Doppio sistema bancario

Che cos'è un sistema bancario doppio?

Un sistema bancario duale è il tipo che esiste negli Stati Uniti, in cui le banche statali e le banche nazionali sono noleggiate e controllate a diversi livelli di governo. In base al sistema bancario duale statunitense, le banche nazionali sono istituite e regolamentate dalla legge federale e sono controllate da agenzie federali. Le banche statali sono fondate e regolamentate dalle leggi statali e controllate dai dipartimenti bancari dei rispettivi stati. Il sistema duale, tuttavia, non è perfettamente chiaro, con alcune banche statali che rispondono alle autorità di regolamentazione su entrambi i livelli.

Storia del sistema Dual Banking

Il sistema bancario duale negli Stati Uniti è nato durante l'era della Guerra Civile. Il segretario al Tesoro del presidente Abraham Lincoln, Salmon P. Chase, guidò lo sforzo per creare il National Bank Act del 1863, il cui obiettivo principale era raccogliere fondi affinché il Nord sconfigga il Sud. Ciò doveva avvenire mediante l'emissione di una moneta comune a livello nazionale. Fino a quel momento circolavano banconote statali . La legge del 1863 ha creato concorrenza alle banche statali e l'anno successivo i legislatori hanno fatto un ulteriore passo avanti approvando un emendamento per tassare l'emissione di banconote statali.

Il numero di banche statali è diminuito drasticamente, ma un'innovazione chiave delle banche statali - i depositi a vista,. che consentivano ai depositanti di ritirare i propri soldi in qualsiasi momento - ha portato a un forte ritorno nel numero di banche statali. Entro 10 anni dall'emendamento del 1864 alle banconote statali fiscali, le banche statali rivendicarono più depositi dei clienti rispetto alle banche nazionali.

La legge che ha lanciato il moderno sistema dual banking è generalmente considerata il Federal Reserve Act del 1913,. in cui il Congresso ha creato il Federal Reserve System per fungere da banca centrale degli Stati Uniti e guidare la politica monetaria della nazione.

Il sistema bancario duale oggi

Oggi, tutti i 50 stati, più il Distretto di Columbia, hanno i propri regolatori bancari.

Le banche nazionali sono regolate dal Federal Reserve System o dall'Office of the Comptroller of the Currency,. a seconda della loro struttura. La Federal Reserve ha anche qualche autorità di regolamentazione su alcune banche statali, così come la Federal Deposit Insurance Corporation.

Inoltre, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. creato nel 2010, regola le banche statali e nazionali con asset di 10 miliardi di dollari o più per garantire la loro conformità alle leggi sui consumatori.

Nota

Un sistema bancario duale può significare cose diverse in diversi paesi. In alcuni paesi musulmani, ad esempio, si riferisce a un sistema con banche sia islamiche che convenzionali.

Pro e contro del sistema Dual Banking

Il sistema duale bancario consente la coesistenza di due diverse strutture regolamentari per le banche statali e nazionali. Ciò si traduce in differenze nella modalità di regolamentazione del credito, inclusi i limiti di prestito legali,. nonché in variazioni delle regole da stato a stato. Sul lato negativo, ciò aggiunge un certo livello di complessità sia per i banchieri che per i consumatori che non sarebbe presente in un unico sistema bancario.

Tuttavia, la doppia struttura sembra aver resistito alla prova del tempo e molti economisti sostengono che incoraggia un sistema bancario solido e vivace. Le banche nazionali possono offrire efficienze che derivano da economie di scala e innovazioni di prodotti e servizi derivate dall'applicazione delle loro maggiori risorse.

Le banche statali, d'altra parte, possono essere più agili e flessibili nel rispondere alle esigenze uniche dei clienti nel proprio stato o addirittura nella propria città. Le loro innovazioni, in caso di successo, possono quindi essere riprese da altri stati. I fautori del charter statale sostengono che i regolatori statali comprendono meglio le comunità che servono. Come afferma il dipartimento della banca statale dell'Arkansas, "In qualità di regolatore principale di una banca statale, il commissario della banca dell'Arkansas e il dipartimento della banca statale sono poco più che una breve distanza in auto o una breve telefonata dagli istituti bancari che regolano".

Il sistema dual banking consente inoltre alle banche di scegliere come desiderano essere noleggiate e possono passare dal noleggio nazionale a quello statale o viceversa, con l'approvazione del governo.

La linea di fondo

Per ragioni storiche, gli Stati Uniti hanno un sistema bancario duale in cui le banche sono noleggiate e regolamentate a livello statale o federale, e talvolta entrambi. I fautori del sistema duale bancario sostengono che ogni tipo di banca, nazionale o statale, presenta determinati vantaggi e che i due si completano a vicenda e creano un sistema bancario più vitale e innovativo.

Mette in risalto

• I fautori del sistema duale bancario sostengono che le banche nazionali traggono vantaggio dalla loro maggiore scala, mentre le banche statali possono essere più innovative e in sintonia con le esigenze delle loro comunità, e che i due tipi si completano a vicenda.

• Gli Stati Uniti hanno un sistema bancario duale, con banche nazionali regolamentate a livello federale e banche statali regolamentate da ciascuno stato.

• Vi è una certa sovrapposizione tra i due sistemi, con alcune banche statali soggette a regolamentazione su entrambi i livelli.

FAQ

Qual è il sistema Dual Banking negli Stati Uniti?

Negli Stati Uniti, il dual banking si riferisce a un sistema in cui le banche possono essere noleggiate (o autorizzate) a livello nazionale o statale. Le banche sono soggette a diversi insiemi di leggi e controllate da diverse agenzie di regolamentazione a seconda di quale scelgono.

Come si fa a sapere se una banca ha una carta statale o federale?

Una banca nazionale avrà la parola "National" nel suo nome o le iniziali "NA" dopo di essa.

Chi istituisce e regola le cooperative di credito?

Come le banche, le cooperative di credito possono essere istituite e regolamentate a livello statale o federale. La National Credit Union Administration (NCUA) supervisiona e assicura le unioni di credito federali e assicura quelle statali partecipanti, proprio come la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura le banche partecipanti di entrambi i tipi.

Chi noleggia e regola risparmi e prestiti?

Risparmi e prestiti, noti anche come S&L o parsimonia, possono anche essere noleggiati e regolamentati a livello statale o federale. L'Office of the Comptroller of the Currency è il principale regolatore dei risparmi e dei prestiti noleggiati a livello federale, mentre la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) regola i risparmi e i prestiti noleggiati dallo stato, in coordinamento con i rispettivi stati.