Fast rente
Hvad er en fast rente?
En fast rente er en uÊndret sats pÄ en forpligtelse, sÄsom et lÄn eller realkreditlÄn. Det kan gÊlde i hele lÄnets lÞbetid eller kun for en del af lÞbetiden, men det forbliver det samme i en bestemt periode. RealkreditlÄn kan have flere rentemuligheder, herunder en, der kombinerer en fast rente for en del af lÞbetiden og en justerbar rente for saldoen. Disse omtales som " hybrider."
Hvordan fungerer faste renter?
En fast rente er attraktiv for lÄntagere, der ikke Þnsker, at deres renter svinger over lÞbetiden pÄ deres lÄn, hvilket potentielt Þger deres renteudgifter og i forlÊngelse heraf deres afdrag pÄ realkreditlÄn. Denne type rente undgÄr den risiko, der fÞlger med en variabel eller variabel rente, hvor den rente, der skal betales pÄ en gÊldsforpligtelse, kan variere afhÊngigt af en benchmarkrente eller et indeks, nogle gange uventet.
Renten pÄ et fastforrentet lÄn forbliver den samme i lÄnets lÞbetid. Fordi lÄntagers betalinger forbliver de samme, er det nemmere at budgettere for fremtiden.
SĂ„dan beregnes faste renteomkostninger
Beregning af faste renteomkostninger for et lÄn er relativt simpelt. Du skal bare vide:
LĂ„nebelĂžbet
Renten
LĂ„nets tilbagebetalingsperiode
SÄ antag, at du optager et gÊldskonsolideringslÄn pÄ 30.000 USD, der skal tilbagebetales over 60 mÄneder til 5 % rente. Din estimerede mÄnedlige betaling ville vÊre $566, og din samlede betalte rente ville vÊre $3.968,22. Dette forudsÊtter, at du ikke tilbagebetaler lÄnet tidligt ved at Þge dit mÄnedlige betalingsbelÞb eller foretage engangsbetalinger til hovedstolen.
Her er endnu et eksempel. Lad os sige, at du fÄr et 30-Ärigt realkreditlÄn pÄ 300.000 USD til 3,5 %. Dine mÄnedlige betalinger ville vÊre $1.347, og dine samlede realkreditomkostninger med renter inkluderet ville komme til $484.968.
Tip
Online lÄneberegnere kan hjÊlpe dig med hurtigt og nemt at beregne faste renteomkostninger for personlige lÄn, realkreditlÄn og andre kreditlinjer.
Faste vs. variable rentesatser
Variable renter pÄ rentetilpasningslÄn (ARMs) Êndres med jÊvne mellemrum. En lÄntager modtager typisk en introduktionsrente i en bestemt periode - ofte i et, tre eller fem Är. Kursen justeres pÄ periodisk basis efter dette tidspunkt. SÄdanne justeringer forekommer ikke med et fastforrentet lÄn, der ikke er klassificeret som et hybridt lÄn.
I vores eksempel giver en bank en lÄntager en introduktionsrente pÄ 3,5 % pÄ et 30-Ärigt realkreditlÄn pÄ 300.000 USD med en 5/1 hybrid ARM. Deres mÄnedlige betalinger er $1.347 i lÞbet af de fÞrste fem Är af lÄnet, men disse betalinger vil stige eller falde, nÄr kursen justeres baseret pÄ den rentesats, der er fastsat af Federal Reserve eller et andet benchmarkindeks.
Hvis kursen justeres til 6%, vil lÄntagerens mÄnedlige betaling stige med $452 til $1.799, hvilket kan vÊre svÊrt at administrere. Men de mÄnedlige betalinger ville falde til $1.265, hvis kursen faldt til 3%.
Hvis pÄ den anden side 3,5% rente var fast, ville lÄntager stÄ over for den samme $1.347 betaling hver mÄned i 30 Är. De mÄnedlige regninger kan variere, efterhÄnden som ejendomsskatterne Êndres, eller husejerforsikringsprÊmierne justeres, men afdraget pÄ realkreditlÄnet forbliver det samme.
BemĂŠrk
Fastforrentede lÄn kan man regne med, hvorimod der altid er en smule usikkerhed forbundet med variabel rente.
Fordele og ulemper ved faste renter
Fast rente kan give bÄde fordele og ulemper for lÄntagere. At se pÄ fordele og ulemper side om side kan vÊre med til at beslutte, om man skal vÊlge et fast- eller variabelt forrentet lÄneprodukt.
TTT
Fordele forklaret
Forudsigelighed. Faste renter giver forudsigelighed ved, at dine mÄnedlige lÄnebetalinger forbliver de samme mÄned til mÄned.
Lave renter. NÄr renten er lav eller tÊt pÄ historisk lavpunkt, kan et fastforrentet lÄneprodukt blive mere attraktivt.
Beregn omkostninger. En fast rente pÄ et lÄn eller en kreditlinje gÞr det nemmere at beregne levetidsomkostningerne ved at lÄne, fordi renten ikke Êndres.
Ulemper forklaret
HÞjere end justerbare renter. AfhÊngigt af det overordnede rentemiljÞ er det muligt, at et fastforrentet lÄn kan have en hÞjere rente end et rentetilpasningslÄn.
Faldende renter. Hvis renten falder, kan du blive lÄst fast i et lÄn med en hÞjere rente, hvorimod et variabelt forrentet lÄn ville holde trit med dets benchmarkrente.
Refinansiering. Refinansiering fra et fastforrentet lÄn til et andet eller til et variabelt forrentet lÄn kan spare penge, nÄr renterne falder, men det kan vÊre tidskrÊvende, og lukkeomkostningerne kan vÊre hÞje.
Faste takster er typisk hÞjere end justerbare takster. LÄn med regulerbar eller variabel rente giver normalt lavere introduktionsrenter end fastforrentede lÄn, hvilket gÞr disse lÄn mere attraktive end fastforrentede lÄn, nÄr renten er hÞj.
LÄntagere er mere tilbÞjelige til at vÊlge faste renter i perioder med lave renter, nÄr det er sÊrlig fordelagtigt at lÄse renten. Alternativomkostningerne er stadig meget mindre end i perioder med hÞje renter, hvis renten bliver lavere.
Vigtigt
Husk, at din kreditvurdering og indkomst kan pÄvirke de satser, du betaler for lÄn, uanset om du vÊlger en fast eller variabel rente.
SĂŠrlige overvejelser
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyder en rÊkke rentesatser, du kan forvente pÄ ethvert givet tidspunkt afhÊngigt af din placering. Satserne opdateres hver anden uge, og du kan indtaste oplysninger sÄsom din kreditscore, udbetaling og lÄnetype for at fÄ en nÊrmere ide om, hvilken fast rente du mÄtte betale til enhver tid og afveje dette mod en ARM.
HĂžjdepunkter
LÄntagere er mere tilbÞjelige til at vÊlge fastforrentede lÄn i perioder med lav rente.
Fast rente kan vĂŠre hĂžjere end variabel rente.
En fast rente undgÄr risikoen for, at et realkreditlÄn eller lÄn kan stige markant over tid.
