Двойная банковская система

Что такое двойная банковская система?

Двойная банковская система — это тип, существующий в Соединенных Штатах, в котором государственные банки и национальные банки зарегистрированы и контролируются на разных уровнях правительства. В рамках двойной банковской системы США национальные банки учреждаются и регулируются в соответствии с федеральным законом и контролируются федеральными агентствами. Государственные банки зарегистрированы и регулируются в соответствии с законами штатов и контролируются банковскими департаментами соответствующих штатов. Однако двойная система не является совершенно четкой, поскольку некоторые государственные банки подотчетны регулирующим органам на обоих уровнях.

История двойной банковской системы

Двойная банковская система в США зародилась в эпоху Гражданской войны. Секретарь казначейства президента Авраама Линкольна Сэлмон П. Чейз возглавил усилия по созданию Закона о национальном банке 1863 года, главной целью которого было собрать деньги для Севера, чтобы победить Юг. Это должно было быть сделано путем выпуска единой валюты на национальном уровне. До этого момента в обращении находились государственные банкноты. Закон 1863 г. создал конкуренцию государственным банкам, и в следующем году законодатели пошли еще дальше, приняв поправку о налогообложении выпуска государственных банкнот.

Количество государственных банков резко сократилось, но ключевое нововведение государственных банков — вклады до востребования,. которые позволяли вкладчикам снимать свои деньги в любое время — привело к значительному увеличению числа государственных банков. В течение 10 лет после принятия поправки 1864 г. к налогу на государственные банкноты государственные банки потребовали больше депозитов клиентов, чем национальные банки.

Законом, запустившим современную двойную банковскую систему, обычно считается Закон о Федеральной резервной системе 1913 года,. в соответствии с которым Конгресс создал Федеральную резервную систему, которая будет выполнять функции центрального банка Соединенных Штатов и направлять денежно-кредитную политику страны.

Двойная банковская система сегодня

Сегодня во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия есть свои регуляторы банков.

Национальные банки регулируются Федеральной резервной системой или Управлением валютного контролера,. в зависимости от их структуры. Федеральная резервная система также имеет некоторые регулирующие полномочия в отношении некоторых банков, зарегистрированных штатом, как и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

Кроме того, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB),. созданное в 2010 году, регулирует как государственные, так и национальные банки с активами в размере 10 миллиардов долларов и более, чтобы обеспечить их соблюдение законов о защите прав потребителей.

Примечание

Двойная банковская система может означать разные вещи в разных странах. В некоторых мусульманских странах, например, это относится к системе как с исламскими, так и с традиционными банками.

Плюсы и минусы двойной банковской системы

Двойная банковская система позволяет сосуществовать двум различным регулирующим структурам для государственных и национальных банков. Это приводит к различиям в том, как регулируется кредит, включая юридические лимиты кредитования,. а также к различиям в правилах от штата к штату. С другой стороны, это добавляет определенный уровень сложности как для банкиров, так и для потребителей, чего не было бы в одной банковской системе.

Однако двойная структура, похоже, выдержала испытание временем, и многие экономисты утверждают, что она способствует созданию прочной и динамичной банковской системы. Национальные банки могут обеспечить эффективность за счет экономии на масштабе и инноваций в области продуктов и услуг, основанных на применении их больших ресурсов.

Государственные банки, с другой стороны, могут быть более проворными и гибкими в реагировании на уникальные потребности клиентов в своем штате или даже городе. Их инновации, в случае успеха, могут быть подхвачены другими государствами. Сторонники государственного устава утверждают, что государственные регулирующие органы лучше понимают сообщества, которым они служат. Как заявляет Департамент государственного банка штата Арканзас, «как основной регулирующий орган государственного банка, комиссар банка штата Арканзас и департамент государственного банка находятся всего в нескольких минутах езды или короткого телефонного звонка от банковских учреждений, которые они регулируют».

Двойная банковская система также позволяет банкам выбирать, как они хотят получить чартер, и они могут переключаться с национального на государственный или наоборот с одобрения правительства.

Нижняя линия

По историческим причинам в Соединенных Штатах существует двойная банковская система, в которой банки регистрируются и регулируются либо на уровне штата, либо на федеральном уровне, а иногда и на том и другом. Сторонники двойной банковской системы утверждают, что каждый тип банка, национальный или государственный, имеет определенные преимущества и что они дополняют друг друга и создают более жизнеспособную и инновационную банковскую систему.

Особенности

• Сторонники двойной банковской системы утверждают, что национальные банки выигрывают от их большего масштаба, в то время как государственные банки могут быть более инновационными и приспособленными к потребностям своих сообществ, и что эти два типа дополняют друг друга.

• Соединенные Штаты имеют двойную банковскую систему, где национальные банки регулируются на федеральном уровне, а банки штатов регулируются каждым штатом.

• Существует некоторое дублирование между двумя системами, при этом некоторые государственные банки подлежат регулированию на обоих уровнях.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Что такое двойная банковская система в США?

В Соединенных Штатах двойное банковское дело относится к системе, в которой банки могут быть зарегистрированы (или лицензированы) либо на национальном уровне, либо на уровне штата. Банки подчиняются различным сводам законов и контролируются различными регулирующими органами в зависимости от того, что они выбирают.

Как узнать, есть ли у банка государственная или федеральная хартия?

Национальный банк будет иметь слово «Национальный» в своем названии или инициалы «НА» после него.

Кто создает и регулирует деятельность кредитных союзов?

Как и банки, кредитные союзы могут быть зарегистрированы и регулироваться либо на уровне штата, либо на федеральном уровне. Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) контролирует и страхует федеральные кредитные союзы, а также страхует участвующие в них союзы, зарегистрированные штатами, подобно тому, как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) страхует участвующие банки обоих типов.

Кто оформляет и регулирует ссудо-сберегательные операции?

Сбережения и займы, также известные как ссудно-сберегательные или сберегательные организации, также могут быть зафрахтованы и регулироваться либо на уровне штата, либо на федеральном уровне. Управление валютного контролера является основным регулятором сбережений и ссуд, зарегистрированных на федеральном уровне, в то время как Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) регулирует сбережения и ссуды, зарегистрированные на уровне штатов, в координации с наследниками соответствующих штатов.