Tvöfalt bankakerfi
Hvað er tvöfalt bankakerfi?
Tvöfalt bankakerfi er sú tegund sem er til í Bandaríkjunum, þar sem ríkisbankar og landsbankar eru skipaðir og undir eftirliti á mismunandi stjórnsýslustigum. Undir bandaríska tvíbankakerfinu eru innlendir bankar skipaðir og stjórnaðir samkvæmt alríkislögum og undir eftirliti alríkisstofnana. Ríkisbankar eru skipaðir og stjórnað samkvæmt lögum ríkisins og undir eftirliti bankadeilda viðkomandi ríkja. Tvöfalt kerfið er þó ekki fullkomlega skýrt, þar sem sumir ríkisbankar svara eftirlitsstofnunum á báðum stigum.
Saga tvöfalda bankakerfisins
Tvöfalt bankakerfi í Bandaríkjunum fæddist á tímum borgarastyrjaldarinnar. Fjármálaráðherra Abrahams Lincoln forseta, Salmon P. Chase, leiddi tilraunina til að búa til lög um þjóðbanka frá 1863, en meginmarkmiðið var að safna peningum fyrir norðan til að sigra suðurhlutann. Þetta varð að gera með útgáfu sameiginlegs gjaldmiðils á landsvísu. Fram að þeim tímapunkti voru ríkisseðlar í umferð. Lögin frá 1863 skapaðu samkeppni við ríkisbanka og löggjafarnir gengu skrefi lengra næsta ár með því að samþykkja breytingu á skattlagningu á útgáfu ríkisseðla.
Ríkisbönkunum fækkaði verulega, en lykilnýjung ríkisbankanna - óbundin innlán,. sem gerðu innstæðueigendum kleift að taka út peningana sína hvenær sem er - leiddi til mikillar endurkomu ríkisbankanna. Innan 10 ára frá breytingunni 1864 á skattlagningu ríkisseðla, kröfðust ríkisbankar meiri innlána viðskiptavina en landsbankar.
Lögin sem settu af stað hið nútímalega tvískipta bankakerfi eru almennt talin vera 1913 seðlabankalögin,. þar sem þingið stofnaði seðlabankakerfið til að þjóna sem seðlabanki Bandaríkjanna og leiðbeina peningastefnu þjóðarinnar.
Tvöfalt bankakerfi í dag
Í dag hafa öll 50 ríkin, auk District of Columbia, sína eigin bankaeftirlitsaðila.
Landsbankar eru undir stjórn Seðlabankakerfisins eða skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsins , allt eftir uppbyggingu þeirra. Seðlabanki Bandaríkjanna hefur einnig eftirlitsvald yfir ákveðnum bönkum sem löggiltir eru af ríkinu, eins og Federal Deposit Insurance Corporation.
Að auki stjórnar Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. stofnað árið 2010, bæði ríkis- og landsbönkum með eignir upp á $10 milljarða eða meira til að tryggja að þeir fari að neytendalögum.
###Ath
Tvöfalt bankakerfi getur þýtt mismunandi hluti í mismunandi löndum. Í sumum múslimalöndum er til dæmis átt við kerfi með bæði íslömskum og hefðbundnum bönkum.
Kostir og gallar við tvöfalda bankakerfið
Tvöfalt bankakerfið gerir ráð fyrir samvist tveggja mismunandi regluverks fyrir ríkis- og landsbanka. Þetta skilar sér í mismun á því hvernig lánsfé er stjórnað, þar á meðal löglegum útlánamörkum,. sem og mismunandi reglum frá ríki til ríkis. Á neikvæðu hliðinni bætir það ákveðnu flækjustigi fyrir bæði bankamenn og neytendur sem væri ekki til staðar í einu bankakerfi.
Hins vegar virðist tvöföld uppbygging hafa staðist tímans tönn og margir hagfræðingar halda því fram að hún hvetji til trausts og öflugs bankakerfis. Landsbankar geta boðið upp á hagkvæmni sem stafar af stærðarhagkvæmni og vöru- og þjónustunýjungum sem stafa af beitingu meiri auðlinda þeirra.
Ríkisbankar geta aftur á móti verið liprari og sveigjanlegri í að bregðast við einstökum þörfum viðskiptavina í eigin ríki eða jafnvel bæ. Nýjungar þeirra, þegar vel tekst til, geta önnur ríki síðan tekið upp. Talsmenn ríkisleigumála halda því fram að eftirlitsaðilar ríkisins skilji betur samfélögin sem þeir þjóna. Eins og Arkansas State Bank Department orðar það, "Sem aðal eftirlitsaðili ríkisbanka, eru Arkansas Bank Commissioner og State Bank Department lítið annað en stutt akstur eða stutt símtal í burtu frá bankastofnunum sem þeir stjórna."
Tvöfalt bankakerfið gerir bönkum einnig kleift að velja hvernig þeir vilja vera leigusamningar og þeir geta skipt frá landsleigu yfir í ríkisleigu, eða öfugt, með samþykki stjórnvalda.
Aðalatriðið
Af sögulegum ástæðum hafa Bandaríkin tvöfalt bankakerfi þar sem bankar eru skipaðir og stjórnað á annað hvort ríkis- eða sambandsstigi, og stundum bæði. Talsmenn hins tvöfalda bankakerfis halda því fram að hver tegund banka, þjóðar eða ríkis, hafi ákveðna kosti og að þeir tveir bæti hvort annað upp og skapi mikilvægara og nýstárlegra bankakerfi.
##Hápunktar
Talsmenn hins tvöfalda bankakerfis halda því fram að landsbankar njóti góðs af stærri umfangi þeirra, á meðan ríkisbankar geti verið nýsköpunarsamari og aðlagaðir þörfum samfélaga sinna og að þessar tvær tegundir bæti hvor aðra upp.
Bandaríkin hafa tvöfalt bankakerfi, þar sem landsbankar eru undir eftirliti á alríkisstigi og ríkisbankar undir eftirliti hvers ríkis.
Það er nokkur skörun á milli þessara tveggja kerfa, þar sem ákveðnir ríkisbankar eru undir reglugerð á báðum stigum.
##Algengar spurningar
Hvað er tvöfalda bankakerfið í Bandaríkjunum?
Í Bandaríkjunum vísar tvískiptur bankastarfsemi til kerfis þar sem hægt er að skipuleggja banka (eða fá leyfi) annað hvort á lands- eða ríkisstigi. Bankar eru háðir mismunandi settum laga og undir eftirliti mismunandi eftirlitsstofnana eftir því hvaða þeir velja.
Hvernig segir þú hvort banki hafi ríkissáttmála eða sambandssáttmála?
Landsbanki mun hafa orðið „National“ í nafni sínu eða upphafsstafina „NA“ á eftir því.
Hver stjórnar og stjórnar lánasamfélögum?
Eins og bankar, er hægt að skipuleggja og stjórna lánasamtökum á annað hvort ríkis- eða sambandsstigi. National Credit Union Administration (NCUA) hefur umsjón með og tryggir alríkislánasambönd og tryggir þátttakendur í ríkisleigu, líkt og Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tryggir þátttökubanka af báðum gerðum.
Hver stjórnar og stjórnar sparnaði og lánum?
Sparnaður og lán, einnig þekkt sem S&L eða sparnaður, er einnig hægt að skipuleggja og stjórna á annað hvort ríkis- eða sambandsstigi. Skrifstofa gjaldmiðilseftirlitsins er aðal eftirlitsaðili sparnaðar og lána sem eru bundnar alríkislögreglum, en Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) stjórnar sparnaði og lánum með ríkislögreglu, í samráði við erfingja viðkomandi ríki.
