System podwójnej bankowości

Co to jest podwójny system bankowy?

System podwójnej bankowości to rodzaj systemu, który istnieje w Stanach Zjednoczonych, w którym banki stanowe i banki narodowe są czarterowane i nadzorowane na różnych szczeblach rządowych. W amerykańskim systemie podwójnej bankowości banki krajowe są czarterowane i regulowane na mocy prawa federalnego i nadzorowane przez agencje federalne. Banki stanowe są czarterowane i regulowane zgodnie z prawem stanowym i nadzorowane przez departamenty bankowe swoich stanów. System dualny nie jest jednak całkowicie jednoznaczny, ponieważ niektóre banki państwowe odpowiadają przed regulatorami na obu poziomach.

Historia Dual Banking System

Dualny system bankowy w USA narodził się w czasach wojny secesyjnej. Sekretarz skarbu prezydenta Abrahama Lincolna, Salmon P. Chase, kierował staraniami o stworzenie Ustawy o Banku Narodowym z 1863 roku, której głównym celem było zebranie pieniędzy dla Północy na pokonanie Południa. Musiało to nastąpić poprzez emisję wspólnej waluty na poziomie krajowym. Do tego momentu w obiegu znajdowały się banknoty państwowe. Ustawa z 1863 r. stworzyła konkurencję dla banków państwowych, a ustawodawca poszedł o krok dalej w następnym roku, uchwalając poprawkę dotyczącą opodatkowania emisji banknotów państwowych.

Liczba banków państwowych drastycznie spadła, ale kluczowa innowacja banków państwowych – depozyty na żądanie,. które umożliwiały deponentom wycofanie swoich pieniędzy w dowolnym momencie – doprowadziła do silnego powrotu liczby banków państwowych. W ciągu 10 lat od wprowadzenia w 1864 r. nowelizacji opodatkowania banknotów państwowych banki państwowe zażądały większej liczby depozytów klientów niż banki krajowe.

Prawem, które zapoczątkowało nowoczesny system podwójnej bankowości, jest powszechnie uważana Ustawa o Rezerwie Federalnej z 1913 r., w której Kongres stworzył System Rezerwy Federalnej, który ma służyć jako bank centralny Stanów Zjednoczonych i kierować krajową polityką monetarną.

System podwójnej bankowości dzisiaj

Obecnie wszystkie 50 stanów oraz Dystrykt Kolumbii mają własne organy nadzoru bankowego.

Banki narodowe są regulowane przez System Rezerwy Federalnej lub Urząd Kontrolera Waluty,. w zależności od ich struktury. Rezerwa Federalna ma również pewne uprawnienia regulacyjne nad niektórymi bankami państwowymi, podobnie jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów.

Ponadto Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB),. utworzone w 2010 r., reguluje zarówno stanowe, jak i krajowe banki posiadające aktywa o wartości 10 mld USD lub więcej, aby zapewnić ich zgodność z przepisami konsumenckimi.

###Uwaga

Dualny system bankowy może oznaczać różne rzeczy w różnych krajach. Na przykład w niektórych krajach muzułmańskich odnosi się do systemu z bankami zarówno islamskimi, jak i konwencjonalnymi.

Plusy i minusy systemu podwójnej bankowości

Dualny system bankowy pozwala na współistnienie dwóch różnych struktur regulacyjnych dla banków państwowych i narodowych. Przekłada się to na różnice w sposobie regulowania kredytu, w tym prawne limity kredytowe,. a także różnice w przepisach w zależności od stanu. Z drugiej strony, dodaje to pewien poziom złożoności zarówno dla bankierów, jak i konsumentów, który nie byłby obecny w jednym systemie bankowym.

Wydaje się jednak, że ta podwójna struktura przetrwała próbę czasu i wielu ekonomistów utrzymuje, że sprzyja ona zdrowemu i dynamicznemu systemowi bankowemu. Banki krajowe mogą oferować korzyści wynikające z ekonomii skali oraz innowacji w zakresie produktów i usług wynikających z zastosowania ich większych zasobów.

Z drugiej strony banki państwowe mogą być bardziej zwinnie i elastycznie reagować na wyjątkowe potrzeby klientów w ich własnym stanie, a nawet mieście. Ich innowacje, jeśli odniosą sukces, mogą zostać odebrane przez inne państwa. Zwolennicy czarteru stanowego utrzymują, że regulatorzy stanowi lepiej rozumieją społeczności, którym służą. Jak to ujął Departament Banków Stanowych w Arkansas: „Jako główny regulator banku stanowego, Komisarz Banku Arkansas i Departament Banków Stanowych znajdują się w odległości krótkiej przejażdżki samochodem lub krótkiej rozmowy telefonicznej od instytucji bankowych, które nadzorują”.

System podwójnej bankowości pozwala również bankom wybrać sposób, w jaki chcą być czarterowane, i mogą przejść z czarteru krajowego na stanowy lub odwrotnie, za zgodą rządu.

Podsumowanie

Ze względów historycznych Stany Zjednoczone mają podwójny system bankowy, w którym banki są czarterowane i regulowane na poziomie stanowym lub federalnym, a czasem na obu. Zwolennicy dualnego systemu bankowego utrzymują, że każdy rodzaj banku, narodowy lub państwowy, ma pewne zalety i że oba te systemy uzupełniają się i tworzą bardziej żywotny i innowacyjny system bankowy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zwolennicy dualnego systemu bankowego utrzymują, że banki krajowe czerpią korzyści z ich większej skali, podczas gdy banki państwowe mogą być bardziej innowacyjne i dostosowane do potrzeb swoich społeczności oraz że te dwa typy uzupełniają się nawzajem.

• Stany Zjednoczone mają podwójny system bankowy, z bankami narodowymi regulowanymi na poziomie federalnym i bankami stanowymi regulowanymi przez każdy stan.

• Oba systemy w pewnym stopniu się pokrywają, a niektóre banki państwowe podlegają regulacjom na obu poziomach.

##FAQ

Czym jest podwójny system bankowy w Stanach Zjednoczonych?

W Stanach Zjednoczonych podwójna bankowość odnosi się do systemu, w którym banki mogą być czarterowane (lub licencjonowane) na poziomie krajowym lub stanowym. Banki podlegają różnym prawom i są nadzorowane przez różne agencje regulacyjne, w zależności od tego, które z nich wybiorą.

Jak sprawdzić, czy bank ma statut stanowy lub federalny?

Bank narodowy będzie miał w nazwie słowo „Narodowy” lub po nim inicjały „NA”.

Kto czarteruje i reguluje spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe?

Podobnie jak banki, unie kredytowe mogą być czarterowane i regulowane na poziomie stanowym lub federalnym. Narodowa Administracja Unii Kredytowej (NCUA) nadzoruje i ubezpiecza federalne spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i ubezpiecza uczestniczące spółdzielcze stanowe, podobnie jak Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza uczestniczące banki obu typów.

Kto czarteruje i reguluje oszczędności i pożyczki?

Oszczędności i pożyczki, zwane również oszczędnościami i oszczędnościami, mogą być również czarterowane i regulowane na poziomie stanowym lub federalnym. Urząd Kontrolera Waluty jest głównym regulatorem federalnych oszczędności i pożyczek, podczas gdy Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) reguluje stanowe oszczędności i pożyczki, we współpracy z odpowiednimi stanami spadkobierców.