Double système bancaire

Qu'est-ce qu'un double système bancaire ?

Un système bancaire dual est le type qui existe aux États-Unis, dans lequel les banques d' État et les banques nationales sont agréées et supervisées à différents niveaux de gouvernement. Dans le cadre du double système bancaire américain, les banques nationales sont agréées et réglementées par la loi fédérale et supervisées par des agences fédérales. Les banques d'État sont agréées et réglementées en vertu des lois de l'État et supervisées par les départements bancaires de leurs États respectifs. Le système dual n'est cependant pas parfaitement clair, certaines banques d'État répondant aux régulateurs aux deux niveaux.

Histoire du double système bancaire

Le système bancaire dual aux États-Unis est né à l'époque de la guerre civile. Le secrétaire au Trésor du président Abraham Lincoln, Salmon P. Chase, a dirigé les efforts pour créer la Loi sur la Banque nationale de 1863, dont l'objectif principal était de collecter des fonds pour que le Nord défait le Sud. Cela devait se faire via l'émission d'une monnaie commune au niveau national. Jusque-là, des billets d'État étaient en circulation. La loi de 1863 a créé une concurrence aux banques d'État et les législateurs sont allés plus loin l'année suivante en adoptant un amendement visant à taxer l'émission de billets d'État.

Le nombre de banques d'État a chuté de façon spectaculaire, mais une innovation clé des banques d'État - les dépôts à vue,. qui permettaient aux déposants de retirer leur argent à tout moment - a entraîné un retour en force du nombre de banques d'État. Dans les 10 ans qui ont suivi l'amendement de 1864 à la taxation des billets d'État, les banques d'État ont réclamé plus de dépôts de clients que les banques nationales.

La loi qui a lancé le système bancaire double moderne est généralement considérée comme la loi de 1913 sur la Réserve fédérale,. dans laquelle le Congrès a créé le système de réserve fédérale pour servir de banque centrale des États-Unis et guider la politique monétaire du pays.

Le double système bancaire aujourd'hui

Aujourd'hui, les 50 États, ainsi que le district de Columbia, ont leurs propres régulateurs bancaires.

Les banques nationales sont réglementées par le Federal Reserve System ou l' Office of the Comptroller of the Currency,. selon leur structure. La Réserve fédérale a également un certain pouvoir de réglementation sur certaines banques à charte d'État, tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation.

En outre, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. créé en 2010, réglemente les banques d'État et nationales dont les actifs s'élèvent à 10 milliards de dollars ou plus pour garantir leur conformité aux lois sur la consommation.

Remarque

Un système bancaire dual peut signifier différentes choses selon les pays. Dans certains pays musulmans, par exemple, il fait référence à un système avec à la fois des banques islamiques et conventionnelles.

Avantages et inconvénients du double système bancaire

Le système bancaire dual permet la coexistence de deux structures réglementaires différentes pour les banques d'État et nationales. Cela se traduit par des différences dans la façon dont le crédit est réglementé, y compris les limites légales de prêt,. ainsi que des variations dans les règles d'un État à l'autre. Du côté négatif, cela ajoute un certain niveau de complexité pour les banquiers et les consommateurs qui ne serait pas présent dans un système bancaire unique.

Cependant, la structure duale semble avoir résisté à l'épreuve du temps, et de nombreux économistes soutiennent qu'elle encourage un système bancaire sain et dynamique. Les banques nationales peuvent offrir des gains d'efficacité provenant d'économies d'échelle et d'innovations de produits et de services découlant de l'utilisation de leurs plus grandes ressources.

Les banques d'État, d'autre part, peuvent être plus agiles et flexibles pour répondre aux besoins uniques des clients dans leur propre État ou même ville. Leurs innovations, lorsqu'elles sont couronnées de succès, peuvent ensuite être reprises par d'autres États. Les partisans de l'affrètement étatique soutiennent que les régulateurs étatiques comprennent mieux les communautés qu'ils desservent. Comme le dit le Département de la Banque d'État de l'Arkansas, "En tant que principal régulateur d'une banque d'État, le Commissaire de la Banque de l'Arkansas et le Département de la Banque d'État ne sont guère plus qu'un court trajet en voiture ou un bref appel téléphonique des institutions bancaires qu'ils réglementent."

Le système bancaire double permet également aux banques de choisir comment elles souhaitent être agréées, et elles peuvent passer d'un affrètement national à un affrètement étatique, ou vice versa, avec l'approbation du gouvernement.

L'essentiel

Pour des raisons historiques, les États-Unis ont un système bancaire dual dans lequel les banques sont agréées et réglementées au niveau de l'État ou au niveau fédéral, et parfois les deux. Les partisans du système bancaire dual soutiennent que chaque type de banque, nationale ou étatique, présente certains avantages et que les deux se complètent et créent un système bancaire plus dynamique et innovant.

Points forts

• Les partisans du système bancaire dual soutiennent que les banques nationales bénéficient de leur plus grande taille, tandis que les banques d'État peuvent être plus innovantes et adaptées aux besoins de leurs communautés, et que les deux types se complètent.

• Les États-Unis ont un système bancaire dual, avec des banques nationales réglementées au niveau fédéral et des banques d'État réglementées par chaque État.

• Il existe un certain chevauchement entre les deux systèmes, certaines banques d'État étant soumises à une réglementation aux deux niveaux.

FAQ

Qu'est-ce que le Dual Banking System aux États-Unis ?

Aux États-Unis, la double banque fait référence à un système dans lequel les banques peuvent être agréées (ou agréées) au niveau national ou étatique. Les banques sont soumises à différents ensembles de lois et supervisées par différents organismes de réglementation en fonction de leur choix.

Comment savoir si une banque a une charte d'État ou fédérale ?

Une banque nationale aura le mot "National" dans son nom ou les initiales "NA" après.

Qui affrète et réglemente les coopératives de crédit ?

Comme les banques, les coopératives de crédit peuvent être agréées et réglementées au niveau de l'État ou au niveau fédéral. La National Credit Union Administration (NCUA) supervise et assure les coopératives de crédit fédérales et assure celles à charte étatique participantes, tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les banques participantes des deux types.

Qui affrète et réglemente l'épargne et les prêts ?

L'épargne et les prêts, également connus sous le nom de S&L ou d'épargne, peuvent également être agréés et réglementés au niveau de l'État ou au niveau fédéral. L'Office of the Comptroller of the Currency est le principal régulateur de l'épargne et des prêts à charte fédérale, tandis que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) réglemente l'épargne et les prêts à charte d'État, en coordination avec leurs États respectifs.