Dobbelt banksystem

Hva er et dobbeltbanksystem?

Et dobbeltbanksystem er den typen som eksisterer i USA, der statlige banker og nasjonale banker er chartret og overvåket på forskjellige myndighetsnivåer. Under det amerikanske dobbeltbanksystemet er nasjonale banker chartret og regulert under føderal lov og overvåket av føderale byråer. Statsbanker er chartret og regulert under statlige lover og overvåket av deres respektive staters bankavdelinger. Det doble systemet er imidlertid ikke helt klart, med noen statlige banker som svarer til regulatorer på begge nivåer.

Historien om det dobbelte banksystemet

Det doble banksystemet i USA ble født under borgerkrigstiden. President Abraham Lincolns finanssekretær, Salmon P. Chase, ledet arbeidet med å opprette National Bank Act av 1863, hvis hovedmål var å skaffe penger til nord for å beseire sør. Dette måtte gjøres via utstedelse av en felles valuta på nasjonalt nivå. Frem til det tidspunktet var statssedler i omløp. Loven fra 1863 skapte konkurranse til statlige banker, og lovgiverne gikk et skritt videre neste år ved å vedta en endring for å beskatte utstedelse av statlige sedler.

Antall statlige banker falt dramatisk, men en nøkkelinnovasjon fra statlige banker – etterspørselsinnskudd,. som tillot innskytere å ta ut pengene sine når som helst – førte til et sterkt comeback i antall statsbanker. Innen 10 år etter 1864-endringen for å beskatte statssedler, krevde statsbanker flere kundeinnskudd enn nasjonale banker.

Loven som lanserte det moderne dobbeltbanksystemet anses generelt for å være Federal Reserve Act fra 1913,. der kongressen opprettet Federal Reserve System for å tjene som USAs sentralbank og veilede nasjonens pengepolitikk.

Det dobbelte banksystemet i dag

I dag har alle de 50 statene, pluss District of Columbia, sine egne bankregulatorer.

Nasjonale banker er regulert av Federal Reserve System eller Office of the Comptroller of the Currency,. avhengig av deres struktur. Federal Reserve har også en viss reguleringsmyndighet over visse statscharterte banker, det samme gjør Federal Deposit Insurance Corporation.

I tillegg regulerer Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. opprettet i 2010, både statlige og nasjonale banker med eiendeler på 10 milliarder dollar eller mer for å sikre at de overholder forbrukerlover.

###Merk

Et dobbeltbanksystem kan bety forskjellige ting i forskjellige land. I noen muslimske land refererer det for eksempel til et system med både islamske og konvensjonelle banker.

Fordeler og ulemper med det dobbelte banksystemet

Det doble banksystemet gir mulighet for sameksistens av to forskjellige reguleringsstrukturer for statlige og nasjonale banker. Dette betyr forskjeller i hvordan kreditt reguleres, inkludert lovlige utlånsgrenser,. samt variasjoner i regler fra stat til stat. På den negative siden legger det til et visst nivå av kompleksitet for både bankfolk og forbrukere som ikke ville vært tilstede i et enkelt banksystem.

Imidlertid ser den doble strukturen ut til å ha motstått tidens tann, og mange økonomer hevder at den oppmuntrer til et sunt og levende banksystem. Nasjonalbanker kan tilby effektivitetsgevinster som kommer fra stordriftsfordeler og produkt- og tjenesteinnovasjoner som kommer fra bruk av deres større ressurser.

Statsbanker, på den annen side, kan være mer kvikke og fleksible når det gjelder å svare på de unike behovene til kunder i deres egen stat eller til og med by. Innovasjonene deres, når de lykkes, kan deretter plukkes opp av andre stater. Tilhengere av statsbefraktning hevder at statlige regulatorer bedre forstår samfunnene de tjener. Som Arkansas State Bank Department uttrykker det, "Som den primære regulatoren av en statsbank, er Arkansas Bank Commissioner og State Bank Department lite mer enn en kort kjøretur eller en kort telefonsamtale unna bankinstitusjonene de regulerer."

Det doble banksystemet lar også bankene velge hvordan de ønsker å bli chartret, og de kan bytte fra nasjonal til statlig charter, eller omvendt, med godkjenning fra myndighetene.

Bunnlinjen

Av historiske grunner har USA et dobbeltbanksystem der bankene er chartret og regulert på enten statlig eller føderalt nivå, og noen ganger begge deler. Tilhengere av det doble banksystemet hevder at hver type bank, nasjonal eller stat, har visse fordeler og at de to utfyller hverandre og skaper et mer vitalt og innovativt banksystem.

##Høydepunkter

– Tilhengere av det doble banksystemet hevder at nasjonale banker drar nytte av deres større skala, mens statlige banker kan være mer innovative og tilpasset behovene til lokalsamfunnene deres, og at de to typene utfyller hverandre.

– USA har et dobbelt banksystem, med nasjonale banker regulert på føderalt nivå og delstatsbanker regulert av hver delstat.

– Det er en viss overlapping mellom de to systemene, med enkelte statlige banker underlagt regulering på begge nivåer.

##FAQ

Hva er det dobbelte banksystemet i USA?

I USA refererer dual banking til et system der banker kan chartres (eller lisensieres) på enten nasjonalt eller statlig nivå. Banker er underlagt forskjellige sett med lover og overvåkes av forskjellige reguleringsbyråer avhengig av hva de velger.

Hvordan vet du om en bank har et stats- eller føderalt charter?

En nasjonal bank vil ha ordet "Nasjonal" i navnet eller initialene "NA" etter seg.

Hvem chartrer og regulerer kredittforeninger?

Som banker kan kredittforeninger chartres og reguleres på enten statlig eller føderalt nivå. National Credit Union Administration ( NCUA) fører tilsyn med og forsikrer føderale kredittforeninger og forsikrer deltakende statscharterte, omtrent som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer deltakende banker av begge typer.

Hvem charterer og regulerer sparing og lån?

Sparing og lån, også kjent som S&L eller sparsommelighet, kan også chartres og reguleres på enten statlig eller føderalt nivå. Office of the Comptroller of the Currency er den primære regulatoren av føderalt chartrede sparing og lån, mens Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) regulerer statscharterte sparing og lån, i koordinering med arvingene respektive stater.