Kaksoispankkijärjestelmä
Mikä on kaksoispankkijärjestelmä?
Kaksipankkijärjestelmä on Yhdysvalloissa vallitseva tyyppi, jossa osavaltiopankit ja kansalliset pankit on perustettu ja niitä valvotaan eri hallinnon tasoilla. Yhdysvaltain kaksoispankkijärjestelmässä kansalliset pankit ovat liittovaltion lain mukaan perustettuja ja säänneltyjä, ja niitä valvovat liittovaltion virastot. Valtion pankit on perustettu ja säännelty osavaltion lakien mukaisesti, ja niitä valvovat oman osavaltionsa pankkiosastot. Kaksoisjärjestelmä ei kuitenkaan ole täysin yksiselitteinen, sillä jotkut valtion pankit vastaavat sääntelijöille molemmilla tasoilla.
Kaksoispankkijärjestelmän historia
USA:n kaksoispankkijärjestelmä syntyi sisällissodan aikakaudella. Presidentti Abraham Lincolnin valtiovarainministeri Salmon P. Chase johti yritystä luoda National Bank Act of 1863, jonka päätavoitteena oli kerätä rahaa pohjoiselle etelän kukistamiseksi. Tämä oli tehtävä laskemalla liikkeeseen yhteinen valuutta kansallisella tasolla. Siihen asti valtion setelit olivat liikkeessä. Vuoden 1863 laki loi kilpailua valtionpankeille, ja lainsäätäjät menivät seuraavana vuonna askeleen pidemmälle hyväksymällä muutoksen valtion setelien liikkeeseenlaskun verottamiseksi.
Valtionpankkien määrä laski dramaattisesti, mutta valtionpankkien keskeinen innovaatio – vaadittaessa talletukset,. joiden ansiosta tallettajat saattoivat nostaa rahansa milloin tahansa – johti valtion pankkien määrän voimakkaaseen nousuun. 10 vuoden sisällä valtion setelien verotusta koskevasta muutoksesta vuonna 1864 valtion pankit vaativat enemmän asiakkaiden talletuksia kuin kansalliset pankit.
Lakia, joka käynnisti nykyaikaisen kaksoispankkijärjestelmän, pidetään yleisesti vuoden 1913 Federal Reserve Actina,. jolla kongressi loi Federal Reserve Systemin toimimaan Yhdysvaltojen keskuspankina ja ohjaamaan maan rahapolitiikkaa.
Kaksoispankkijärjestelmä tänään
Nykyään kaikilla 50 osavaltiolla sekä District of Columbialla on omat pankkivalvontaviranomaiset.
Kansallisia pankkeja säätelee Federal Reserve System tai Valuutanvalvojatoimisto niiden rakenteesta riippuen. Federal Reserveillä on myös jonkin verran sääntelyvaltaa tiettyjen valtion lupien pankkien suhteen, kuten myös Federal Deposit Insurance Corporationilla.
Lisäksi vuonna 2010 perustettu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) säätelee sekä valtion että kansallisia pankkeja, joiden varat ovat vähintään 10 miljardia dollaria, varmistaakseen, että pankit noudattavat kuluttajalainsäädäntöä.
###Huom
Kaksoispankkijärjestelmä voi tarkoittaa eri asioita eri maissa. Esimerkiksi joissakin muslimimaissa se viittaa järjestelmään, jossa on sekä islamilaisia että perinteisiä pankkeja.
Kaksoispankkijärjestelmän plussat ja miinukset
Kaksoispankkijärjestelmä mahdollistaa valtion ja kansallisten pankkien kahden erilaisen sääntelyrakenteen rinnakkaiselon. Tämä johtaa eroihin luoton sääntelyssä, mukaan lukien lailliset lainarajat,. sekä sääntöjen vaihtelu osavaltioittain. Kielteisenä puolena se lisää sekä pankkiireille että kuluttajille tietyn tason monimutkaisuutta, jota ei olisi yhdessä pankkijärjestelmässä.
Kaksoisrakenne näyttää kuitenkin kestäneen ajan kokeen, ja monet taloustieteilijät väittävät, että se edistää tervettä ja elinvoimaista pankkijärjestelmää. Kansalliset pankit voivat tarjota tehokkuusetuja, jotka tulevat mittakaavaeduista sekä tuote- ja palveluinnovaatioista, jotka syntyvät niiden suurempien resurssien soveltamisesta.
Valtionpankit sen sijaan voivat olla ketterämpiä ja joustavampia vastaamaan oman osavaltionsa tai jopa paikkakunnan asiakkaiden ainutlaatuisiin tarpeisiin. Niiden innovaatiot, kun ne onnistuvat, voivat sitten ottaa käyttöön muut valtiot. Valtion charteringin kannattajat väittävät, että osavaltion sääntelijät ymmärtävät paremmin palvelemiaan yhteisöjä. Arkansasin osavaltion pankin osasto toteaa: "Osavaltiopankin ensisijaisena sääntelijänä Arkansas Bank Commissioner ja State Bank Department ovat vain lyhyen ajomatkan tai lyhyen puhelinsoiton päässä sääntelemiensä pankkien luota."
Kaksoispankkijärjestelmä antaa pankeille myös mahdollisuuden valita, miten ne haluavat saada charter-sopimuksen, ja ne voivat siirtyä kansallisesta rahtauksesta osavaltioon tai päinvastoin hallituksen luvalla.
Bottom Line
Historiallisista syistä Yhdysvalloissa on kaksoispankkijärjestelmä, jossa pankit on perustettu ja säännelty joko osavaltion tai liittovaltion tasolla ja joskus molemmilla. Kaksoispankkijärjestelmän kannattajat väittävät, että jokaisella pankkityypillä, kansallisella tai osavaltiolla, on tiettyjä etuja ja että nämä kaksi täydentävät toisiaan ja luovat elinvoimaisemman ja innovatiivisemman pankkijärjestelmän.
##Kohokohdat
Kaksoispankkijärjestelmän kannattajat väittävät, että kansalliset pankit hyötyvät suuremmasta mittakaavasta, kun taas valtion pankit voivat olla innovatiivisempia ja mukautettuja yhteisöjensä tarpeisiin ja että nämä kaksi tyyppiä täydentävät toisiaan.
Yhdysvalloissa on kaksoispankkijärjestelmä, jossa kansalliset pankit säännellään liittovaltiotasolla ja osavaltiopankkeja kukin osavaltio.
Näiden kahden järjestelmän välillä on jonkin verran päällekkäisyyttä, sillä tietyt valtion pankit ovat kummankin tason sääntelyn alaisia.
##UKK
Mikä on kaksoispankkijärjestelmä Yhdysvalloissa?
Yhdysvalloissa kaksoispankkitoiminnalla tarkoitetaan järjestelmää, jossa pankkeja voidaan vuokrata (tai lisensoida) joko kansallisella tai osavaltion tasolla. Pankkeihin sovelletaan erilaisia lakeja, ja eri sääntelyvirastot valvovat niitä riippuen siitä, kumman ne valitsevat.
Mistä tiedät, onko pankilla osavaltion tai liittovaltion peruskirja?
Kansallisen pankin nimessä on sana "kansallinen" tai sen jälkeen alkukirjaimet "NA".
Kuka perustaa ja säätelee luottoyhtiöitä?
Kuten pankit, luottoyhdistykset voidaan perustaa ja säännellä joko osavaltion tai liittovaltion tasolla. National Credit Union Administration (NCUA) valvoo ja vakuuttaa liittovaltion luotto-osuuskuntia ja vakuuttaa niihin osallistuvia valtion perustamia, aivan kuten Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa molempia osallistuvia pankkeja.
Kuka perustaa ja säätelee säästöjä ja lainoja?
Säästöt ja lainat, jotka tunnetaan myös nimellä S&L tai thrifts, voidaan myös vuokrata ja säännellä joko osavaltion tai liittovaltion tasolla. Office of the Controller of the Currency on liittovaltion perustamien säästöjen ja lainojen ensisijainen sääntelijä, kun taas Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) säätelee osavaltion vuokraamia säästöjä ja lainoja yhteistyössä perillisten osavaltioiden kanssa.
