Fast ränta

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en oföränderlig ränta som tas ut på en skuld, till exempel ett lån eller bolån. Det kan gälla under hela låneperioden eller bara under en del av löptiden, men det förblir detsamma under en viss period. Bolån kan ha flera räntealternativ, inklusive en som kombinerar en fast ränta för en del av löptiden och en justerbar ränta för balansen. Dessa kallas " hybrider ".

Hur fungerar fasta räntor?

En fast ränta är attraktiv för låntagare som inte vill att deras räntor ska fluktuera över lånens löptid, vilket potentiellt ökar deras räntekostnader och i förlängningen deras bolånebetalningar. Denna typ av ränta undviker risken som följer med en rörlig eller rörlig ränta, där räntan på en skuldförbindelse kan variera beroende på en referensränta eller ett index, ibland oväntat.

Räntan på ett lån med fast ränta förblir densamma under lånets löptid. Eftersom låntagarens betalningar förblir desamma är det lättare att budgetera för framtiden.

Hur man beräknar fast räntekostnader

Att beräkna fast räntekostnad för ett lån är relativt enkelt. Du behöver bara veta:

– Lånebeloppet

– Räntan

• Lånets återbetalningstid

Så, anta att du tar ett skuldkonsolideringslån på 30 000 USD som ska återbetalas under 60 månader till 5 % ränta. Din beräknade månatliga betalning skulle vara 566 USD och din totala ränta skulle vara 3 968,22 USD. Detta förutsätter att du inte betalar tillbaka lånet i förtid genom att öka ditt månatliga betalningsbelopp eller göra engångsbelopp till huvudbeloppet.

Här är ett annat exempel. Säg att du får ett 30-årigt bolån på 300 000 $ till 3,5%. Dina månatliga betalningar skulle vara 1 347 USD och dina totala bolånekostnader med ränta inkluderad skulle komma till 484 968 USD.

###Tips

Låneräknare online kan hjälpa dig att snabbt och enkelt beräkna fasta räntekostnader för privatlån, bolån och andra krediter.

Fast vs. Rörliga räntor

Rörliga räntor på hypotekslån med justerbar ränta ändras med jämna mellanrum. En låntagare får vanligtvis en introduktionsränta under en viss tidsperiod - ofta under ett, tre eller fem år. Kursen justeras med jämna mellanrum efter den punkten. Sådana justeringar sker inte med ett lån med fast ränta som inte är klassificerat som en hybrid.

I vårt exempel ger en bank en låntagare en introduktionsränta på 3,5 % på ett 30-årigt bolån på 300 000 $ med en 5/1 hybrid ARM. Deras månatliga betalningar är $1 347 under de första fem åren av lånet, men dessa betalningar kommer att öka eller minska när räntan justeras baserat på den ränta som fastställts av Federal Reserve eller ett annat referensindex.

Om räntan anpassas till 6%, skulle låntagarens månatliga betalning öka med $452 till $1 799, vilket kan vara svårt att hantera. Men de månatliga betalningarna skulle falla till 1 265 $ om räntan sjönk till 3%.

Om, å andra sidan, räntan på 3,5 % var fast, skulle låntagaren möta samma betalning på 1 347 $ varje månad i 30 år. De månatliga räkningarna kan variera när fastighetsskatten ändras eller husägarens försäkringspremier justeras, men bolånebetalningen förblir densamma.

###Obs

Lån med fast ränta kan man räkna med, medan det alltid finns lite osäkerhet kring rörliga räntor.

Fördelar och nackdelar med fast ränta

Fast ränta kan erbjuda både för- och nackdelar för låntagare. Att titta på fördelar och nackdelar sida vid sida kan hjälpa till att avgöra om du ska välja en låneprodukt med fast eller rörlig ränta.

TTT

Proffs förklarade

• Förutsägbarhet. Fasta räntor ger förutsägbarhet genom att dina månatliga lånebetalningar förblir samma månad till månad.

• Låga räntor. När räntorna är låga eller nära historiska låga nivåer kan en låneprodukt med fast ränta bli mer attraktiv.

• Räkna kostnader. En fast ränta på ett lån eller kredit gör det lättare att beräkna livstidskostnaden för upplåning eftersom räntan inte ändras.

Nackdelar förklarade

• Högre än justerbara räntor. Beroende på den övergripande räntemiljön är det möjligt att ett lån med fast ränta kan ha en högre ränta än ett lån med justerbar ränta.

• Sjunkande räntor. Om räntorna sjunker kan du bli låst till ett lån med en högre ränta, medan ett lån med rörlig ränta skulle hålla jämna steg med sin referensränta.

• Refinansiering. Omfinansiering från ett lån med fast ränta till ett annat eller till ett lån med rörlig ränta kan spara pengar när räntorna sjunker, men det kan vara tidskrävande och stängningskostnaderna kan vara höga.

Fasta priser är vanligtvis högre än justerbara priser. Lån med justerbar eller rörlig ränta erbjuder vanligtvis lägre introduktionsräntor än lån med fast ränta, vilket gör dessa lån mer tilltalande än lån med fast ränta när räntorna är höga.

Låntagare är mer benägna att välja fast ränta under perioder med låga räntor när det är särskilt fördelaktigt att låsa räntan. Alternativkostnaden är fortfarande mycket mindre än under perioder med höga räntor om räntorna går lägre.

###Viktigt

Kom ihåg att dina kreditvärden och din inkomst kan påverka räntan du betalar för lån, oavsett om du väljer ett alternativ med fast eller rörlig ränta.

Särskilda överväganden

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tillhandahåller en rad räntor som du kan förvänta dig vid varje given tidpunkt beroende på din plats. Räntorna uppdateras varannan vecka och du kan mata in information som din kreditpoäng, handpenning och lånetyp för att få en närmare uppfattning om vilken fast ränta du kan betala vid varje given tidpunkt och väga detta mot en ARM.

##Höjdpunkter

– Låntagare är mer benägna att välja lån med fast ränta under perioder med låga räntor.

– Fast ränta kan vara högre än rörlig.

– En fast ränta undviker risken att en bolåne- eller lånebetalning kan öka avsevärt över tid.