkes, kan derefter opfanges af andre stater. Tilhængere af statscharter hævder, at statslige regulatorer bedre forstår de samfund, de tjener. Som Arkansas State Bank Department udtrykker det: "Som den primære regulator for en statsbank er Arkansas Bank Commissioner og State Bank Department ikke meget mere end en kort køretur eller et kort telefonopkald væk fra de bankinstitutioner, de regulerer."

Det dobbelte banksystem giver også bankerne mulighed for at vælge, hvordan de ønsker at blive chartret, og de kan skifte fra national til statslig charter eller omvendt med regeringens godkendelse.

Bundlinjen

Af historiske årsager har USA et dobbelt banksystem, hvor banker er chartret og reguleret på enten stats- eller føderalt niveau, og nogle gange begge dele. Fortalere for det dobbelte banksystem hævder, at hver type bank, national eller stat, har visse fordele, og at de to supplerer hinanden og skaber et mere vitalt og innovativt banksystem.

Højdepunkter

• Fortalere for det dobbelte banksystem fastholder, at nationale banker drager fordel af deres større skala, mens statsbanker kan være mere innovative og tilpasset deres lokalsamfunds behov, og at de to typer supplerer hinanden.

• USA har et dobbelt banksystem, med nationale banker reguleret på føderalt niveau og statsbanker reguleret af hver stat.

• Der er en vis overlapning mellem de to systemer, hvor visse statsbanker er underlagt regulering på begge niveauer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er det dobbelte banksystem i USA?

I USA refererer dual banking til et system, hvor banker kan chartres (eller licenseres) på enten nationalt eller statsligt niveau. Banker er underlagt forskellige sæt love og overvåges af forskellige tilsynsmyndigheder afhængigt af, hvad de vælger.

Hvordan ved du, om en bank har et stats- eller føderalt charter?

En nationalbank vil have ordet "National" i sit navn eller initialerne "NA" efter sig.

Hvem chartrer og regulerer kreditforeninger?

Ligesom banker kan kreditforeninger chartres og reguleres på enten stats- eller føderalt niveau. National Credit Union Administration (NCUA) fører tilsyn med og forsikrer føderale kreditforeninger og forsikrer deltagende statscharterede, ligesom Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer deltagende banker af begge typer.

Hvem chartrer og regulerer opsparing og lån?

Opsparing og lån, også kendt som S&L'er eller sparsommeligheder, kan også chartres og reguleres på enten stats- eller føderalt niveau. Kontoret for Valutakontrolløren er den primære regulator af føderalt chartrede opsparinger og lån, mens Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) regulerer statschartrede opsparinger og lån i koordinering med arvingens respektive stater.