نظام بنكي مزدوج

ما هو النظام المصرفي المزدوج؟

النظام المصرفي المزدوج هو النوع الموجود في الولايات المتحدة ، حيث يتم ترخيص البنوك الحكومية والبنوك الوطنية والإشراف عليها على مستويات مختلفة من الحكومة. بموجب النظام المصرفي المزدوج في الولايات المتحدة ، فإن البنوك الوطنية مسجلة ومنظمة بموجب القانون الفيدرالي وتشرف عليها الوكالات الفيدرالية. البنوك الحكومية مسجلة ومنظمة بموجب قوانين الولاية وتشرف عليها الإدارات المصرفية في ولاياتها. ومع ذلك ، فإن النظام المزدوج ليس واضحًا تمامًا ، حيث تستجيب بعض البنوك الحكومية للجهات التنظيمية على كلا المستويين.

تاريخ النظام المصرفي المزدوج

وُلد النظام المصرفي المزدوج في الولايات المتحدة خلال حقبة الحرب الأهلية. قاد وزير خزانة الرئيس أبراهام لينكولن ، سالمون بي تشيس ، الجهود المبذولة لإنشاء قانون البنك الوطني لعام 1863 ، والذي كان هدفه الرئيسي هو جمع الأموال لكوريا الشمالية لهزيمة الجنوب. كان يجب أن يتم ذلك عن طريق إصدار عملة مشتركة على المستوى الوطني. حتى تلك اللحظة ، كانت الأوراق النقدية الحكومية متداولة. خلق قانون 1863 منافسة مع بنوك الدولة ، وذهب المشرعون خطوة أخرى في العام التالي من خلال تمرير تعديل لفرض ضرائب على إصدار الأوراق النقدية الحكومية.

انخفض عدد البنوك الحكومية بشكل كبير ، لكن الابتكار الرئيسي من قبل البنوك الحكومية - الودائع تحت الطلب ، التي سمحت للمودعين بسحب أموالهم في أي وقت - أدى إلى عودة قوية في عدد البنوك الحكومية. في غضون 10 سنوات من تعديل 1864 على الأوراق النقدية الحكومية الضريبية ، طالبت البنوك الحكومية بدائع العملاء أكثر من البنوك الوطنية.

يعتبر القانون الذي أطلق النظام المصرفي المزدوج الحديث عمومًا هو قانون الاحتياطي الفيدرالي لعام 1913 ، حيث أنشأ الكونجرس نظام الاحتياطي الفيدرالي ليكون بمثابة البنك المركزي للولايات المتحدة وتوجيه السياسة النقدية للدولة.

النظام المصرفي المزدوج اليوم

اليوم ، جميع الولايات الخمسين ، بالإضافة إلى مقاطعة كولومبيا ، لديها هيئات تنظيم البنوك الخاصة بها.

تخضع البنوك الوطنية للتنظيم من قبل نظام الاحتياطي الفيدرالي أو مكتب المراقب المالي للعملة ، اعتمادًا على هيكلها. يتمتع الاحتياطي الفيدرالي أيضًا ببعض السلطات التنظيمية على بعض البنوك المعتمدة من الدولة ، كما هو الحال مع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ، الذي تم إنشاؤه في عام 2010 ، ينظم البنوك الحكومية والوطنية بأصول تبلغ 10 مليارات دولار أو أكثر لضمان امتثالها لقوانين المستهلك.

ملاحظة

يمكن أن يعني النظام المصرفي المزدوج أشياء مختلفة في بلدان مختلفة. في بعض البلدان الإسلامية ، على سبيل المثال ، يشير إلى نظام مع كل من البنوك الإسلامية والتقليدية.

إيجابيات وسلبيات النظام المصرفي المزدوج

يسمح النظام المصرفي المزدوج بالتعايش بين هيكلين تنظيميين مختلفين للبنوك الحكومية والوطنية. وهذا يترجم إلى اختلافات في كيفية تنظيم الائتمان ، بما في ذلك حدود الإقراض القانوني ، وكذلك الاختلافات في القواعد من دولة إلى أخرى. على الجانب السلبي ، يضيف ذلك مستوى معينًا من التعقيد لكل من المصرفيين والمستهلكين والذي لن يكون موجودًا في نظام مصرفي واحد.

ومع ذلك ، يبدو أن الهيكل المزدوج صمد أمام اختبار الزمن ، ويؤكد العديد من الاقتصاديين أنه يشجع على وجود نظام مصرفي سليم وحيوي. يمكن للبنوك الوطنية أن تقدم الكفاءات التي تأتي من وفورات الحجم وابتكارات المنتجات والخدمات المستمدة من تطبيق مواردها الأكبر.

من ناحية أخرى ، يمكن للبنوك الحكومية أن تكون أكثر ذكاءً ومرونة في الاستجابة للاحتياجات الفريدة للعملاء في ولايتهم أو حتى بلدتهم. عندما تنجح ابتكاراتهم ، يمكن أن تلتقطها الدول الأخرى. يؤكد أنصار ميثاق الدولة أن المنظمين في الولاية يفهمون بشكل أفضل المجتمعات التي يخدمونها. كما تقول وزارة بنك ولاية أركنساس ، "بصفتها الجهة المنظمة الرئيسية لبنك الولاية ، فإن مفوض بنك أركنساس ووزارة الدولة للبنك لا يبعدان سوى مسافة قصيرة بالسيارة أو مكالمة هاتفية قصيرة عن المؤسسات المصرفية التي ينظمونها."

يسمح النظام المصرفي المزدوج أيضًا للبنوك باختيار الطريقة التي ترغب في أن يتم تأجيرها ، ويمكنها التحول من الميثاق الوطني إلى ميثاق الولاية ، أو العكس ، بموافقة الحكومة.

الخط السفلي

لأسباب تاريخية ، تمتلك الولايات المتحدة نظامًا مصرفيًا مزدوجًا يتم فيه ترخيص البنوك وتنظيمها على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي ، وأحيانًا كليهما. يؤكد مؤيدو النظام المصرفي المزدوج أن كل نوع من البنوك ، سواء أكان وطنيًا أم دولة ، له مزايا معينة وأن الاثنين يكملان بعضهما البعض ويخلقان نظامًا مصرفيًا أكثر حيوية وابتكارًا.

يسلط الضوء

• يؤكد مؤيدو النظام المصرفي المزدوج أن البنوك الوطنية تستفيد من نطاقها الأكبر ، في حين أن البنوك الحكومية يمكن أن تكون أكثر ابتكارًا وتوافقًا مع احتياجات مجتمعاتها ، وأن النوعين يكمل كل منهما الآخر.

• الولايات المتحدة لديها نظام مصرفي مزدوج ، حيث يتم تنظيم البنوك الوطنية على المستوى الفيدرالي والبنوك الحكومية تنظمها كل ولاية.

• هناك بعض التداخل بين النظامين ، حيث تخضع بعض بنوك الدولة للتنظيم على كلا المستويين.

التعليمات

ما هو النظام المصرفي المزدوج في الولايات المتحدة؟

في الولايات المتحدة ، يشير النظام المصرفي المزدوج إلى نظام يمكن من خلاله أن تكون البنوك مؤجرة (أو مرخصة) على المستوى الوطني أو مستوى الولاية. تخضع البنوك لمجموعات مختلفة من القوانين وتشرف عليها هيئات تنظيمية مختلفة حسب ما تختاره.

كيف يمكنك معرفة ما إذا كان للبنك ميثاق ولاية أو ميثاق اتحادي؟

سيكون للبنك الوطني كلمة "National" في اسمه أو بعده بالأحرف الأولى "NA".

من يخطط وينظم الاتحادات الائتمانية؟

مثل البنوك ، يمكن تنظيم الاتحادات الائتمانية وتنظيمها على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي. تشرف إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) على الاتحادات الائتمانية الفيدرالية وتؤمنها وتؤمن المؤسسات المشاركة المستأجرة من الدولة ، تمامًا مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) التي تؤمن البنوك المشاركة من كلا النوعين.

من يوثق وينظم المدخرات والقروض؟

المدخرات والقروض ، والمعروفة أيضًا باسم S & Ls أو المدخرات ، يمكن أيضًا أن تكون مستأجرة ومنظمة على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي. مكتب المراقب المالي للعملة هو المنظم الأساسي للمدخرات والقروض الفيدرالية المستأجرة ، بينما تنظم المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) المدخرات والقروض المستأجرة من الدولة ، بالتنسيق مع الدول المعنية.