Sistema bancário duplo
O que é um sistema bancário duplo?
Um sistema bancário duplo é o tipo que existe nos Estados Unidos, no qual os bancos estaduais e os bancos nacionais são credenciados e supervisionados em diferentes níveis de governo. Sob o sistema bancário duplo dos EUA, os bancos nacionais são credenciados e regulamentados de acordo com a lei federal e supervisionados por agências federais. Os bancos estaduais são credenciados e regulamentados de acordo com as leis estaduais e supervisionados pelos departamentos bancários de seus respectivos estados. O sistema dual não é perfeitamente claro, no entanto, com alguns bancos estaduais respondendo aos reguladores em ambos os níveis.
História do Sistema Bancário Duplo
O sistema bancário duplo nos EUA nasceu durante a era da Guerra Civil. O secretário do Tesouro do presidente Abraham Lincoln, Salmon P. Chase, liderou o esforço para criar o National Bank Act de 1863, cujo objetivo principal era arrecadar dinheiro para o Norte derrotar o Sul. Isso teve que ser feito através da emissão de uma moeda comum a nível nacional. Até então, as cédulas estaduais estavam em circulação. A Lei de 1863 criou concorrência para os bancos estaduais, e os legisladores deram um passo adiante no ano seguinte, aprovando uma emenda para tributar a emissão de cédulas estaduais.
O número de bancos estaduais caiu drasticamente, mas uma inovação fundamental dos bancos estaduais – depósitos à vista,. que permitiam que os depositantes sacassem seu dinheiro a qualquer momento – levou a um forte retorno do número de bancos estaduais. Dentro de 10 anos da emenda de 1864 para tributar as notas estaduais, os bancos estaduais reivindicaram mais depósitos de clientes do que os bancos nacionais.
A lei que lançou o moderno sistema bancário duplo é geralmente considerada o Federal Reserve Act de 1913,. no qual o Congresso criou o Federal Reserve System para servir como banco central dos Estados Unidos e orientar a política monetária do país.
O sistema bancário duplo hoje
Hoje, todos os 50 estados, além do Distrito de Columbia, têm seus próprios reguladores bancários.
Os bancos nacionais são regulados pelo Federal Reserve System ou pelo Office of the Comptroller of the Currency,. dependendo de sua estrutura. O Federal Reserve também tem alguma autoridade regulatória sobre certos bancos estatais, assim como a Federal Deposit Insurance Corporation.
Além disso, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB),. criado em 2010, regula bancos estaduais e nacionais com ativos de US$ 10 bilhões ou mais para garantir sua conformidade com as leis do consumidor.
###Observação
Um sistema bancário duplo pode significar coisas diferentes em países diferentes. Em alguns países muçulmanos, por exemplo, refere-se a um sistema com bancos islâmicos e convencionais.
Prós e contras do sistema bancário duplo
O sistema bancário dual permite a coexistência de duas estruturas regulatórias diferentes para bancos estaduais e nacionais. Isso se traduz em diferenças na forma como o crédito é regulado, incluindo limites legais de empréstimo,. bem como variações nas regras de estado para estado. Do lado negativo, isso adiciona um certo nível de complexidade para banqueiros e consumidores que não estariam presentes em um único sistema bancário.
No entanto, a estrutura dual parece ter resistido ao teste do tempo, e muitos economistas sustentam que ela encoraja um sistema bancário sólido e vibrante. Os bancos nacionais podem oferecer eficiências provenientes de economias de escala e inovações de produtos e serviços derivadas da aplicação de seus maiores recursos.
Os bancos estaduais, por outro lado, podem ser mais ágeis e flexíveis na resposta às necessidades exclusivas dos clientes em seu próprio estado ou até mesmo cidade. Suas inovações, quando bem-sucedidas, podem ser adotadas por outros estados. Os proponentes de fretamentos estaduais afirmam que os reguladores estaduais entendem melhor as comunidades que atendem. Como diz o Departamento do Banco do Estado do Arkansas, "como o principal regulador de um banco estatal, o Comissário do Banco do Arkansas e o Departamento do Banco do Estado estão a pouco mais de uma curta distância de carro ou telefonema das instituições bancárias que regulam".
O sistema bancário dual também permite que os bancos escolham como desejam ser afretados e podem mudar de afretamento nacional para estadual, ou vice-versa, com a aprovação do governo.
A linha de fundo
Por razões históricas, os Estados Unidos têm um sistema bancário duplo no qual os bancos são fretados e regulamentados em nível estadual ou federal e, às vezes, em ambos. Os proponentes do sistema bancário dual sustentam que cada tipo de banco, nacional ou estadual, tem certas vantagens e que os dois se complementam e criam um sistema bancário mais vital e inovador.
##Destaques
Os proponentes do sistema bancário dual sustentam que os bancos nacionais se beneficiam de sua maior escala, enquanto os bancos estaduais podem ser mais inovadores e sintonizados com as necessidades de suas comunidades, e que os dois tipos se complementam.
Os Estados Unidos têm um sistema bancário duplo, com bancos nacionais regulamentados em nível federal e bancos estaduais regulamentados por cada estado.
Existe alguma sobreposição entre os dois sistemas, com alguns bancos estaduais sujeitos a regulação em ambos os níveis.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que é o sistema bancário duplo nos Estados Unidos?
Nos Estados Unidos, o sistema bancário duplo refere-se a um sistema no qual os bancos podem ser fretados (ou licenciados) em nível nacional ou estadual. Os bancos estão sujeitos a diferentes conjuntos de leis e supervisionados por diferentes agências reguladoras, dependendo de sua escolha.
Como você sabe se um banco tem uma carta estadual ou federal?
Um banco nacional terá a palavra "Nacional" em seu nome ou as iniciais "NA" depois.
Quem Freta e Regulamenta as Cooperativas de Crédito?
Assim como os bancos, as cooperativas de crédito podem ser licenciadas e regulamentadas em nível estadual ou federal. A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) supervisiona e assegura as cooperativas de crédito federais e assegura as filiadas estaduais participantes, assim como a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assegura os bancos participantes de ambos os tipos.
Quem Regulamenta e Regulamenta Poupanças e Empréstimos?
Poupanças e empréstimos, também conhecidos como S&Ls ou thrifts, também podem ser fretados e regulamentados em nível estadual ou federal. O Office of the Comptroller of the Currency é o principal regulador de poupança e empréstimos federais, enquanto a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) regula poupanças e empréstimos estaduais, em coordenação com seus respectivos estados.
