Duales Bankensystem
Was ist ein duales Bankensystem?
Ein duales Bankensystem ist der Typ, der in den Vereinigten Staaten existiert, in dem Staatsbanken und Nationalbanken auf verschiedenen Regierungsebenen gechartert und beaufsichtigt werden . Im Rahmen des US-amerikanischen dualen Bankensystems werden Nationalbanken nach Bundesrecht zugelassen und reguliert und von Bundesbehörden beaufsichtigt. Staatliche Banken werden durch staatliche Gesetze gechartert und reguliert und von den Bankenabteilungen ihrer jeweiligen Staaten beaufsichtigt. Das duale System ist jedoch nicht ganz eindeutig, da einige staatliche Banken den Aufsichtsbehörden auf beiden Ebenen unterstehen.
Geschichte des dualen Bankensystems
Das duale Bankensystem in den USA wurde während der Zeit des Bürgerkriegs geboren. Der Finanzminister von Präsident Abraham Lincoln, Salmon P. Chase, leitete die Bemühungen zur Schaffung des National Bank Act von 1863, dessen Hauptziel darin bestand, Geld für den Norden zu sammeln, um den Süden zu besiegen. Dies musste über die Ausgabe einer gemeinsamen Währung auf nationaler Ebene erfolgen. Bis zu diesem Zeitpunkt waren staatliche Banknoten im Umlauf. Das Gesetz von 1863 schuf Konkurrenz zu staatlichen Banken, und die Gesetzgeber gingen im nächsten Jahr noch einen Schritt weiter, indem sie eine Änderung zur Besteuerung der Ausgabe staatlicher Banknoten verabschiedeten.
Die Zahl der Staatsbanken ging dramatisch zurück, aber eine Schlüsselinnovation der Staatsbanken – Sichteinlagen,. die es Einlegern ermöglichten, ihr Geld jederzeit abzuheben – führte zu einem starken Comeback der Zahl der Staatsbanken. Innerhalb von 10 Jahren nach der Änderung von 1864 zur Besteuerung von Staatsbanknoten beanspruchten Staatsbanken mehr Kundeneinlagen als Nationalbanken.
Das Gesetz, das das moderne duale Bankensystem einführte, wird allgemein als der Federal Reserve Act von 1913 angesehen,. in dem der Kongress das Federal Reserve System schuf, um als Zentralbank der Vereinigten Staaten zu fungieren und die Geldpolitik der Nation zu leiten.
Das duale Bankensystem heute
Heute haben alle 50 Bundesstaaten sowie der District of Columbia ihre eigenen Bankenaufsichtsbehörden.
Nationalbanken werden je nach Struktur durch das Federal Reserve System oder das Office of the Comptroller of the Currency reguliert. Die Federal Reserve hat ebenso wie die Federal Deposit Insurance Corporation eine gewisse Aufsichtsbehörde über bestimmte staatlich konzessionierte Banken .
Darüber hinaus reguliert das 2010 gegründete Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sowohl staatliche als auch nationale Banken mit Vermögenswerten von 10 Milliarden US-Dollar oder mehr, um sicherzustellen, dass sie die Verbrauchergesetze einhalten.
Hinweis
Ein duales Bankensystem kann in verschiedenen Ländern unterschiedliche Bedeutungen haben. In einigen muslimischen Ländern bezieht es sich beispielsweise auf ein System mit sowohl islamischen als auch konventionellen Banken.
Vor- und Nachteile des dualen Bankensystems
Das duale Bankensystem ermöglicht die Koexistenz zweier unterschiedlicher Regulierungsstrukturen für staatliche und nationale Banken. Dies führt zu Unterschieden in der Kreditregulierung, einschließlich gesetzlicher Kreditlimits,. sowie zu unterschiedlichen Regeln von Staat zu Staat. Auf der negativen Seite fügt dies sowohl für Banker als auch für Verbraucher ein gewisses Maß an Komplexität hinzu, das in einem einzelnen Bankensystem nicht vorhanden wäre.
Die duale Struktur scheint jedoch den Test der Zeit überstanden zu haben, und viele Ökonomen behaupten, dass sie ein solides und dynamisches Bankensystem fördert. Nationalbanken können Effizienzvorteile bieten, die sich aus Skaleneffekten und Produkt- und Dienstleistungsinnovationen ergeben, die sich aus dem Einsatz ihrer größeren Ressourcen ergeben.
Staatsbanken hingegen können schneller und flexibler auf die besonderen Bedürfnisse der Kunden in ihrem eigenen Bundesstaat oder sogar in ihrer Stadt eingehen. Ihre Innovationen können dann, wenn sie erfolgreich sind, von anderen Staaten aufgegriffen werden. Befürworter der staatlichen Vercharterung behaupten, dass staatliche Regulierungsbehörden die Gemeinschaften, denen sie dienen, besser verstehen. Wie das Arkansas State Bank Department es ausdrückt: „Als primäre Aufsichtsbehörde einer staatlichen Bank sind der Arkansas Bank Commissioner und das State Bank Department kaum mehr als eine kurze Autofahrt oder einen kurzen Telefonanruf von den von ihnen regulierten Bankinstituten entfernt.“
Das duale Bankensystem ermöglicht es den Banken auch, zu wählen, wie sie gechartert werden möchten, und sie können mit Zustimmung der Regierung von nationalem zu staatlichem Chartering oder umgekehrt wechseln.
Das Endergebnis
Aus historischen Gründen haben die Vereinigten Staaten ein duales Bankensystem, in dem Banken entweder auf bundesstaatlicher oder bundesstaatlicher Ebene und manchmal auf beiden Ebenen gechartert und reguliert werden. Befürworter des dualen Bankensystems behaupten, dass jede Art von Bank, ob national oder staatlich, bestimmte Vorteile hat und dass sich beide ergänzen und ein vitaleres und innovativeres Bankensystem schaffen.
Höhepunkte
Befürworter des dualen Bankensystems behaupten, dass Nationalbanken von ihrer größeren Größe profitieren, während Staatsbanken innovativer und auf die Bedürfnisse ihrer Gemeinschaften abgestimmt sein können und dass sich die beiden Arten ergänzen.
Die Vereinigten Staaten haben ein duales Bankensystem mit nationalen Banken, die auf Bundesebene reguliert werden, und Staatsbanken, die von jedem Staat reguliert werden.
Es gibt einige Überschneidungen zwischen den beiden Systemen, wobei bestimmte Staatsbanken auf beiden Ebenen der Regulierung unterliegen.
FAQ
Was ist das duale Bankensystem in den Vereinigten Staaten?
In den Vereinigten Staaten bezieht sich Dual Banking auf ein System, in dem Banken entweder auf nationaler oder bundesstaatlicher Ebene gechartert (oder lizenziert) werden können. Banken unterliegen unterschiedlichen Gesetzen und werden je nach Wahl von verschiedenen Aufsichtsbehörden beaufsichtigt.
Woran erkennt man, ob eine Bank eine staatliche oder bundesstaatliche Charta hat?
Eine Nationalbank hat das Wort „National“ in ihrem Namen oder die Initialen „NA“ dahinter.
Wer gründet und reguliert Kreditgenossenschaften?
Wie Banken können Kreditgenossenschaften entweder auf Landes- oder Bundesebene gechartert und reguliert werden. Die National Credit Union Administration (NCUA) beaufsichtigt und versichert bundesstaatliche Kreditgenossenschaften und versichert teilnehmende staatlich zugelassene Kreditgenossenschaften, ähnlich wie die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) teilnehmende Banken beider Arten versichert.
Wer chartert und reguliert Spareinlagen und Kredite?
Spareinlagen und Kredite, auch als S&Ls oder Sparsamkeiten bekannt, können ebenfalls auf Landes- oder Bundesebene gechartert und reguliert werden. Das Office of the Comptroller of the Currency ist die primäre Aufsichtsbehörde für staatlich zugelassene Spareinlagen und Kredite, während die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) staatlich zugelassene Spareinlagen und Kredite in Abstimmung mit den jeweiligen Bundesstaaten reguliert.
